Чего магазины и банки не расскажут про кредиты «0-0-24»: где кроется подвох

Одно из самых распространенных предложений многих крупнейших магазинов, которое используется ими год от года, накануне праздников, на которые у россиян принято дарить друг другу подарки, – акция «0-0-24». Это предложение означает, что покупателю предлагается купить какую-то вещь в рассрочку со следующими условиями: 0 рублей – первоначальный взнос, 0% переплаты и 24 (или 6, 12, 18, 36 и т.д.) – срок погашения в месяцах.

Вроде все основные условия, на которую в первую обращают внимание, указаны сразу, и для покупателя это только преимущества. С такими мыслями многие, глядя на гигантский рекламный щит или в десятый раз за вечер просматривая один и тот же рекламный ролик по телевизору, принимают решение воспользоваться лакомым предложением.

Однако никто в тот момент им не расскажет, что зачастую в подобных предложениях скрывается один или несколько дополнительных факторов, при информировании о которых фееричное и яркое рекламное предложение могло бы резко потускнеть.

Как обычно проводятся акции вида «0-0-24»

В классической рассрочке участвуют продавец и покупатель. Первый предлагает забрать товар сейчас, а оплатить его полную стоимость частями в течение определенного времени, а второй может эти условия принять, забрать товар и вносить за него платежи в конкретно оговоренные сроки. В итоге он платит именно столько, сколько этот товар стоил.

Если же в этой схеме появляется банк, то способ оплаты зачастую меняется на POS-кредит или целевой кредит, который для невнимательного гражданина будет неотличим от рассрочки. Однако он будет иметь разницу для магазина и банка.

При оформлении кредита, замаскированного под рассрочку, товар оплачивается банком-партнером продавца, который делает ему специальную скидку в размере процентов по кредиту. Покупатель же платит полную стоимость без этой скидки. В договоре указана та же самая итоговая цена, что и на ценнике. Просто она разбита на две части.

Например, холодильник стоит в зале с ценником 69 999 рублей. Если покупатель приходит и заявляет, что ему требуется рассрочка по акции, и продавец действует по описанной схеме, то на стол ложится именно кредитный договор (например, на 12 месяцев под 10%). Банк оплачивает магазину 62 999 рублей и 10 копеек, а 6999 рублей и 90 копеек проходят как проценты по кредиту.

То есть покупатель заплатит ту цену, которая была заявлена магазином изначально, и вроде как ему грех жаловаться. Какая разница, как называется договор? В итоге, разница есть, и она существенна.

Переплата

Ее не видно, а она есть. Большинство магазинов перед запуском таких акций завышают цены на товар и закладывают в нее «беспроцентную рассрочку». То есть, платят больше не только те, кто решил воспользоваться акцией, но и те, кто решил оплатить ту же покупку сразу. Поэтому, рекомендуется перед покупкой сравнить цену с другими магазинами – это легко сделать через интернет.

Страховка

Еще один излюбленный прием вытягивания средств из польстившегося на выгодное предложение гражданина – оформление страховки. Сотрудник может уверять, что это обязательное условие и без страховки акция не действует. Это неправда, страховка является добровольной услугой. К тому же, она в скидку для банка не включается, и платить ее придется невнимательному покупателю. Так что, сразу запросите график платежей и изучите итоговую сумму.

Дополнительные условия

Это еще один нюанс, который может сделать покупку менее выгодной. Магазины часто предлагают что-то комплектом, указывая на выгоду лишь основного товара. Да и рядовые продавцы-консультанты заинтересованы продать к основному товару дополнительные аксессуары ничуть не меньше – от этого зависит выполнение плана и получение премии. Изучайте все условия заранее.

Все же кредит, а не рассрочка

Это самое важное – понимать, какой именно договор вам дают на подпись, и изучить все его пункты. Начнем с того, что обычная рассрочка никак не влияет на историю гражданина в БКИ, а любой неудачный запрос кредита может ее подпортить. Продолжим тем, что штрафы и пени по псевдорассрочкам точно такие же, как и по обычным кредитам. И последствия тоже.

Опасность бракованного товара

Ну и последнее: случается всякое, и если дойдет до возврата товара в магазин, то покупатель сможет рассчитывать на возврат денег без процентов, положенных банку. В примере он заплатит 69 999 рублей, но на законных основаниях получит обратно только 62 999 рублей и 10 копеек, а с 6999 рублями и 90 копейками придется распрощаться.

Итог

Если у гражданина нет возможности оплатить необходимый ему товар сразу, то акция вида «0-0-24» будет выгодней, чем получение кредита – процентная ставка, как правило, меньше, даже с учетом завышенной стоимости. Но о выгоде можно говорить лишь при условии, что он сравнил цены и просчитал переплату, внимательно изучил остальные условия, хорошо обдумал покупку и имеет уверенность, что сможет своевременно вносить платежи.

А что по поводу этого думаете вы? Пользовались ли вы такими акциями и читали ли договор перед его подписанием? Приглашаю принять участие в обсуждении.

Также мне очень важны ваши оценки – если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее, нажав "Да".

Благодарю за внимание и желаю всего самого хорошего!