Правовая инструкция 9111.ru расскажет, как при помощи государственной программы субсидирования ипотечной ставки, средств материнского капитала и налоговых вычетов серьезно сэкономить на покупке жилья в ипотеку.
Механизм ипотечного кредитования способствует реализации одного из основополагающих конституционных прав граждан РФ - права на жилище. Чтобы стимулировать массовый спрос на жилье, государство субсидирует ипотечную ставку, предоставляет возможность вернуть НДФЛ, а также использовать средства материнского капитала для погашения кредита. Рассмотрим основные возможности сэкономить на покупке жилья в ипотеку.
Получить ипотечный кредит с господдержкой
В марте 2015 года из федерального бюджета были выделены средства на реализацию программы по выдаче ипотечных кредитов, ставка которых не превышает 12 % годовых. Кредит с господдержкой предоставляется гражданам, отвечающим требованиям пункта 4 Постановления Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220.
Основные условия: граждане могут приобрести жилье только на первичном рынке недвижимости у юридического лица, оплатив при этом из собственных средств не менее 20% стоимости жилья. Кредит с господдержкой выдается на срок до 362 месяцев, при этом ставка сохраняется на уровне не выше 12 % при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности, а также своевременной уплаты периодических платежей. Максимальный размер ипотечного кредита – 3 млн рублей для жилья в регионах, 8 млн рублей – в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
Программа предоставления ипотечных кредитов с господдержкой рассчитана до 1 марта 2016 года, официально ее пока не продлили, поэтому потенциальным заемщикам стоит поторопиться.
Подробнее об условиях выдачи ипотечного кредита со ставкой до 12% годовых читайте в правовой инструкции:
Как получить ипотечный кредит по льготной ставке?
Использовать средства материнского капитала на первый взнос
Федеральным законом № 131-ФЗ от 23 мая 2015 года были внесены изменения в Закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», в соответствии с которыми средства материнского капитала допускается использовать на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. До введения этих изменений средства можно было использовать только на погашение основного долга и процентов по кредитам или займам на приобретение жилого помещения.
Право распоряжаться средствами материнского капитала в указанных целях возникает сразу после рождения второго ребенка. Договор может быть заключен с любой кредитной организацией, за исключением микрофинансовой. Особенностями данного способа приобретения жилья в ипотеку являются обременения: обязательное оформление жилого помещения в общую долевую собственность супругов, а его продажа до момента совершеннолетия детей допускается только с разрешения органов опеки.
Стоит добавить, что Госдума одобрила продление действия социальной программы «Материнский капитал» до конца 2018 года. Размер выплаты на 2016 год составляет 453 тысячи рублей. Таким образом, средствами материнского капитала можно полностью оплатить первый взнос (20%) по ипотеке с господдержкой, если цена жилого помещения не превышает 2 млн 265 тысяч рублей.
Как использовать материнский капитал на покупку жилья?
Получить имущественные налоговые вычеты
Гражданин РФ, получающий облагаемые НДФЛ доходы, имеет право получить два имущественных налоговых вычета – на покупку жилья и на выплату процентов по ипотеке. Согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, максимальная стоимость приобретенного или построенного жилья, с которой можно вернуть НДФЛ, составляет 2 млн рублей. Максимальный размер уплаченных процентов по ипотеке, с которых можно вернуть НДФЛ, составляет 3 млн рублей. Таким образом, гражданин максимум может вернуть 650 тыс. рублей.
Подробнее о том, как получить имущественные налоговые вычеты, читайте в правовой инструкции 9111.ru:
Как вернуть НДФЛ с покупки жилья и процентов по ипотеке?
Пример:
Гражданин с доходом 100 тыс. рублей (до уплаты налогов) покупает квартиру в ипотеку стоимостью 3,5 млн рублей, из которых 500 тыс. — первоначальный взнос, а 3 млн - средства ипотечного кредита, взятого на 20 лет под 15% годовых. За 20 лет переплата составит почти 6,5 млн рублей. При стоимости квартиры более 2 млн рублей сумма возвращаемого подоходного налога не может превышать 260 тыс. рублей: за первый календарный год (налоговый период) 156 тыс. рублей, а за второй — 104 тыс. После этого можно возвращать НДФЛ с ипотеки по мере выплаты процентов. Максимальные 260 + 390 тыс. рублей (13 % от 3 млн) гражданин сможет вернуть в течение семи лет, если только не будет погашать ипотеку досрочно, уменьшая сумму выплаченных процентов за счет сокращения основного долга.
