Каких компенсаций можно добиться после выплаты кредита – судебная практика

Нередко заемщику приходится сталкиваться с тем, что при оформлении кредита, банк навязывает дополнительные услуги (страховки, комиссии и т. д.), из-за чего получение кредита в наше время – удовольствие не из дешевых. Возможно ли вернуть часть денежных средств, оплаченных за дополнительные услуги банка, после того как кредит выплачен?

Рассмотрим этот вопрос с учетом сложившийся в последнее время судебной практики.

Возвращение части страховки

Самым актуальным вопросом для заемщика становится возможность возвращения страховой премии после погашения кредита. Банки практически всегда навязывают услугу по страхованию при оформлении кредита, в противном случае следует отказ в его одобрении. При досрочном погашении кредита в полном объеме страховую премию вернуть не получится, но в ряде случаев можно вернуть ее часть. Учитывая, что сумма страховой премии существенная, то деньги, подлежащие возврату, тоже немаленькие.

Рассмотрим случай из практики. Истец обратилась с иском к ПАО Сбербанк России о расторжении договора оказания услуг по подключению к программе добровольного страхования и требованием вернуть денежные средства, оплаченные за данную услугу.

При этом в порядке досудебного урегулирования истец направила заявление в банк о расторжении договора, но последовал отказ, поскольку прошло более 14 дней с момента заключения договора, и в договоре был пункт о том, что в случае отказа застрахованного лица от договора, плата за данную услугу возврату не подлежит.

Решением суда первой инстанции в иске было отказано. Однако Определением Апелляционной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 11 сентября 2017 года по делу №33-4744/2017 это решение было отменено, а иск заемщика удовлетворен.

Суд апелляционной инстанции указал, что спорный договор является договором возмездного оказания услуг, поскольку сам банк не относится к страховой компании и не оказывает страховую услугу.

Таким образом, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг. При этом пункт о невозможности возврата денежных средств суд счел ничтожным, как ущемляющий права потребителя.

Также по вопросу возврата страховой премии при досрочном погашении кредита Верховный суд РФ следует позиции, что у заемщика есть право на возврат страховой премии при условии, что по договору страхования премия напрямую зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Т.е. если сумма страховой премии снижается вместе с выплатой по кредитному договору, то после погашения кредита данная сумма становится нулевой. На основании этого, заемщик может обратиться с требованием возвратить часть страховой премии, которая будет зависеть от срока досрочного погашения кредита.

Нужно очень внимательно смотреть условия договора страхования: если страховая премия не привязана к задолженности по кредиту и остается фиксированной в течение действия кредитного договора, то на возврат уже шансов не будет.

Возврат комиссии

При оформлении кредита банки стараются включить в договор дополнительные комиссии. Тем не менее Верховный суд отмечает, что комиссия может быть обоснованной только в случае, если взимается за отдельную услугу, а не за те действия, которые банк и так бы осуществил в рамках кредитного договора.

Такие комиссии, как плата за открытие и введение кредитного счета, проверку платежеспособности клиента и т.д., можно признавать необоснованными, и требовать их возврата.

При этом на практике стало заметно проще вернуть комиссию за обслуживание кредитной картой. Главное – доказать, что карта использовалась только для получения и погашения кредита.

Возврат стоимости дополнительных услуг, навязанных банками

Нередко бывает так, что банк старается навязать дополнительные услуги при оформлении кредита, которые нужно сразу же оплатить. В ряде случае такими услугами заемщик по факту даже не пользуется. Верховный суд РФ в своем Определении от 18 сентября 2018 года № 49-КГ 18-48, указывает, что на дополнительные услуги также распространяется закон о защите прав потребителей, следовательно, потребитель имеет право отказаться от услуги в любое время. При этом оплате подлежат те услуги, которыми потребитель фактически пользовался.

При досрочном погашении кредита суд счел, что досрочное погашение относится к отказу от тех услуг, которые были оформлены заемщиком, и часть оплаты должна быть возвращена. Дополнительно с банка в пользу заемщика была взыскана компенсация морального вреда и штраф, положенный по закону о защите прав потребителей.

Таким образом, внимательно изучайте договор при оформлении кредита, и знайте о своих правах.