Если у вас плохая кредитная история, что делать?

Да, действительно, сам термин “кредитная история“ появился не так давно. В Российской Федерации кредитная история была введена Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Задумаемся о том, что вопрос то очень интересен. И интересен не только для банков, но и для каждого из нас. Сами посудите, если у человека плохая кредитная история, то стоит ли вступать с таким человеком в серьезное дело. Наверное, нет. Ведь человек, не сознающий свои обязанности и ответственность, подведет вас и провалит дело.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего, эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу.

КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит. Понятие кредитная история закреплено законом. Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу в июне 2005 года. Именно с этого момента различные организации начали вести деятельность по формированию, хранению и использованию кредитных историй.

К данным учреждениям относятся: Бюро кредитных историй (БКИ). Коммерческая организация, которая занимается формированием, обработкой, хранением кредитных историй. Также учреждение занимается формированием кредитных отчетов и предоставляет сопутствующие услуги своим клиентам. Всего на территории РФ насчитывается около 30 БКИ, в которые и стекается вся информация по заемщикам банков.

Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, занимающийся регистрацией вновь создаваемых БКИ и внесением их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Также осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро.

И так подведем еще раз итог: “Кредитная история –это сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.”

Как формируется кредитная история

Вот как это происходит:

Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:

1. кредитную организацию, скорее всего в банк;

2. МФО (из-за очень больших процентов, недаром, они расплодились,-слишком сытно живут.);

3. кредитный кооператив.

· Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор. · БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения.

Что включает кредитная история?

Прошу обратить внимание, что кредитная история, это не только ваши обращения к банкам и исполнение своих обязанностей по кредитным договорам. Но и своевременность оплаты за жилье, по коммунальным услугам, выплате алиментов, оплаты за услуги связи.

Как узнать свою кредитную историю?

Узнать кредитную историю можно бесплатно, потратив при этом не более одного дня. Забив данный запрос в ya.ru Вы получите массу информации и статей как это можно сделать.

1. Абсолютно бесплатный

По Российскому законодательству, каждый гражданин имеет право на получение 2-х отчетов в год бесплатно. Получить онлайн отчет в каждом из следующих бюро (всего 10 компаний):

1. www.mbki.ru

2. www.nbki.ru

3. www.bki-okb.ru

4. www.rs-cb.ru

5. www.ugbki.ru

6. www.vebki.ru

7. www.cbch.ru

8. www.kredo-kam.ru

9. www.kr-bki.ru

10. sc-buro.ru

Что важно!

31 января 2019 г. вступил в силу федеральный закон №327-ФЗ от 03.08.2018 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях". Исходя из этого закона, любой гражданин вправе получать два кредитных отчета в год бесплатно (на бумажном носителе не более одного раза) в каждом бюро кредитных историй, где хранится его кредитная история. Получить платный отчет можно неограниченное количество.

2. Если нет времени на поиски - первый обширный бесплатный отчет можно получить в компании Equifax - официальный сайт - кредитный отчет позволит:

· Понять насколько вы конкурентный клиент для банка

· Понять причину отказа в выдачи кредита

· Выявить наличие ошибки в кредитной истории;

· Выявить факт мошенничества и подлога ваших персональных данных

(https://yandex.ru/q/question/business/kak_uznat_kreditnuiu_istoriiu_28b93dc4/?utm_source=yandex&utm_medium=wizard#c3adcd4a-cbce-46fe-9d48-7a398c605b19)

А зачем нам хорошая кредитная история?

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать.

И так, обсудим, зачем нам хорошая кредитная история:

1. Получение кредита.

Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.

2. Выезд за границу.

В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.

3. Планирование своего бюджета.

Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.

4. Оформление страховки.

Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит, более склонен к мошенничеству.

5. Поиск работы.

Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

Что будем делать, ведь очень нужен кредит

Как говорится: “Береги честь с молодых лет. “Так и здесь. А, возможно, произошла ошибка, и вас приняли за злостного неплательщика по многочисленным счетам. Тогда необходимо обращаться за разъяснениями. Наверное, в бюро кредитных историй обязаны разобраться, тем более, если вы уверены в своей не погрешности в погашении всех платежей полностью и вовремя.

Резюме

Кредитная история может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит. Как и было перечислено ранее, здесь рассматриваются все ваши выплаты по всем обязательствам, которые вы должны исполнять, поскольку живете в обществе и потребляете какие то блага.

То есть пользуетесь связью, коммунальными услугами. Практически все ваши обязательства закреплены договорами. То есть, закреплены официально, так будьте любезны их исполнять. Совсем другое дело, если трудности с погашением кредита, невыплатой коммунальных платежей и других обязательств возникли в результате таких событий, как внезапная болезнь, увольнение с работы и других непредвиденных неприятностей. Видимо, необходимо писать заявление об этом, и не думать о том, что вам откажут и как то не пойдут навстречу. Но это тема уже отдельного большого разговора.

Хотелось бы добавить, что информация, которую я пытался донести до читателя, довольна емкая. Конечно, я не мог всего рассказать, пытался выделить главное. Не знаю, как это получилось, буду благодарен за отзывы плохие и хорошие. Спасибо, что уделили время погружению в эту тему. (https://ru.wikipedia.org, https://credit101.ru/2017/03/sposoby-formirovaniya-kreditnoj-istorii/,https://www.gagarinbank.ru/ki/kak-uznat/