В структуре кредитования ипотечные заемщики считаются самыми дисциплинированными банковскими клиентами. Ипотека является долгосрочным кредитом, поэтому гражданин, принимая решение об ипотеке, старается подойти к этому более серьезно и взвешенно.
Но и при ипотечном кредите встречаются просрочки. От этого не застрахован никто.
Когда банки подключают к работе коллекторов в случае просрочки, и какими правами они наделены?
Любой крупный банк имеет отдел по взысканию задолженности. Он является коллекторской «дочкой». Как правило, кредитор передает коллекторам задолженность по договору займа, если ее продолжительность составляет более 90 дней.
Это касается тех должников, которые отказались от конструктивного взаимодействия с банком и не хотят добровольно рассчитаться с долгом. Звонки от взыскателя начинают поступать тогда, когда после невыполнения своих обязательств заемщик начал скрываться или отказался договариваться с банком. Большей частью такие заемщики относятся к недобросовестным клиентам.
Коллекторское агентство может быть независимым от банка. В то же время у самого кредитора имеются работники, что взыскивают просроченную задолженность. В различных банках работа осуществляется по-разному. После того, как возникнет просрочка, клиенту на телефон поступит смс или звонок. Целью звонка является выяснить, по какой причине произошла задержка выплаты.
Затем сведения поступают в службу безопасности банка. В ней проводят сбор дополнительной информации, а при необходимости выезжают к должнику. Цель визита состоит в получении информации о состоянии залога. Обычно это происходит через 30 дней после возникновения долга. В том случае, если должник контактировать не желает, могут и не дожидаться окончания этого срока.
Если просрочка допущена по объективным причинам, заемщику дадут время на то, чтобы он решил проблему.
Как правильно себя вести?
В том случае, если заемщик сам инициирует диалог по возможности поиска путей решения проблемы, то кредитор может пойти на уступки. Случаи длительной потери трудоспособности, смерть близкого родственника, потерю работы банк, скорее сего, примет во внимание. Возможно, он примет позитивное решение. Он может увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного платежа, сам списать все начисленные пени.
Вначале банки пытаются урегулировать вопрос без участия коллекторов. Это имеет место в тех случаях, когда заемщик сам идет на контакт, объясняя причину просрочки. Но сегодня, когда случаи задолженности значительно возросли, банки уже через несколько месяцев передают долги в коллекторское агентство. В принципе, кредитор может передать долг заемщика коллекторам в любое время после возникновения просрочки. Законом этот срок не регулируется. На практике это чаще всего происходит в период от 3 до 6 месяцев после возникновения просроченного долга.
Но следует иметь в виду, что передача долга третьему лицу возможна, если подобное обозначено в кредитном соглашении. Но банк может подключить к работе коллекторов без продажи задолженности. Тогда заемщик уведомляется письменно. На это отводится 30 рабочих дней с момента привлечения коллекторов.
Регулятором данного вопроса выступает отдельный Федеральный закон. В нем прописаны все способы того, как коллектор должен общаться с должником. Например, звонить можно не чаще 1 раза в день. В неделю звонки осуществляются не больше 2 раз. Ограничено и время звонков. Звонки осуществляются с 8 до 22 часов.
Коллекторы связываются с лицами, являющимися родственниками должника только в том случае, если их телефоны указаны в кредитном соглашении. Звонить можно и поручителям.
Взыскатели пользуются всеми доступными способами для того, чтобы достучаться до должника. Они начинают названивать родственникам, коллегам по работе, иным лицам.
Но при этом должны соблюдаться следующие условия:
• Согласие на такие звонки должен дать сам должник и сделать это в письменном виде.
• Заемщик не выражал несогласия на взаимодействие с коллекторами.
Добиваться взыскания долга коллекторы должны только законными методами. В общих и индивидуальных условиях кредитного соглашения содержатся правила работы в отношении залогового имущества. В разных банках они могут отличаться.
При наличии просрочки банк обращает взыскание на имущество, выступающее в качестве залога. Но этого сделать нельзя, если сумма имеющейся задолженности меньше 5% от того, сколько стоит залоговое имущество. Кроме того, период просрочки должен составлять не менее 3 месяцев.
Квартиру, приобретенную по ипотеке, банк имеет право продать только через 3 месяца. При этом в адрес должника будет направлено требование о досрочном погашении долга. Параллельно кредитор обращается с исковым заявлением в суд. Когда будет вынесено судебное решение, к процедуре подключаются приставы.
