Отказ от страховки по кредиту – коротко о главном

В последнее время от пользователей поступает все больше вопросов о навязанных страховках по кредитным договорам. Банки стремятся распространять как собственные страховые продукты, так и партнерские. Эти схемы обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор: брать то, что дают, или уйти вовсе без денег.

В практике выделяют и еще один повод, заставляющий людей соглашаться на страхование. Это относится к маркетинговой политике банка, которая составляет кредитные продукты со страховкой более выгодными для клиентов, чем без таковой (во всяком случае так должно показаться потенциальному должнику). Заёмщик полагает, что сделал правильный выбор, но общая сумма денежных средств, суммирующая проценты и страховые выплаты, становится более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки.

В данной заметке я приведу возможные способы отказа от страховки. Хотя нужно признаться, что в части случаев подобная мера становится спасительной (например, смерть заемщика, потеря трудоспособности). Поэтому, в каждом конкретном случае принимается самостоятельное решение.

До недавнего времени данный вопрос решался на уровне применения к отношениям законодательства о защите прав потребителей, которое запрещает навязывание одного продукта при покупке другого. Но правоприменительная практика складывалась достаточно противоречивой. Решалась проблема через суд, но с учетом доказывания того, что должник (заемщик) не знал о том, что мог отказаться от страховки, т.е. необходимо было доказать факт навязывания.

01.06.2016 вышло Указание Банка России от 1 июня 2016 г. № 4032-У «О внесении изменения в пункт 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», состоявшее из двух пунктов:

1. Пункт 4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 12 февраля 2016 года № 41072 («Вестник Банка России» от 20 февраля 2016 года № 16), дополнить абзацем следующего содержания:

«осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

С этого момента купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент может передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Деньги должны возвращаться заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки действующее законодательство позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Но в этом случае возрастает риск кредитной организации. Поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. Подобная возможность должна быть указана в договоре кредитования. Если клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться с судебными разбирательствами с финансовым учреждением.

Принято выделять как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

• Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.

• КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль – транспорт как залог даёт банку финансовую защиту.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются: страхованием жизни клиента; титульным страхованием; полисом на случай сокращения на работе; защитой от финансовых рисков; страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Но подобное право часто ведет к отказу от кредитования.

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. Чтобы не вступать с кредитором в длительные судебные споры, следует до заключения договора узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит.

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то там риски невозврата страхуются достаточно жестко.

Из текста данного обзора видно, что страхование при взятии кредита – это не всегда обязательная процедура. Никто и не отменял принцип свободы договора, который относится и к страхованию. Суть проблемы в том, что без подписания данного договора кредитная организация может отказать в выдаче денежных средств, формально применив иные основания.

Как указывается в практике, чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

• Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.

• Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Это тот самый маркетинговый ход. Клиент полагает, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сам принимает дополнительные услуги. Но часто бывает так, что повышенные проценты в сумме выходят выгоднее, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если клиент выбрал первый путь, то он имеет право получить кредит, а затем оформить отказ от страховки. Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить. Отказ от права не предусмотрен действующим гражданским законодательством.

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

• обратившись в банк с заявлением в письменной форме;

• через суд.

Отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался согласно договору без задержек. Для этого требуется направить в банк письменное обращение о расторжении страхового договора.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. В этом случае банк чаще пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков. Важно, что финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре.

Если банк отказал вам в возврате страховки, то есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд.

Для этого необходимо подготовить следующие документы:

• договор кредитования;

• договор страхования (страховой полис);

• отказ банка в письменном виде (или обращение о расторжении договора, если ответ не получен).

Необходимо доказать навязывание услуг страхования. Следует доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее (об этом должна иметься соответствующая отметка в договоре).

Действующее законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат в течение десяти дней банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса.

Удовлетворить просьбу клиента банк может и при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, то сумма премии возвращается полностью. В ином случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и банк имеет на это право, поскольку услуга была представлена.

Поскольку страховка оформляется на срок выплаты, заемщик, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования.

Заявление на возврат средств составляется:

1) когда пишется заявление на досрочное погашение,

2) или сразу после закрытия кредита.