Цены растут, а зарплаты нет. Многие молодые люди мечтают о своей квартире, шикарной новенькой машине. Или открыть свое дело и работать на себя! Разбогатеть быстро!
В свою очередь, банки, пытаясь заработать, формируют план продаж для операторов, обучают их и обязывают достигать установленных показателей. Банковские сотрудники ежедневно осуществляют обзвон своих потенциальных клиентов. Иногда банки предлагают человеку условия, от которых глупо отказываться. Например, сумму равную цене двухкомнатной квартиры в центре города! А самое интересное, кредит на нужды потенциального заемщика. То есть берешь кредит и не называешь цель заключения кредитного договора.
И люди соглашаются.
Иногда соглашаются, зная что не смогут отдать, так как нет дохода или он меньше ежемесячного платежа. Надеются на трудоустройство, на возможность в дальнейшем как-то справиться с оплатой большого кредита. Особенно актуальна эта тема в связи с принятием закона о банкротстве физического лица.
Рассмотрим реальную историю - Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 25.12.2018 № Ф 04-5853/2018 по делу № А 27-21172/2016.
Рассмотрение дела в суде
Кассационная инстанция Арбитражного суда Западно-Сибирского округа, рассматривая жалобу, посчитала необоснованным довод заявителя относительно добросовестного поведения.
Суд посчитал правомерной судебную оценку доказательств и определил отсутствие нарушения судами первой и апелляционной инстанций норм Закона о банкротстве.
Л* указывал на активное использование кредитных денежных средств как в личных целях, так и в предпринимательской деятельности. Л* полагает, что резкое ухудшение его материального положения произошло вследствие кражи денежных средств и должно учитываться в качестве основания для освобождения его от исполнения обязательств перед кредиторами.
Материалами дела подтверждено, что по результату проведения в отношении Л* процедуры реализации имущества был рассмотрен отчёт финансового управляющего.
В ходе процедуры реструктуризации долгов предъявлены требования АО КБ «Агропромкредит», публичного акционерного общества АКМ ТЭБ «Межтопэнергобанк», публичного акционерного общества «АТБ», публичного акционерного общества «Банк Уралсиб», открытого акционерного общества «УБРиР», общества с ограниченной ответственностью «УК «Траст», общества с ограниченной ответственностью «Траст-Западная Сибирь», публичного акционерного общества «Банк ВТБ», публичного акционерного общества «Бинбанк», общества с ограниченной ответственностью «Акцент», Федеральной налоговой службы на общую сумму 38 953 653 рублей 83 копеек.
Согласно справкам о доходах физического лица формы 2-НДФЛ в 2013 году среднемесячный доход должника составлял 8*** рублей, в 2014 году - 12 *** рублей.
Ранее имевшееся у Л* право собственности на квартиру № 220 площадью 63,8 кв. м, расположенную по улице Свободы, 19 в городе К*, прекращено 24.07.2014.
Единственное имевшееся у должника имущество – автомобиль Мерседес-Бенц С 180, 2013 года выпуска, государственный регистрационный знак А, реализовано путём проведения торгов в форме открытого аукциона с открытой формой подачи предложения по продаже имущества путём заключения договора купли-продажи от 26.02.2018 № 1-Т.
Поступившие в конкурсную массу денежные средства в размере 7** *** рублей направлены на пропорциональное погашение требований кредиторов и оплату текущих платежей.
Судом первой инстанции обоснованно отклонены приведённые должником доводы об утрате денежных средств вследствие их кражи, так как не были предоставлены доказательства о предпринятых мерах по сохранности.
Исходя из положений пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением требований, предусмотренных пунктами 4, 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве.
Так, освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор основывал своё требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», освобождение должника от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал своё требование в деле о банкротстве должника, последний действовал незаконно, в том числе совершил действия, указанные в абзаце четвертом пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве. Соответствующие обстоятельства могут быть установлены в рамках любого судебного процесса (обособленного спора) по делу о банкротстве должника, а также в иных делах.
Совет
Итак, должник оформил несколько кредитов получив крупную сумму для личных нужд (не целевой кредит), не имея в этот период доходы в достаточном размере для оплаты долга. Суд признал такое поведение недобросовестным и отказал в списании долгов по окончании процедуры банкротства.
На основании решения суда будет возбуждено исполнительное производство судебными приставами. Если должник будет работать, то взыскание наложат на часть заработной платы.
После получения исполнительного листа судебные приставы направит постановление о возбуждении исполнительного производства на адрес указанный в материалах судебного дела.
После получения постановления будет 5 дней для добровольной оплаты. Если должник не предпримет меры, приставы наложат арест на все его счета. Как подтвердил Верховный суд РФ, даже кредитные карты могут попасть под арест, и это будет вполне законно.
Если вы ждете постановление о возбуждении исполнительного производства, то можете отслеживать возбуждение исполнительного дела на сайте судебных приставов. И после появления информации на сайте – обратиться к судебному приставу. Это важно. Так как письма теряются!
Как правила, обнаруживается арест при получении заработной платы. Человек впадает в панику. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику банка и выяснить по какой причине заблокированы счета должника. Затем обратиться к судебному приставу с заявлением о снятии ареста с банковской карты, на которую перечисляется заработная плата. Через три дня после получения банном решения о снятии ареста счета будут разблокированы.
Если с долгом вы согласны, рекомендую обратиться приставу и написать заявление о направлении постановления в бухгалтерию по месту работы для удержания части дохода в счет погашения задолженности. Либо можно договориться с работодателем о перечислении части зарплаты на счет, указанный судебном приставом.
Обязательно сообщите приставу о поступлении на банковскую карту денежных средства, на которые не могут обращать взыскание согласно ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве» (например, алименты, компенсационные выплаты и т.д.). Для предоставления приставу основания для исключения обращения взыскания попросите плательщика выдать подтверждающую справку. После получения справки следует передать ее судебным приставам. Таким образом, деньги вы получите в полном объеме.
В течение выплаты кредита или после выплаты всего долга кредиторы вправе вновь подать иск о взыскании процентов в связи с неосновательным обогащением должника. И снова вопрос: платить добровольно либо через исполнительное производство? А лучше взять кредит, заплатить и платить проценты банку. В этом случае на работу не поступит исполнительный лист и не нужно будет объясняться с руководством.
Возможен вариант – не платить, прописаться в деревне в стареньком доме. Работать не официально! Если получится не платить три года – это срок исковой давности для обращения кредиторов к взысканию исполнительного листа, то должник освободится от долга.
Судебные приставы, руководствуясь ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве», исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, вернут взыскателю по следующим основаниям:
1) по заявлению взыскателя;
2) если невозможно исполнить обязывающий должника совершить определенные действия (воздержаться от совершения определенных действий) исполнительный документ, возможность исполнения которого не утрачена;
3) если невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях, за исключением случаев, когда настоящим Федеральным законом предусмотрен розыск должника или его имущества;
4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными;
5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа;
6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа.
Судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа.
В случае возвращения взыскателю исполнительного документа взыскатель вправе повторно предъявить для исполнения исполнительные документы не ранее шести месяцев со дня вынесения постановления об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа либо до истечения указанного срока в случае предъявления взыскателем информации об изменении имущественного положения должника.
Но на практике взыскатели отслеживают сроки и предъявляют исполнительные документы приставам. То есть этот срок продлевается. Сможете ли вы жить в такой ситуации?
Выбор за вами!
