Что нужно знать про страховку кредита?

Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко.

В этой статье я расскажу, что нужно знать о страховке, заемщику, берущему кредит?

Банк, предлагая заемщику страховку, преследует свой интерес, так как при наступлении страхового случая, убытки банка будут покрыты страховой организацией.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор страхования:

-жизни, или потери трудоспособности;

-заложенного имущества, от риска утраты права собственности на него, или повреждения;

-и иные страховые случаи.

В Законе о потребительском кредите, как и в других законах, на сегодняшний день нет обязанности для заемщика заключать договор страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Соответственно, заключение страхового договора является правом, а не обязанностью заёмщика (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Если у заемщика уже есть страховка жизни и здоровья, то банк не вправе отказать такому заемщику в потребительском кредите.

Сейчас рынок страховых услуг развивается достаточно быстро, многие граждане самостоятельно страхуют себя и свое имущество от рисков.

Поэтому застраховаться можно не только в той страховой организации, которую предлагает банк, а в любой страховой организации, на приемлемых для себя условиях.

Заключая договор страхования, следует обратить особое внимание о том:

-кто является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, банк, или заемщик, или наследники заемщика? Конечно, выгодоприобретателем должен быть заемщик или его наследники. В этом случае Вы сможете получить часть страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований Банка. По таком договору Вы также сможете получить страховую выплату, при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

-когда наступает страховой случай и какие основания для отказа в страховой выплате?

-как определяется страховая сумма и какой ее размер?

-каков порядок уплаты страховой выплаты и подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту?

-основания для прекращения договора страхования?

Заемщик, в течении 14 календарных дней после заключения договора страхования, вправе передумать, конечно, если в этот период не наступил страховой случай.

Для этого необходимо направить в страховую организацию письменный отказ от договора страхования.

После получения отказа, страховая организация обязана вернуть заемщику денежные средства в течении 10 рабочих дней.

При этом, страховщик вправе удержать часть уплаченной страховой премии пропорционально сроку от даты заключения договора до даты прекращения договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик также может отказаться от договора страхования, но в данном случае ему не будет возвращена страховая премия.

Следует учитывать, что условия кредитного договора могут предусматривать повышение процентной ставки потребительского кредита при отказе заемщика от договора страхования.

Договор страхования может быть прекращён досрочно, если в период его действия возможность страхового случая отпала, по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

Например, гибели имущества. Страховым случаем являлось утеря права собственности, а имущество уничтожено пожаром, что страховым случаем не является.

Другой пример: смерть, или инвалидность заемщика. Страховым случаем являлось совершение в отношении его противоправных действий, а он погиб, или получил инвалидность по собственной халатности.

В случае, если заёмщик присоединился к коллективному договору страхования, заключённому между банком и страховой организацией, отказаться от страховки в течении 14 дней он не вправе, так как страхователем, в случае коллективного страхования является банк, а не заемщик.

Если при заключении договора потребительского кредита заемщику предлагается заключить договор добровольного страхования, или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой суммы не указан, или указан в процентах от суммы кредита, заемщик имеет право требовать возврата уплаченной суммы.

Данный вывод основан на требованиях Закона о защите прав потребителей, согласно которого запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Исполнитель, обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

По данному случаю, Верховным судом Российской Федерации, в 2018 году было рассмотрено дело Определение N 309-КГ 18-13990 от 24.09.2018.

Ситуация была следующая:

При заключении договора потребительского кредита банк допустил целый ряд нарушений на получение гражданином необходимой информации о полной стоимости кредита, в частности:

-не указал в договоре сведений о дополнительных услугах и их стоимости;

-стоимость дополнительных услуг со страховой организацией;

-в договоре потребительского кредита были условия ущемляющие права потребителя;

-полная стоимость кредита указана без учета платежей за дополнительные услуги при кредитовании, в частности оплаты страховки.

В следствии недобросовестного поведения банка, гражданин получил на 70 тыс. меньше, чем было указано в договоре и остался их должен.

Верховным Судом РФ требования гражданина к банку были полностью удовлетворены.

Поэтому, если в кредитном договоре, или договоре страхования не убудут указаны сведения о полной стоимости страховки, у Вас есть право обратиться с жалобой на действия банка в Роспотребнадзор и Банк России, а также, потребовать возврата уплаченной суммы.

Это основные сведения, которые я хотел рассказать про страховку, заёмщику решившему взять потребительский кредит.

Надеюсь, что статья была Вам полезной. Подробно о кредитных правоотношениях я рассказываю на моем канале YouTube «Честный юрист». Подписывайтесь и следите за новостями.

Мой сайт: Подробнее ➤

Плейлист на канале "Кредиты, займы"

https://www.youtube.com/playlist?list=PL_Hzms0h3XEMwnAj7yXbjeBcYNEE8geIH