8 800 505-92-64

Реструктуризация кредита – что нужно знать должнику?

Автор публикации
НИАН
Россия, г. Санкт-Петербург
просмотров: 47 311 | комментариев: 96

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, как добиться реструктуризации кредита на различных стадиях: по соглашению сторон, в случае обращения кредитора в суд с заявлением о принудительном взыскании (отсрочка/рассрочка исполнения судебного акта) и при банкротстве физического лица (реструктуризация долга).


Как добиться реструктуризации кредита в банке?

В силу ст. 450 ГК РФ изменение условий любого договора, в том числе кредитного, требует соглашения сторон. Вопрос о реструктуризации решается банком в каждом случае индивидуально с учетом конкретных обстоятельств, однако есть и общие особенности этого процесса.

Основания и условия реструктуризации кредита предусмотрены договором или правилами предоставления займа. При этом изменение условий кредитования является правом, а не обязанностью банка (ст.ст. 310, 421 ГК РФ). Чтобы воспользоваться теми или иными инструментами реструктуризации, должнику необходимо представить в банк помимо соответствующего заявления (как правило, есть на сайтах банков) свидетельства ухудшения финансового положения (копия трудовой книжки с записью об увольнении; справка 2 НДФЛ, если основание - понижение заработной платы, копия больничного листа и пр.) с подробным описанием причин его возникновения и путей исправления ситуации с указанием сроков.

Чаще всего банки содействуют клиентам следующим образом:

  • увеличение срока кредитования при уменьшении ежемесячного платежа (влечет выплату большей суммы процентов);
  • предоставление отсрочки на выплату суммы основного долга (в течение определенного времени должник выплачивает только проценты).

Помимо согласования с банком должнику потребуется получить разрешение иных участников сделки (созаемщиков, поручителей, залогодателей). Кроме того, сам должник должен попросить банк о реструктуризации до момента подачи иска о взыскании с него задолженности и иметь безупречную платежную историю. Поданный пакет документов рассматривается банком в установленный срок, после чего должника могут пригласить на собеседование, чтобы обсудить возможную реструктуризацию кредита и подписать договор на новых условиях или направить ему письменный отказ.

Кому банк простит долг по кредиту?


Что делать, если банк подал в суд?

Обращение банка в суд не означает, что возможности для реструктуризации долга исчерпаны, наоборот многие юристы считают это благом, так как в суде можно законно снизить сумму долга, а также получить рассрочку или отсрочку по его выплате. Подробнее читайте в правовой инструкции: Что делать, если банк подал в суд на кредитного должника?

Право на предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, а также об изменении способа и порядка его исполнения возникает в силу ст.ст. 203, 434 ГПК РФ и ч.1 ст.37 Закона «Об исполнительном производстве». Реализовать его должник может сразу после вынесения решения суда или в рамках исполнительного производства. Отсрочка исполнения - это перенесение начала исполнительных действий на более позднюю дату по сравнению с датой, предусмотренной общими правилами. Рассрочка означает исполнение решения суда в той части и в течение таких временных периодов, которые установлены актом о предоставлении рассрочки. С соответствующим заявлением, образцы которых есть на сайтах судов, должник обращается в суд, выдавший исполнительный документ, либо в суд по месту исполнения исполнительного документа.

Для совершения одного из этих процессуальных действий суду необходимо установить наличие у должника обстоятельств, препятствующих исполнению судебного акта. При этом учитывается позиция Конституционного Суда РФ, согласно которой финансовые затруднения должника, в том числе отсутствие дохода, не всегда могут рассматриваться в качестве таких обстоятельств, поскольку при этом отдаляется реальная защита нарушенных прав взыскателя (Определение КС РФ от 18.04.2006 № 104-О). То есть основания для отсрочки или рассрочки исполнения решения суда должны носить исключительный характер, возникать при серьезных препятствиях к совершению исполнительных действий. Поскольку в ГПК РФ не определен срок рассмотрения заявления, суды, руководствуясь ст.1 ГПК РФ, должны применять положение ст.324 АПК РФ как норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), и рассматривать заявления в месячный срок со дня поступления.


Как происходит реструктуризация долга в рамках процедуры банкротства?

Реструктуризация долга по кредиту вводится по решению суда в отношении должника, заявление о признании банкротом которого признано обоснованным. Реструктуризация применима только к должникам, отвечающим следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики; истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов не утверждался в течение 8 лет, предшествующих представлению плана.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина по общему правилу не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К нему прилагаются документы, указанные в ст. 213.15. План подлежит одобрению собранием кредиторов (ст. 213.16) и утверждению арбитражным судом (ст. 213.17).

Как законно избавиться от долгов – пошаговая инструкция

+3 / 0

А Вы пробовали договориться с банком о реструктуризации кредита?

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

Обсуждение по теме: Реструктуризация кредита – что нужно знать должнику?
Эльза г. Уфа
Рейтинг:  287 0 место Подписаться

Насмешили. Сначала должник должен заплатить юристу как минимум 100 тысяч. Еслиб таки такие бабки были. такие вопросы бы не возникли у должников!

Комментировать
+34 / -1

все это ложь по 100 тыс мои юристы не берут самое большое зависимое от суммы 10 тыс руб

Комментировать
0

добавляю от 3 тыс и до 10 тыс

Комментировать
0

У меня сын так попал. Полез к юристу, кончилось еще одним долгом. И проблему не решил!

Комментировать
+1 / 0
Эржена г. Улан-Удэ
Рейтинг:  1004 0 место Подписаться

Реструктуризация, имеет свои подводные камни. Одно дело если вы решили пойти по процедуре банкротства физ.лица, и другое дело если решились пойти на этот шаг сами. Некоторые банки сейчас предлагают сами реструктуризацию, при этом просят внести дополнительную сумму в размере 5-10 тыс.р. На данный момент, при наличии просроченной задолженности, не у всех это сумма найдется, это раз, во вторых выгодно ли вам будет, не получиться ли так, что согласившись на реструктуризацию вам не всучат все те же пени, штрафы и тд.....В последнем случае вы еще больше погрязните в долговой яме.

Посмотрите какая часть процентов вами уже выплачено. Если основные проценты уже проплачены, и вы начали выплачивать тело кредита, вам получается не выгодно реструктуризация.

Реструктуризация выгодно лишь в одном случае, если вам предлагают более выгодные условия, например снижение процентных ставок, но и здесь надо быть внимательным.

Одним словом, банки совсем не друзья своим клиентам :)

Комментировать
+62 / -1

Да, нужно требовать снижение процентной ставки, и не платить до тех пор пока банк не даст реструктуризацию.

Комментировать
0

Вот именно так мне банк и сделал реструктуризацию! Помимо того, что "потребовал внести первоначальный взнос" в размере 19 000 рублей, внес в сумму "нового кредита" все штрафы и пени. Процент выставил 36. А полная стоимость кредита 42,56%. Вот они, наши банки! Уже не знают, как еще с людей содрать лишнюю тысячу!

Комментировать
0

с комерческами банками разговаривать нет смысла. плевать на них и не платить только по решению суда

Комментировать
+1 / 0

ВТБ24 предложил уплатить 50 % долга и простить остальное. Было у кого такое?

Комментировать
0

было списал втб 70%

Комментировать
0

списать то списали но на эту сумму которую вам простил банк придет налог 13%так что не все так просто я с этим уже столкнулась

Комментировать
0

Я с Вами полностью согласен! Банковская реструктуризация это новый кредит максимальный процент и на пять лет! А самое главное не прятаться и написать им заявление на отсрочку в связи с утерей дохода, придет отписка от глухонемых этого достаточно.

Комментировать
0

при реструктуризации увеличили сумму кредита и растянули кредит на 10 лет. Вот такая помощь.

Комментировать
0
Мурат г. Краснодар
Рейтинг:  500 0 место Подписаться

Почему Эльвира не комментируют?

Комментировать
0

Куда проще простить свой долг банку...

Комментировать
+33 / 0

Интересное предложение!!!

Комментировать
0

Согласна, и так тоже получается, особенно с наглыми и безграмотными банками!

Комментировать
0
Римма г. Краснодар
Рейтинг:  12943 0 место Подписаться

Скажите пожалуйста. Я попала в такую ситуацию. Я в 2015 году родила второго сына , сразу после родов развелась. На мне был кредит , в 375.000 оставалось на тот момент 300.000. Денег не было платить кредит. Они предложили подписать реструктуризацию. Подписала потому , как платёж б был меньше. Привозила им справки с работы что я в декретом отпуске . Получилось так что с работы на карточку переводили деньги на ребёнка. В сумме 6000 банк молча каждый месяц списывал эти деньги в сумме 5000 , 5500. Скажите законно ли это ? И что делать если банк подаст на меня в суд ? Заранее всем спасибо , за совет .

Комментировать
+1 / -1

С детских денег не имеют права снимать! Деньги на работе требуйте получать наличными - вам не имеют права отказать.

Комментировать
0

Я не стала платить кредиты. В течении года вынос мозгов телефонными звонками, психологически к этому надо быть готовым или не брать трубку вообще. Через год банки подали в суд, на которые я не появлялась. Соответственно суд определил взыскать долги в полном объеме требуемые банками вместе с пенями за весь период. Через пол-года исполнительные листы банки отнесли судебным приставам, я это отслеживала на сайте судебных приставах, как только увидела, пошла к каждому из них у кого было дело. Объяснила ситуацию своего безденежья и плачу ежемесячно минимальные суммы. Суд это не страшно, не надо отчаиваться. А можно обратиться к юристам, у нас за 3500 помогут еще и пени и штрафы убрать.

Комментировать
0

Больше не платите. пусть подают иск в суд. Иначе это деньги, которые уходят в никуда, в пустоту. Ваш долг не уменьшается.

Комментировать
0

еще проще можно сделать.В личном кабинете своего сотового оператора возьмите и поставьте запрет на все входящие звонки (это бесплатно) и в исключение внесите список нужных вам абонентов (тож бесплатно) И забудьте про телефонный терроризм

Комментировать
0
Эржена г. Улан-Удэ
Рейтинг:  1004 0 место Подписаться

Марина, неправомерно удерживать за кредит с детского пособия. Без решения суда, никаких удержаний быть не должно. Не понятно, как вам предоставили реструктуризацию, если у вас нет дохода.

Комментировать
+3 / 0

А банкам нашим неграмотным все равно - некоторые банки хоть как-то понимают, что так можно вернуть деньги и идут на реструктуризацию (весь все равно они больше получают). Просто по аннуитентным платежам клиенту легче планировать твердую сумму в месяц - максимум на 3 года.

Комментировать
0
Лилия г. Новороссийск
Рейтинг:  26947 0 место Подписаться

Банк "Тинькофф" 3 года назад дал сразу реструктуризацию на 2 года и я успешно с ней справилась, не задержав ни одного дня. Самые плохие кредиты - это карты, здесь сразу нужно делать стоп и не класть бесконечно деньги на карту. А требовать у банка только в письменном виде реструктуризацию. Почтой с уведомлением. Не видити никаких разговором по телефону - это все бестолку, только письмо заказное в банк. Другие банки отказывают, однако, когда есть письмо от вас - значит вы законопослушный должник, тогда суд вам поможет получить рассрочку или реструктуризацию по выплате.

Комментировать
+5 / 0
Римма г. Краснодар
Рейтинг:  12943 0 место Подписаться

Они сейчас звонят , говорят в суд на меня по дадут. Сейчас подала иск в суд на раздел кредита с бывшим супругом. Может ли суд учитывать моё положение , и присудить ему большую часть или хотя бы, его очерёдность платить. Пока я не вышла на работу?

Комментировать
0

Интересный народ должники. Набрали денег выше крыши и учат друг друга как не платить, довольно увлекательный роман.

Комментировать
+10 / -29

набрали когда возможность платить была а теперь кризис и и безработица кубе долги прощаем а свои детей в окна выбрасывают от безысходности

Комментировать
+3 / 0

Уж не ты ли честный бросил коктейль молотова в окно в Ульяновске?

Комментировать
0

Это не роман, а жизнь. О кризисе не думали когда брали, если нет работы, то очень тяжело.

Комментировать
0

Не должники , а банки - весьма интересно выдают кредиты . Схема выплаты неясна. Это математическая формула, расчет на юридических неграмотных людей, не являющихся финансистами. Обвинять должников - все равно что обвинять мышь за то, что она попала в мышеловку. Отвратительный прием. Чисто по совести - банкиры ответят за свои злодеяния, на этом свете и на том.

Должники поступают легкомысленно, но многие из них вынуждены брать кредиты. А банки поступают мерзко, пользуясь некомпетентностью должника.

Комментировать
+4 / 0

Сакунова Юлия АлександровнаПишет 14.02.2016 в 17:27

Это да...

Комментировать
+1 / 0

виноват во многом центральный банк, который обязан следить и выполнять функции предотвращения обесценивания национальной валюты ( рубля )

Комментировать
+2 / 0

нет, это не он- тот уже сидит)))))))))))

Комментировать
0

не учат а подсказывают, потому как банки наживаются на без граммотности россиян.

Комментировать
0

особо когда набирают кредиты на всякую хрень))

Комментировать
0
Обсуждение:
Поделитесь этой статьёй: