Коллекторы

Ни для кого не секрет, что в последнее время многие банки и микрофинансовые организации при наличии долгов у заёмщиков продают данные долги коллекторским агентствам либо привлекают их для помощи во взыскании с заёмщиков таких долгов. Вместе с тем практика показывает следующее: коллекторы считают, что раз уж им передан долг, то они вправе требовать его немедленной уплаты в полном объёме (вне зависимости от того, может ли заёмщик оплатить данный долг "здесь и сейчас"), для чего прибегают в том числе и к угрозам различного типа.

В данной статье я попытаюсь рассказать, как нужно поступать в таком случае заёмщикам, чей долг был передан коллекторам.

Во-первых, запомните, пожалуйста, одну вещь: уступка права требования не подразумевает под собой то обстоятельство, что коллектор получает право "выбивать" долг из должника. Уступка права требования - это всего лишь передача полномочий по взысканию долга от банка или МФО коллекторам. И при этом процедура взыскания долгов даже в этом случае должна происходить в строгом соответствии с законом.

Во-вторых, коллекторы, получая информацию о долге заёмщика, начинают звонить по всем телефонам, указанным в заявлении-анкете или в кредитном договоре, писать письма по всем адресам (в том числе на работу заёмщика), передавать информацию о долге заёмщика через соседей и т.п. Это нарушение закона. В соответствии со ст.15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" банки или (в данном случае) коллекторы вправе взаимодействовать только с заёмщиком и лицами, предоставившими обеспечение (поручителями). При этом те люди, чьи телефоны (помимо телефона заёмщика) указаны в кредитном договоре или в заявлении-анкете, поручителями не являются, так как с ними не заключены договоры поручительства. Да и работодатель тоже не является поручителем; соответственно, ему тоже нельзя сообщать данные о долге по кредиту.

В-третьих, коллекторы не имеют никакого права описывать имущество должника. Такое право закреплено действующим законодательством только за судебными приставами.

В-четвёртых, коллектор не имеет права требовать доступ в жилое помещение заёмщика-должника. Пускать или не пускать кого-либо (за исключением, конечно, случая, когда на доступ в квартиру выдан соответствующий документ, оформленный компетентными органами) в квартиру - решать собственнику квартиры.

Это основные нарушения, которые допускаются коллекторами при осуществлении своей деятельности.

Так как же быть, если на Вас вышли коллекторы?

Прежде всего не паникуйте. Как только с Вами связываются коллекторы и требуют сию же секунду оплатить им весь долг, чётко и ясно объясняйте им, что:

-Вы знаете о наличии долга;

-Вы не согласны с его размером (коллекторы выставляют полную неустойку, а она бывает в разы больше основного долга) и поэтому добровольно оплачивать не будете, только на основании решения суда и только судебным приставам.

Поясню, почему именно так. Как было сказано выше, процедура взыскания долгов должна происходить в строгом соответствии с законом. Соответственно, раз заёмщик в добровольном порядке отказывается платить долг, кредитор (в данном случае это коллектор) вправе обратиться за взысканием долга с соответствующим заявлением в суд. Иной способ принудительного взыскания долга в Российской Федерации не предусмотрен. А в суде - если коллектор туда обратится - заёмщику нужно будет заявить ходатайство о снижении размера неустойки, заявленной ко взысканию, на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд в данном вопросе идёт навстречу заёмщикам и снижает размер неустойки, делая его равным МАКСИМУМ размеру основного долга (а бывает, что и меньше). Это право суда, и оно практически неоспоримо.

На основании решения суда, вступившего в законную силу, суд выписывает исполнительный лист, который затем направляется либо взыскателю (в данном случае это будут коллекторы), либо судебным приставам. И именно ту сумму, которая указана в исполнительном листе, заёмщик-должник и должен будет оплатить. А она будет в разы меньше той суммы, которую озвучат коллекторы при звонке или в письме (претензии).

Желательно, конечно, чтобы такой исполнительный лист попадал не к коллекторам, а к судебным приставам. Почему? Потому что приставы действуют строго в рамках закона "Об исполнительном производстве". Например, они не будут списывать сумму задолженности со счёта сразу в полном объёме. Закон позволяет им списывать только 50% от дохода. Кроме того, есть средства, на которые взыскание вообще не может быть наложено. В соответствии с ч.1 ст.101 Закона "Об исполнительном производстве", к таким видам доходов относятся:

1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;

6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;

(в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 216-ФЗ)

10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

12) пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей";

14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

17) социальное пособие на погребение.

То же самое - и с имуществом. Частью 1 ст.446 Гражданского процессуального кодекса РФ установлено, что взыскание не может быть обращено на:

-жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

-земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

-предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

-имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

-используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

-семена, необходимые для очередного посева;

-продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

-топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

-средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

-призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Коллекторы же законом "Об исполнительном производстве" не руководствуются.

Если коллекторы не соглашаются обращаться в суд, то и обращать на них, по сути дела, внимания не стоит. Раз нет судебного решения - значит, нет документально подтверждённого долга, подлежащего взысканию. Поэтому, если коллекторы начинают угрожать, заёмщик-должник может смело писать заявление в полицию о вымогательстве. Если же они вдруг приедут по месту жительства (или к кому-то из друзей/родственников/знакомых), их попросту не надо впускать в квартиру и вызывать полицию. Желательно при этом дежурному полицейскому сказать, что в Вашу квартиру пытаются проникнуть неизвестные Вам лица. В таком случае коллекторам будет обеспечена не совсем приятная беседа с полицейскими.

Коллекторы также угрожают ответственностью по ст.159.1 и по ст.177 УК РФ. И на эти угрозы тоже обращать внимания не всегда стоит (за исключением случаев, если заёмщик-должник действительно совершил указанные преступления). Состав преступления, ответственность за которое предусмотрена ст.159.1, указан в части 1 этой статьи. Согласно ей, мошенничеством в сфере кредитования является хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Не думаю, что большинство заёмщиков получило кредит по подложным документам... Так что доказать само событие преступления вряд ли у коллекторов получится.

Статья 177 УК РФ предусматривает ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Но при этом задолженность должна быть подтверждена решением суда, а исполнительный лист должен находиться на исполнении у судебных приставов. И только в том случае, если должник не предпринимает действий по оплате долга через судебных приставов, в том числе скрывая свои доходы, и образуется состав преступления, предусмотренного ст.177 УК РФ.

Если же коллекторы угрожают здоровью должника и его знакомых и близких, а также распространяют порочащие его сведения, их самих можно привлекать к ответственности. В первом случае-обратиться в полицию, указав, что угрозы воспринимаются как реальные, во втором - в суд с иском о защите чести и достоинства.

А что касается звонков, писем знакомым/родным/близким/коллегам или визитов к ним - так в этом случае нужно попросту написать коллекторам претензию о прекращении нарушения ст.15 Закона "О потребительском кредите (займе)". Если звонки, письма и визиты не прекратятся - нужно писать жалобу в прокуратуру, так как этот орган уполномочен наблюдать за соблюдением законов, а также наказывать за их несоблюдение.

Собственно, в других сферах, где присутствуют коллекторы, схема та же самая.

В общем, вывод таков: не так страшен чёрт, как его малюют (простите за просторечность). Если коллекторы не хотят работать по закону - то и граждане, с которых они пытаются выбить долг, ничего им и не должны. До решения суда, естественно.