Небанковская кредитная организация

Краткое содержание:

Советы юристов (обновлено 27.02.2019)

1) Вправе ли небанковская кредитная организация осуществлять деятельность по выдаче займов ЮЛ?

1.1.
Информационное письмо ВАС РФ от 10.08.1994 N С 1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно - арбитражной практике" В соответствии со статьями 113 и 114 Основ гражданского законодательства по кредитному договору банк или иное лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, может предоставить кредит под определенный процент, указанный в договоре. Банки и иные кредитные учреждения, созданные собственниками для осуществления банковских операций (что должно быть указано в уставе этих учреждений), должны получить лицензию на занятие данной предпринимательской деятельностью в соответствии со статьями 1 и 11 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Если же подобные учреждения в нарушение Устава занимаются как предпринимательской деятельностью выдачей кредитов (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и на это заключают кредитные договоры без получения лицензий, такая деятельность должна признаваться не соответствующей законодательству со всеми вытекающими отсюда последствиями. Когда же одна организация в соответствии со статьей 113 Основ гражданского законодательства передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов.
1.2.
В соответствии с ГК РФ кредитные организации выделены в отдельный субъект, регулирование деятельности которых осуществляется на основании Закона о банках и банковской деятельности. К кредитным организациям предъявляются повышенные требования сравнительно с остальными участниками гражданского оборота, поэтому они наделены монопольным правом на осуществление банковской деятельности. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Разграничение представленных договорных конструкций имеет важное значение, т.к. в соответствии со ст. 172 УК РФ за осуществление банковской деятельности без лицензии предусмотрена уголовная ответственность, которая наступает при условии, если причинен крупный ущерб гражданам или эта деятельность сопряжена с извлечением крупного дохода. В силу абз. 1 ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Следовательно, под банковской деятельностью следует понимать совокупность банковских операций, имеющих конечной целью извлечение прибыли. Из всего перечня банковских операций, представленного в ст. 5 Закона N 395-1, с конструкцией договора займа некоторое сходство имеют те, которые поименованы в п. п. 1 и 2 данной статьи, - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение их в последующем от своего имени и за свой счет. Следовательно, кредитный договор характеризуются особым субъектным составом (как и в ГК РФ) в отличие от договора займа. Кроме того, предмет договора займа шире, чем предмет кредитного договора: по нему помимо денежных средств могут также передаваться вещи, определяемые родовыми признаками. При этом, лицензией НКО депозитно-кредитные операции не предусмотрены. Более подробный ответ с картой рисков в личку.

2) Вправе ли платежная небанковская кредитная организация (далее – «платежная НКО») осуществлять операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счета с использованием банковских (платежных) карт? Какие могут быть риски.

2.1.
Читаем Инструкцию Банка России от 15.09.2011 N 137-И (ред. от 25.10.2013) "Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением" (Зарегистрировано в Минюсте России 23.09.2011 N 21871) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014) Риск-попасть по действие Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция) Такие вопросы на бесплатных сайтах не задают. А для таких действий как переводы денег юриста в штате имеют или заключают договор на абонентское обслуживание))
2.2.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета». При этом, законодательство РФ (включая нормативные акты ЦБ РФ) не устанавливает порядок предоставления физическим лицом денежных средств (для целей их дальнейшего перевода) без открытия банковского счета или какие-либо ограничения в отношении способов предоставления денежных средств без открытия банковского счета. Предоставление денежных средств плательщиком – физическим лицом для целей их последующего перевода без открытия банковского счета возможно как посредством внесения наличных денежных средств, так и посредством составления, удостоверения и передачи распоряжения о предоставлении денежных средств кредитной организации для целей их перевода без открытия банковского счета с использованием банковской (платежной) карты. Подробный ответ со ссылкой на законодательство и схемами нивелирования рисков может быть предоставлен за плату.

3) Может ли небанковская кредитная организация, осуществляющая приему платежей через интернет, безосновательно отказать в сотрудничестве юридическому лицу? Куда жаловаться на небанковскую кредитную организацию?

3.1.
Она не обязана ни с кем сотрудничать.
3.2.
Здравствуйте. Вполне может отказать-заставить контрагента сотрудничать вы не сможете.

4) С моего электронного кошелька мошенниками был совершен платеж на персонифицированный кошелек другого пользователя. Небанковская кредитная организация не предпринимает никаких действий по моему заявлению.
Каковы шансы возврата денег при обращении в полицию?

4.1.
Это у Вас единственный шанс. Пишите заявление.

Бесплатный вопрос юристам онлайн

Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Помощь юристов и адвокатов
Спроси юриста! Ответ за5минут
спросить
Администратор печатает сообщение