Что делать, если не можешь платить кредиты банкам?

В этой публикации я хочу призвать людей, которым по тем или иным причинам понадобились заемные деньги и которые приняли решение одолжить их у банка, проявить заботу о своих обязательствах. Речь пойдет о потребительском кредите, то есть тех денежных средствах, которые не предназначены для ведения предпринимательской деятельности.

Заключение кредитного договора

Многие люди задаются вопросом, что делать, если не можешь платить кредиты банкам? Чтобы не возникло сложностей в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его условия.

В России действует общий принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) и никто не вправе заставить вас заключить и подписать кредитное соглашение без выражения на то вашей доброй воли в письменном виде и очевидной потребительской ценности приобретаемого товара. Таким товаром может быть как вещь, так и сами денежные средства (кредит наличными).

При этом важно помнить, что условия кредитного договора составляются специалистами банка – профессиональными юристами, которые учитывают все возможные риски для банка.

Банк фактически продает вам в рассрочку деньги своих вкладчиков и иные имеющиеся в его распоряжении средства. Банк вправе установить за эту услугу определенную процентную ставку.

Когда стороны подписали договор, наступают кредитные обязательственные правоотношения.

Общее правило действующего законодательства России и всех правовых систем мира гласит: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Именно этот принцип закреплен в ст. 309 ГК РФ.

В ст. 310 ГК РФ (Односторонний отказ от исполнения обязательства) содержится прямой запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Те же правила лежат в основе правоотношений банка и гражданина:

• банк после проверки платежеспособности выполняет свое обязательство по выдаче кредита,
• гражданин оплачивает данную услугу ежемесячными платежами с процентами.

Законодательные нормы при оформлении кредитов

Действующим законодательством предусмотрены нормы права, регламентирующие эту область и предъявляющие обязательные требования к оформлению и условиям потребительского кредита, размеру штрафных санкций на случай неисполнения обязательства в срок.

Это прежде всего статьи 810 и 819 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, беря кредит, дееспособный человек принимает на себя заботу о его погашении и выплате в полном объеме.

Если же по разным причинам и обстоятельствам изменяется материальное положение заемщика и становится трудно платить в срок, то эта публикация как раз для таких случаев.

Что делать, если не можешь платить по кредитам?

Если у человека, который взял на себя кредитные обязательства, меняются жизненные обстоятельства в сторону ухудшения материального положения, то он задается вопросом: не могу платить кредит – что делать?

Важно отметить, что при рассмотрении данной категории дел о принудительном взыскании кредитной задолженности российские суды в своих решениях отмечают: гражданин, заключая кредитный договор, согласился с его условиями и принял на себя обязательство их исполнять.

Это означает, что, когда речь идет о взыскании просроченной задолженности, процентов по ней, аргументы о невозможности погашения долга не могут повлиять на исход дела.

Во всех случаях, за исключением эпизодов вопиющего нарушения Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и иных законов, сумма долга, процентов, пени, а также судебные издержки (в виде суммы госпошлины) будут присуждены судом ко взысканию с должника в пользу банка.

Однако прежде чем банк обратится в суд, должно пройти еще несколько этапов, на которых можно позаботиться о своем долге и выправить ситуацию.

Досудебное решение проблемы

Жизненные ситуации могут быть разными: болезнь или временная утрата трудоспособности, травмы и недуги, приведшие к инвалидности, задержка выплаты заработной платы, другие обстоятельства.

К примеру, если у вас возникли временные финансовые трудности и в ближайшее время ожидается выправление ситуации, то, получив телефонные звонки сотрудников отдела взыскания просроченной задолженности, лучше дать банку обратную связь и сообщить о дате внесения очередного платежа. Также можно письменно обратиться в банк с заявлением о пересмотре суммы ежемесячных платежей в сторону их уменьшения.

Если же оплаты не было более трех месяцев, а сумма долга не превышает 500 000 рублей, то в таком случае банк вправе обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

В таком заявлении будет требование о взыскании суммы долга, просроченных процентов, пени, а также судебных издержек, понесенных банком.

Важно знать, что для вынесения судебного приказа по закону в вызове сторон нет необходимости. В данном случае важно получать всю судебную корреспонденцию для своевременной подачи процессуальных документов.

Вынесенный судом судебный приказ можно отменить по действующему гражданскому процессуальному законодательству.

Для этого в течение установленных 10 дней необходимо подать соответствующее заявление. Например, если, штрафные санкции, по вашему мнению, несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Но важно знать, что отмена судебного приказа не препятствует подаче банком искового заявления в суд.

В любом случае важно вовремя получать судебную корреспонденцию, ведь срок хранения таких писем на почте – всего одна неделя.

И не менее важно вовремя обратиться к юристу. Законом установлены процессуальные сроки, в течение которых заемщик может выразить свою позицию на вынесенный судебный акт.

Грамотный практикующий юрист при наличии документов может оперативно провести анализ конкретной жизненной ситуации, предложить варианты ее разрешения самым лучшим образом. Тем самым он поможет заемщику позаботиться о своих кредитных обязательствах, сопровождая своего доверителя и в ходе судебного разбирательства, и в ходе переговоров с банком, а также при исполнении решения судебными приставами-исполнителями.

Нередко на практике, даже при состоявшемся судебном решении о взыскании всей суммы долга, при грамотном юридическом подходе, заботливом отношении к обязательствам и желании заемщика их исполнить есть множество законных возможностей это сделать: от заключения мирового соглашения с банком до рассрочки исполнения судебного акта и иных предусмотренных законодательством способов постепенного исполнения обязательства.

Если бы у автора стояла задача вместить содержание статьи в одно предложение, то оно звучало бы так:

Принятые на себя обязательства важно и нужно исполнять и делать это своевременно, грамотно и разумно.