Ипотека и долги - что делать? Страшно ли банкротиться? И зачем?

Покупка жилья на кредитные средства - зачастую единственный способ обзавестись своим жильем. Аренда стоит дорого, и кредит манит своей кажущейся доступностью - платежи в месяц сравнимы с платежами за аренду, а на выходе - недвижимость в собственности.

Об аренде и ипотечном жилье

Но есть один важный и коварный нюанс, разница между арендованным и "ипотечным" жильем - нарушая договор аренды, Вы рискуете исключительно правом проживания в данной конкретной квартире.
Вас могут выселить, но ничто не мешает снять жилье на той же лестничной клетке, уладив финансовые проблемы.

Однако нарушение условий кредитного договора неминуемо влечет увеличение его стоимости за счет штрафов и пеней - и это при том, что погасив штраф, сумму основного долга Вы не уменьшаете!

Дальше больше - наращивание задолженности, суд, изъятие квартиры и выселение.

Последствия просрочек

И ладно бы действовал принцип, как с арендой - допустил просрочку, отдал квартиру в счет долга, взял другой кредит, снова с жильем.

Но нет! В подавляющем большинстве случаев кредит на покупку жилья берется с использованием первоначального взноса, который будет утерян вместе с квартирой, и использовать его для нового кредита уже не получится.

Другой подвох -при просрочках портится кредитный рейтинг, и даже с деньгами в кредите скорее всего будет отказано.

Поэтому тема долгов по так называемым ипотечным долгам всегда крайне болезненна.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Интернет пестрит различными советами по сохранению ипотечной квартиры. Особенной популярностью пользуется миф, что несовершеннолетние дети чуть ли не гарантируют сохранение жилья, а если и нет - то уж их точно не выпишут.

К сожалению ФЗ об ипотеке прямо предусматривает возможность выписать принудительно всех проживающих в такой квартире после её продажи, независимо от возраста, судебной практики на эту тему море, вплоть до решения Конституционного суда, поддержавшего банк в таком споре.

Другой популярный миф -договор найма жилого помещения. В отличие от аренды, его сложнее расторгнуть, и это преподносят как панацею от продажи квартиры.
Действительно, договор найма жилого помещения может быть расторгнут только в судебном порядке по требованию наймодателя в определенных случаях.

Но "интернеты" скромно умалчивают о том, что такой договор, заключенный на срок более года, подлежит регистрации, что невозможно при наличии ипотеки - ипотека - это залог, обременение, которое не допускает регистрационных действий без ведома банка.
То есть это может быть решением на срок не более года, плюс наймодатель вправе требовать плату за проживание.
Такое себе решение получается, можно увеличить долг и прилично.

Что же делать?

Переходя к практическим советам, стоит упомянуть еще один нюанс ипотечной квартиры - как правило залоговая стоимость такого жилья определяется Банком равной сумме кредита.

Что происходит при продаже банком ипотечной квартиры? Банк как правило стремится реализовать её своим аффилированным структурам, по цене, менее залоговой, что допустимо при продаже на повторных торгах в рамках исполнительного производства.

Иными словами, даже оставшись без квартиры, Вы все равно остаетесь должны

банку, особенно учитывая набегающие проценты и штрафы/пени.

А уж банк точнее его аффилированная структура, реализует квартиру по вполне рыночной цене.

Решение есть!

Как бы ни была болезненна тема расставания с ипотечным жильем, если очевидно, что войти в график не получается, необходимо сосредоточиться на том, что бы избавиться от "хвоста кредита".

Процедура банкротства позволяет не только сделать это, но и остаться в определенном плюсе.

Как мы уже выяснили ранее - оставить вопрос на самотек = остаться без жилья и с долгами, то есть дальше терять деньги из официальной части дохода.

Однако в процедуре банкротства банк фактически отстраняется от процедуры реализации квартиры:

• Продажу осуществляет финансовый управляющий, контролируемый судом.
• Квартира реализуется по рыночной цене, то есть остается шанс полного погашения долга.
• Если же долг не гасится полностью, то он списывается в результате завершения процедуры банкротства. То есть Вы не тратите деньги на платежи банку и избавляетесь от долгов.

Если же Вы решите банкротиться с сопровождением, то возможны дополнительные "плюшки":

• Процедура банкротства может пройти для Вас бесплатно.
• Есть возможность получения бонуса от реализации квартиры.

Главное - трезво оценить свои силы. И если есть четкое понимание, что шансов закрыть кредит нет - незамедлительно начать процедуру банкротства. Чем раньше, тем больше выгод можно получить.