Кредитная трясина и её подводные камни

Россияне набрали огромное количество кредитов, начав испытывать проблемы с их возвратом. Уровень закредитованности бьёт все антирекорды, а ЦБ РФ бьёт в колокола набат.

"Ещё к началу года уровень закредитованности населения подрос с 49 до 55 с лишним процентов – именно такая доля заёмщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. В среднем на погашение кредитов уходит чуть больше 10 процентов дохода..." – сообщает "Российская газета". 55% – цифра немаленькая, это уже больше половины. На 22% выросло число исполнительных производств, по данным ФССП. 22% – это почти четверть. Заёмщики попали в самую что ни на есть трясину, выбраться из которой и так проблематично и становится ещё проблематичнее.

Потреблять, потреблять и ещё раз потреблять!

Сегодня то и дело везде имеют место призывы что-то купить или заказать. Люди так и не адаптировались к нынешним экономическим реалиям и продолжают потреблять, как будто ничего ужасного не происходит.

Многим россиянам кажется, что-то "ничего страшного, ещё заработаю", когда они что-либо покупают или приобретают чьи-либо услуги. В итоге с человеком обязательно что-то случается нехорошее, как назло. И это достаточно ошибочное мнение, достаточно ошибочный взгляд на финансы. Не нужно думать о том, что вы ещё заработаете. Свалившиеся деньги имеют свойство больше не сваливаться на вас.

Нынешнее время – эпоха потребления. Доступность кредитов приводит к бездумному использованию этого финансового инструмента. Итогом становится непосильная долговая нагрузка. Помимо потребительства, как культа, есть и иные факторы: финансовые трудности, внезапно свалившиеся расходы (похороны, лечение, свадьба, экстренный переезд). Но всё же потребление становится главным фактором закредитованности. Цены растут, люди не справляются с их ростом, поэтому берут кредиты. Благо, что они так доступны.

Доступность кредитов

Получить кредит в российском банке не так уж и сложно, невзирая на все ужесточения правил выдачи займов. Как бы кабмин и ЦБ ни старались в ужесточении мер, получить кредит по-прежнему не сложно. Не даст банк А – значит даст банк В, не даст банк В – значит даст банк С.

Конечно, большинство банков потребует подтверждение доходов, занятости, проверит кредитную историю, направив запросы в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и бюро кредитных историй (БКИ). В погоне за прибылями банки всё же дают кредиты почти что всем, кто их попросит, невзирая на предписания властей.

У доступности кредитов есть неприятный момент – эти деньги надо отдавать. Если их не отдать, то последствия могут быть печальными.

Подводные камни

Интернет, улицы, газеты пестрят рекламой юристов, предлагающих раз и навсегда избавить вас от долгов. Они правы: они навсегда избавят вас от долгов и от возможности их взять вновь.

Даже если вы решите взять денег в долг у кредитных организаций, а потом подадите на своё банкротство, то этим вы почти навсегда испортите кредитную историю. После банкротства нельзя будет брать взаймы, даже если это рассрочка в магазине порядка 10 лет. Столько будет храниться ваша кредитная история в бюро кредитных историй.

Казалось бы, посидеть 10 лет без займов и снова брать. Только вот в случае судебного банкротства ваше дело никуда не денется, а банки, НКО, микрофинансовые организации вполне могут увидеть ваше давнее дело в Картотеке арбитражных дел. И тут начнётся рулетка: банки могут дать, а могут не дать кредит. Если и дадут, то скорее всего под залог или под поручительство, либо это будет высокая ставка, в которую они будут закладывать все риски, связанные с заёмщиком. Стоит готовиться к тому, что в долг уже никто не даст, и не тешить иллюзий, полагаясь на "авось".

Решивший "обанкротиться" заёмщик скорее всего потеряет много своего имущества, могут начаться удержания определённого процента от дохода в течение долгого периода.

Как быть?

Нужно в первую очередь отказаться от излишнего потребления, не накупать себе всего и вся. Покупать только если что-то сломалось или совсем уж дышит на ладан. Не стоит гоняться за модой, носить вещи можно до их непотребного состояния, не обязательно до превращения в лохмотья. Как только оно наступило - идти за новыми штанами, куртками, юбками, носками. Ремонты можно делать и косметические, необязательно перестраивать свою квартиру. Капитальный ремонт можно сделать 1 раз и надолго. Нужно меньше верить всяким призывам купить.

Только вот беда ещё и в менталитете – россияне привыкли полагаться на чужое мнение вроде "А что обо мне подумают". Это же отражается в поговорке про одёжку и ум. Поэтому многие стараются показать себя богатыми и успешными, в то время как за душой ничего. Менять менталитет нужно. Ложь не должна быть в почёте, не должно быть и в почёте судить по обложке о книжке.

С проблемами лечения, свадеб и похорон могло бы справиться инвестиционное или накопительное страхование жизни. Такой инструмент вовсю применяется в западных странах. В России его повсеместному внедрению мешают частое изменение законодательства и недоверие со стороны населения, а так же нестабильность в экономике. ЦБ же просто повышает ключевую ставку. Это призвано унять инфляцию и сделать кредиты максимально дорогими. Такая мера вполне эффективна в среднесрочной перспективе. Долго держать высокой ключевую ставку не получится. Властям всё-таки стоит перестать без конца менять правила игры - править законы, и создавать условия для накопительного и инвестиционного страхования жизни. Эти инструменты есть длинные деньги, которые нужны российской экономике.

Если вы уж взяли взаймы, то продумайте стратегию и тактику возврата этого займа, сформируйте финрезервы ещё загодя. Для этого обязательно придётся от чего-то отказаться. Окиньте взглядом свой дом и найдите те вещи и предметы, которыми вы не пользуетесь или пользуетесь редко, но можете без них обойтись если что. Эти вещи или предметы продайте, а вырученные деньги приберегите.

Любой покупке должен предшествовать финплан, нужно тщательно планировать все свои расходы, соотносить их с доходами и помнить, что легкодоступных денег не бывает.