Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко.
В этой статье я расскажу, какие обязательства возлагаются на поручителя заёмщика по кредитному договору.
Сначала разберемся, кто может выступать в качестве поручителя?
Требования к поручителю такие-же, как и к заёмщику, по возрасту, по доходу и документам, подтверждающим доход.
Поручителями могут быть как граждане, так и организации.
По общему правилу, Кредитор решает подходит ли кандидат, предлагающий свое поручительство к требованиям банка или нет.
В случае, если доход поручителя недостаточен для погашения суммы долга, имеются судимости, плохая кредитная история, банк вправе не заключать с таким поручителем договор.
При этом, в обязанности банка не входит объяснение причины отказа.
Как следует из статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Для заключения договора поручительства согласие супруга не требуется. О чем Верховный Суд Российской Федерации разъяснил еще в 2013 году (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2013 года, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 20 ноября 2013 г.).
Договор поручительства, также, как и кредитный договор всегда заключается в письменной форме, иначе он признается недействительным (ст. 362 ГК РФ).
Как правило, согласно условиям договора, поручитель обязуется информировать банк об изменении паспортных данных, смене места жительства, запрет на переуступку поручительства и право банка списывать без согласия поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя для погашения долга заёмщика.
Как правило, с момента заключения кредитного договора, вступает в силу и договор поручительства.
По закону, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заёмщик.
Поэтому, при неисполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, на поручителя будет возложена обязанность в возврате основного долга, уплаты процентов, пеней, возмещение судебных издержек (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
После того, когда заёмщик перестает оплачивать обязательства, банком направляется поручителю письменное требование уплаты суммы долга и срок в течении которого необходимо погасить долг.
Поручитель имеет те же самые права, что и заёмщик (п. 1 ст. 364 ГК РФ).
Он может возражать против требований банка, в том числе тогда, когда не возражает сам заёмщик.
Поручителю важно иметь в виду часть 2 статьи 367 ГК РФ, согласно которой в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Если поручитель исполняет обязательство об оплате долга заёмщика, то обязанностью банка является предоставление ему необходимых документов для последующего взыскания денежных средств с заёмщика.
В частности, банк предоставляет поручителю копии кредитного договора и платежных документов, подтверждающих оплату поручителем долга заёмщика.
После чего, поручитель обращается к заёмщику с требованием возврата всей уплаченной по договору поручительства суммы, уплаты процентов на выплаченную банку сумму, возмещения иных убытков, понесенных в связи с погашением задолженности (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Когда прекращается поручительство?
Этот вопрос разъясняется в статье 367 ГК РФ.
Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
То есть после выплаты заёмщиком кредита, или если этот кредит пришлось выплатить самому поручителю, поручительство прекращается.
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Например, поручитель досрочно возвращает долг, банк отказывается принимать оплату от поручителя, поручитель вправе обратиться с иском в суд и прекратить договор поручительства.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Смерть должника, не прекращает поручительство.
В этом случае обязательство поручительства переходят наследнику.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Следовательно, после выплаты кредита заёмщиком, или самим поручителем, поручителю следует получить в банке расписку, или справку о прекращении обязательств.
Встречаются случаи, когда поручители не получали справок о прекращении ими обязательств перед банком.
Банк банкротился, документы терялись, арбитражный управляющий продавал долги банка и лица, купившие задолженность, требовали от поручителя оплаты кредита, хотя он уже был выплачен.
Поэтому справку лучше получить.
Это основные моменты, которые я рекомендую учитывать поручителю.
Надеюсь, что статья была Вам полезной. Подробно о кредитных правоотношениях я рассказываю на моём канале YouTube «Честный юрист». Подписывайтесь и следите за новостями.
72.7к
