Правовая инструкция 9111.ru расскажет, на каких основаниях возможен односторонний отказ от исполнения обязательств, в каком порядке и каких случаях банк вправе единолично изменить условия кредитного договора, какие разъяснения дал в связи с этим Верховный суд РФ.
На каких основаниях возможен односторонний отказ от обязательств или их изменение?
Закон предусматривает возможность изменения или расторжения договора по иску одной из сторон в случае неисполнения или ненадлежащего его исполнения другой стороной, что ведет к причинению такого ущерба, который не мог быть предусмотрен при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Это положение является исключением из правила о неизменности и нерасторжимости договора и распространяется также на обязательства, вытекающие из иных сделок. В случаях, не предусмотренных ГК РФ или иными законами односторонний отказ от исполнения обязательства по договору или изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Чаще всего отказ или изменение обусловлены неисполнением или ненадлежащим исполнением другой стороной встречных обязательств.
ГК РФ содержит нормы, регулирующие одностороннее изменение или отказ от исполнения обязательств по различным видам договоров. Применительно к договору купли-продажи допускается односторонний отказ покупателя при отказе продавца передать проданный товар (п. 1 ст. 463 ГК), при нарушении продавцом условия об ассортименте (п. 2 ст. 468 ГК), при передаче им товара ненадлежащего качества (п. 2 ст. 475 ГК) или некомплектного (п. 2 ст. 480 ГК). Односторонний отказ (одностороннее изменение обязательства) продавцом может последовать при отказе покупателя принять товар (п. 3 ст. 484 ГК) либо оплатить его (п. 4 ст. 486 ГК). Аналогичные права - на односторонний отказ от исполнения и одностороннее изменение обязательства предусмотрены применительно к договорам дарения (ст. 577 ГК), подряда (ст. 715 и 716 ГК) и др.
Кредит под 100% и другие кабальные сделки — как выпутаться?
В чем особенности изменения кредитного договора банком?
Положения, в соответствии с которыми оформляется кредитный договор, содержатся не только в ГК РФ, но также в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Так, ч. 4 ст. 29 Закона уточняет положения ст.ст. 310 и 450 ГК РФ об одностороннем изменении обязательств или отказа от них применительно к кредитному договору. По такому договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При этом данная норма Закона о банках не регулирует последствия нарушения кредитного договора, то есть банк может включить перечисленные пункты в договор в качестве условий об ответственности должника за нарушение тех или иных обязательств по кредитному договору (см. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года N 146).
Так, законом предусмотрены следующие основания, при наличии которых кредитор вправе требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком:
- нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
- невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата или ухудшение условий обеспечения обязательства (ст. 813 ГК РФ);
- нарушение заемщиком обязанности по обеспечению кредитору возможности контроля за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).
Если кредитный договор является типовым и гражданин не может повлиять на его условия, банк не вправе включать в него иные основания для досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку это признается нарушением прав потребителя (Определение Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 77-КГ 12-2). Не является нарушением одностороннее увеличение размера процентов по кредитному договору, когда оно применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен, и указанные повышенные проценты взимаются в течение периода просрочки.
Можно ли изменить кредитный договор из-за потери работы или девальвации рубля?
Что разъяснил Верховный суд РФ?
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 разъясняет порядок применения ст. 310 ГК РФ:
- отказ от обязательства (его изменение) по отношению к лицу, не являющемуся ИП, может быть установлен только законом и иными правыми актами, но не договором (п.10);
- право на односторонний отказ в публичном договоре имеет только сторона, для которой заключение этого договора не было обязательным (п. 1 ст. 6, п. 2 ст. 310, ст. 426 ГК РФ) (п.11);
- определены последствия одностороннего отказа, когда он запрещен (п.12);
- последствием одностороннего отказа является расторжение договора с момента, когда уведомление об отказе доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ) (п.13);
- недопустимо злоупотреблять правом на односторонний отказ, иначе возможны последствия, предусмотренные п.2 ст. 10 и п.2 ст. 168 ГК РФ (п.14);
- договор может предусматривать выплаты за односторонний отказ другой стороне (если он предусмотрен только договором), а может и не предусматривать (если отказ предусматривает норма закона и он вызван нарушениями другой стороны) (п.15);
- суд может отказать в выплате, если доказано очевидное несоответствие размера денежной суммы неблагоприятным последствиям, а также недобросовестное осуществление права требовать ее уплаты (п.16).
Служба защиты прав потребителей финансовых услуг — что нужно знать?
Что грозит за нарушение правил об одностороннем отказе от обязательств?
По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий, не предусмотренные в законе, не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54). Если же односторонний отказ влечет нарушение прав другой стороны в виде неисполнения или ненадлежащего (например, с просрочкой) исполнения обязательства, то законом или договором может быть предусмотрена ответственность в виде возмещения убытков, взыскания неустойки. Включение в договор условия, ущемляющего права потребителя, является административным правонарушением и влечет ответственность по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Уголовная ответственность для должника – что нужно знать?
