Наверное, всем знакома реклама этой необычной карты, ведь она висит практически на каждом углу. Сотрудники банка активно обзванивают потенциальных клиентов, делая свои «невероятно заманчивые» предложения. Конечно, разные банки предлагают множество вариантов карт, у каждой из которых свои особенности, но «Халва» имеет совершенно иной формат, ведь с ее помощью можно покупать вещи и продукты в кредит, не выплачивая при этом проценты.
По рекламе и заманчивым предложениям все выглядит ну просто очень красиво и удивительно, привлекая все новых и новых клиентов. Но так ли красиво все на самом деле? Несколько дней назад мне позвонил сотрудник Совкомбанка и предложил оформить «Халву», которая уже заранее была мне одобрена, но пока без установленного лимита, а мне оставалось лишь прийти в банк и получить карту, узнав там лимит, определенный банком. Именно это и заставило меня как можно глубже изучить систему этой карты и выявить все ее минусы и скрытые подводные камни на фоне известных плюсов.
Как работает «Халва», или То, что лежит на поверхности
При выдаче любой кредитной карты любым банком мы получаем определенный лимит кредитных средств с установленной ставкой процентов за их использование, которые нам надлежит платить банку каждый месяц в составе очередного ежемесячного платежа. Эта система является стандартной и известна всем.
«Халва» отличается от обычных кредитных карт, так как за пользование кредитом клиент не платит проценты. Конечно, бесплатно пользоваться деньгами банка никто не позволит, ведь банки получают прибыль именно от процентов. Но в данном случае эти проценты банку платит не клиент, а магазины, в которых он приобрел товар.
В этом случае в плюсе остаются все (так уверяют сотрудники банка). Банк получает проценты, магазины реализуют товар и получают свою прибыль, а потребитель получает возможность купить товар в обычную рассрочку без лишних переплат. Многие спросят: какой же плюс магазинам от этого, ведь, выплачивая проценты за покупателя, они теряют деньги? Ответ на него будет ниже.
Условия карты невероятно привлекательны для клиента
Банк предоставляет «Халву» на очень выгодных условиях, в частности:
• Ее выпуск, дальнейший перевыпуск, а также все банковское обслуживание, полностью бесплатны.
• Оформить такую карту можно в любом регионе страны.
• Интернет-банкинг, подключаемый к карте, также не требует оплаты, как и смс-оповещения о совершенных операциях.
• Тут предусмотрен даже кешбэк, то есть часть суммы с покупки возвращается обратно. Согласно рекламе процент возврата составляет от 1 до 12, но по факту здесь есть важный момент.
Если в магазинах рассчитываться именно картой, то возвращается 1 % от суммы покупки, если же установить специальное приложение в телефон и расплачиваться телефоном без карты, то возвращается 6 % от суммы покупки, но никак не 12 %. Более высокий кешбэк получить можно лишь в единичных случаях, и то только тогда, когда его предоставляет магазин-партнер. При этом бонусы возврата необходимо вовремя тратить, иначе они просто сгорают, так что за этим необходимо следить.
Еще одним плюсом (относительным) можно назвать и то, что с текущего года банк разрешил снимать наличные с карты в банкоматах. Но снимать их можно только с комиссией, которая составляет 2,9 % от суммы + 290 рублей, что весьма немало. При этом комиссия за съем будет включена в ближайший платеж по имеющейся рассрочке.
Условия оформления
И вот начинается самое интересное. Раньше среди условий оформления карты значились требования:
• у будущего владельца должно быть российское гражданство;
• его возраст должен находиться в пределах от 20 и до 75 лет;
• он должен быть официально трудоустроен, причем на текущем месте работы он должен проработать не менее 4 месяцев;
• он должен иметь номер постоянного контактного телефона;
• а также постоянную прописку по одному адресу на протяжении не менее 4 последних месяцев в районе деятельности банковского отделения.
Что же по факту?
Заявок на оформление карты в банки поступает невероятное количество, при этом до недавнего времени в оформлении карты многим было отказано в основном из-за недостаточного уровня дохода. Но что же сегодня? А сегодня карту «Халва» оформляют... ВСЕМ!
Придя в банк за своей картой, я узнала, что сейчас совсем неважно, работаешь ты официально или нет, есть у тебя какой-либо доход или нет, и получить ее можно уже с 18 лет. А все почему? А потому, что эта карта по факту является дебетовой. Обычной дебетовой картой, к которой в дальнейшем банком подключается самый обычный овердрафт, только без процентов за использование.
Карта выдается любому, кто за ней обращается, при этом баланс на карте – 0 рублей и никакого овердрафта. Обычная дебетовая карта.
Подводные камни
Как мне сказали сотрудники банка при оформлении карты «Халва», «чтобы получить по карте лимит рассрочки, необходимо в течение полугода показать по ней активное движение средств».
Что следует понимать под этим? Все достаточно просто. Каждый месяц карта должна пополняться на 2000–3000 рублей, которые необходимо тратить в магазинах на любые покупки. В этом случае через полгода банк, увидев движение средств и платежеспособность клиента, установит лимит рассрочки, который составит около 10 000–15 000 рублей. В дальнейшем возможно повышение этой суммы на 5000–10 000, но не более того, и то при условии, что клиент будет продолжать «двигать» на карте собственные средства, а не деньги банка, то есть не будет пользоваться рассрочкой, но будет регулярно пополнять свою карту и тратить с нее деньги в магазинах, но в уже большем размере.
В рекламе сказано, что максимальный лимит карты «Халва» составляет 350 000 рублей, однако такая цифра является недостижимой. Чтобы получить такой лимит овердрафта (рассрочки) по карте «Халва», необходимо иметь на счету карты 1 млн собственных денег и при этом каждый месяц тратить в магазинах половину этой суммы. Но, тут возникает вопрос: если у человека на счету есть миллион и он может себе позволить тратить половину миллиона каждый месяц, то зачем ему «Халва» со своей рассрочкой?
Еще один подводный камень в том (опять-таки по словам сотрудников банка), что если картой не пользоваться в течение 2–3 месяцев, она автоматически аннулируется. А чтобы этого не произошло, приход и расход в месяц должен составлять не менее 2000 рублей. Повторно оформить карту уже нельзя.
Другие минусы карты
Конечно, при использовании собственных денег на карте «Халва» их можно тратить в любом магазине. Снимать их с карты нет смысла, так как положить их на карту можно без комиссии (но, как выяснилось, только в банкоматах Совкомбанка), а вот снять – уже с комиссией. Но при использовании рассрочки, то есть денег банка, круг магазинов сужается до перечня партнеров. При этом партнерами банка являются в основном очень дорогие магазины и определенные бренды.
Еще один минус и подводный камень в том, что по карте нельзя купить акционный товар. Никакая скидка и акция действовать просто не будут. Наоборот, покупая товар в рассрочку в магазине-партнере, его стоимость по карте увеличится на некоторую сумму. Как правило, эта сумма предназначена для выплаты процентов банку за клиента (ну не будет же магазин платить их из собственных денег, неся убытки). Так что, на самом деле, проценты банку платит клиент, но не лично, а через магазин. А если точнее, то магазин оплачивает проценты с покупки банку деньгами покупателя. Вот такая вот «беспроцентная» рассрочка, без переплат.
Кроме того, банк обещает рассрочку по карте на срок до 18 и даже до 36 месяцев, но по факту ее срок составляет от 1 до 3–5 месяцев, и лишь некоторые магазины представляют рассрочку по карте «Халва» на срок до 8–12 месяцев, но их совсем немного. Например, если купить товары в
«Пятерочке» по карте «Халва», то рассрочка составит всего лишь 1 месяц. В «Новексе» на часть товаров рассрочка будет 3 месяца, но в основном – 2 месяца.
И напоследок… Нередко можно услышать, что по карте «Халва» нет никаких обязательных ежемесячных платежей. Но при этом (на самом деле) при просрочке платежа имеется штраф в 19 % годовых от суммы полной задолженности за КАЖДЫЙ день просрочки платежа. Об этом сотрудники банка тоже умалчивают.
