8 800 505-92-64

Как банки обманывают заемщиков?

Автор публикации
Организация НИАН
Россия, г. Санкт-Петербург
1
просмотров: 188 921 | комментариев: 578

Правовая инструкция 9111.ru расскажет о наиболее часто встречающихся нарушениях закона в кредитных договорах и как их обжаловать.


Какие условия кредитного договора были признаны незаконными?

Регулирование кредитных правоотношений сегодня активно совершенствуется: вносятся изменения, расширяющие возможности защиты прав потребителей, складывается единообразная судебная практика по различным спорам в данной области. Наиболее важными для заемщика в связи с этим являются постановления Верховного суда РФ, на которые должны ориентироваться суды низших инстанций. За последний год ВС РФ неоднократно обращался к теме нарушения прав заемщиков во время заключения и исполнения кредитного договора, установив противоречие закону целого ряда условий, часто включаемых банками в договоры. Перечислим их.

Постановлением ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235 были признаны незаконными:

  • включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;
  • право банка на безакцептное списание с текущего счета потребителя, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств (списание без распоряжения заемщика);
  • право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;
  • право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.

Постановлением ВС РФ от 4 марта 2016 г. N 308-АД15-10755:

  • условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);
  • изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очередности погашения задолженности;
  • наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.

Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61:

  • условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;
  • право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка;
  • условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
  • условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента.

Включение данных условий в кредитный договор должно насторожить заемщика. Если банк пренебрегает правами потребителя еще на стадии заключения договора, то кто гарантирует, что он будет соблюдать закон в дальнейшем? При этом не страшно, если заемщик обнаружил данные условия уже после подписания документа. Пункты договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с законом, считаются ничтожными, их легко оспорить.

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту?


Как заемщику оспорить договор, содержащий незаконные условия?

Заемщик, чьи права нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение, решить вопрос о привлечении к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ. В судебном порядке — иск о признании условий договора ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Ничтожными являются условия сделки, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25).

Кому банк простит долг по кредиту?

Подпишитесь на 9111.ru в «Яндекс.Дзен» и «Яндекс.Новостях»
Поделитесь этой статьёй:
Автор публикации
Организация НИАН
Россия, г. Санкт-Петербург
1

Приходилось ли Вам оспаривать пункты кредитного договора?

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

+217 / -4
Обсуждение:

А если эти условия были год назад внесены в договор и он сейчас действующий , то сейчас можно оспорить эти нарушения .

Конечно можно, суд же признал их незаконными

Галина АлександровнаПишет 28.03.2016 в 14:29
А если эти условия были год назад внесены в договор и он сейчас действующий , то сейчас можно оспорить эти нарушения

Договор можно оспорить тогда когда он действующий (в течении 3 лет с момента его заключения, хотя банк может и заявить, что год. Но на это есть Заключение Роспотребнадзор + практика Верховного суда о том, что гражданин слабое звено и не обладает специальными познаниями)

ДмитрийПишет 29.03.2016 в 01:17
Закон обратной силы не имеет

Только тот, который ухудшает положение граждан.

Максим ИгоревичПишет 29.03.2016 в 12:37
Только тот, который ухудшает положение граждан.

Не совсем так.

Конституция РФ, Статья 54

Цитата:

1. Закон, устанавливающий или отягчающий ответственность, обратной силы не имеет.

2. Никто не может нести ответственность за деяние, которое в момент его совершения не признавалось правонарушением. Если после совершения правонарушения ответственность за него устранена или смягчена, применяется новый закон.

Но с Вами солидарен - бардак начался именно с Конституции.

если не имеет нет никакого смысла у этого закона. Проблемы у людей в основном накопились до 2016 года..

НЕТ НЕ С КОНСТИТУЦИИ РФ А ИМЕННО 91-ГОДА, КОГДА ЕЛЬЦИН СКАЗАЛ РЕГИОНАМ БЕРИТЕ СТОЛЬКО СУВЕРЕНИТЕТА СКОЛЬКО УНЕСТИ СМОЖЕТЕ.

ВОТ ТОГДА КАЖДЫЙ РЕГИОН И СТАЛ ПРИДУМЫВАТЬ СВОИ ЗАКОНЫ, И ТЕПЕРЬ ВСЕ ГЛАВЫ РЕГИОНОВ ПОДЧИНЯЮТСЯ ИМЕННО МЕСТНЫМ ЗАК. СОБРАНИЕМ.

Но местные законы противоречат Конституции РФ, парадокс. И почему в этой части законодательства ничего не делается.

у нас в россии нет конституции-так,как мы голосовали только за проект и ничего более....

Показать все комментарии (43)

Мне непонятен этот пункт

условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;

ЧТО ЗНАЧИТ списании банком со всех открытых счетов клиента (которые будут открыты в будущем) Пусть в суд банки подают!.

Может у человека взять не чего!!

Да Банку упустить свою крохоборскую выгоду не возможно.Они и решили сейчас видят что взять нечего и коллекторов подключают к этому делу.А в суд им подавать это госпошлину платить надо и ждать.Решили сейчас работать по ускоренной программе выбивать долги.

ВладимирПишет 28.03.2016 в 15:10
ЧТО ЗНАЧИТ списании банком со всех открытых счетов клиента (которые будут открыты в будущем)

Это значит, если в их Банке у вас есть задолженность по кредиту, но при этом имеется другой счет на котором размещены денежные средства - они имеют право их списать в пользу долга. Что в принципе логично!

Только в том случае,если при заключении договора был указан расчетный счет и дано согласие на списание!

Притча о вере в себя и свои силы

Один предприниматель по уши погряз в долгах и уже не видел выхода из сложившейся ситуации. Он должен был кредиторам, а поставщики каждый день требовали оплаты.

Он вышел в парк, чтобы отвлечься, но мысли роем крутились в голове. Мужчина опустил голову на руки, мысленно перебирая варианты, что же может спасти дело от банкротства. Вдруг перед ним появился какой-то старик.

– Я вижу, что вас что-то тревожит, – сказал он. – Не поделитесь?

Предприниматель рассказал ему о своих проблемах, нехватке денег и отказах банка выдать хоть какой-то кредит для раскрутки. Старик слушал, не перебивая, а затем сказал:

– Думаю, я могу вам помочь.

Он спросил у предпринимателя имя, выписал чек и сунул его в руку удивленного мужчины.

– Возьмите эти деньги. Встретимся здесь ровно через год, и вы сможете отдать мне их обратно.

Не успел мужчина и слова сказать, как старик растворился в толпе.

Предприниматель взглянул на чек. На нём в поле для суммы было аккуратно выведено «$500 000», а ниже было прописано имя – «Джон Рокфеллер». Джон Рокфеллер, один из самых богатых людей мира!

«Я могу покончить со всеми проблемами в одно мгновение!» – подумал он. Но вместо этого предприниматель решил положить чек в сейф. Одна только мысль о его существовании давала ему силы выработать способ сохранить свой бизнес.

С вновь возросшим оптимизмом он заключил выгодные сделки и расширил условия оплаты. Ему удалось совершить несколько больших продаж. В течение нескольких месяцев он выбрался из долгов и снова стал зарабатывать деньги. И год спустя он вернулся в парк с тем самым чеком.

В уговоренное время старик опять появился. Мужчина уже готов был отдать чек и рассказать о своих успехах, как вдруг подбежала медсестра и схватила старика.

– Я так рада, что наконец поймала его! – воскликнула она. – Надеюсь, он не беспокоил вас. Он часто убегает из дому и рассказывает людям, что он Джон Рокфеллер.

Предприниматель стоял ошеломленный. В течение всего года он крутился и делал бизнес, покупая и продавая, в полной уверенности, что в любой момент ему на выручку могут прийти полмиллиона долларов, которых на самом деле никогда не существовало!

И внезапно он понял, что деньги ничего не стоят без веры человека в себя, свои силы и умения пользоваться в первую очередь самим собой.(с)

а банк работает на перспективу: вдруг будет когда-нибудь что взять!)

ну, и не только этот фактор, банки специально тянут время, они никогда не подают в суд сразу, чтобы срок задолженности был как можно больше, тогда и процентов за просрочку вам насчитают в разы больше! Еще один способ заработать)

Ничего логичного, это два моих "кармана", которые находятся в банке, и банк не должен без моего разрешения лазить в мой карман и перекладывать деньги туда, куда он считает нужным! Он и так прилично зарабатывает уже только на том, что я держу эти карманы в их банке!

Достаточно лет проработала в банке и до сих пор считаю это нелогичным))

как и мне написали, спустя 2 года

несмотря на это банки с успехом включают в договор пункт, который дает право банку на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке и др.

Вот и у меня в договоре это прописано мелкими буквами. Плачу уже год, а увидела только сегодня. Правда ничего банк не изменял. Надеюсь, не изменит. Если внесут изменения- обязательно пойду в суд!

Низамутдинов Равиль МингазовичПишет 28.03.2016 в 15:28
несмотря на это банки с успехом включают в договор пункт, который дает право банку на изменение условий

Не каждый заемщик идет в СУД (как показывает практика 1 из 10), а стало быть все 10 платят за этого 1

Если кто знает есть такая банковская практика что те клиенты заёмщики которые по каким то причинам пожаловались в суд или роспотребнадзор сразу же вносятся в чёрный межбанковский список и потом уже навряд ли банки дадут этому гражданину кредит, уже были прецеденты, хотя это тоже незаконно, но такие случаи хоть они и часты, их очень трудно отследить, к большому сожалению это менталитет именно Российских банков...

Обычный заёмщик, не имеет опыта в составлении заявлений и ведения дел в суде, а привлечение юристов, ведёт к дополнительным тратам. И не факт, что дело вообще будет выигрышное. В итоге проигрышной стороной в любом случае остается физ. лицо, и со стороны банков и со стороны юристов.

Вот ещё одна из причин, по которой физлица не хотят бодаться со страховыми компаниями и с банками. Риск не получить кредит в следующий раз

Неправда ваша. Я судилась с двумя банками (сбером и МДМ) по поводу комиссии за открытие счета и после этого брала в обоих банках кредиты. Никакого черного списка...

я обратилась в Роспотребнадзор, они помогли мне составить заявление и представляли мои интересы в суде. Оба суда мы выиграли

Какая безграмотность...

"...навряд ли..." - это нечто...

Вам самому не стыдно?

а на основании ГК рф ст.1,п.1,3,4,которые гласят ,как равенство участников при заключении кредитного договора...то есть говоря русским языком банки просто навязывают свои договора не считаясь с нами.

[quote u="Александр Владимирович" Какая безграмотность...

"...навряд ли..." - это нечто...

Вам самому не стыдно?[/quote]

Что вы нашли здесь безграмотного или постыдного?

Показать все комментарии (67)

А о персональных данных и о передаче третьим лицам ? Это тоже нарушение?

Галина АлександровнаПишет 28.03.2016 в 15:45
о персональных данных и о передаче третьим лицам ? Это тоже нарушение?

Это не нарушение, по крайне мере сейчас. Отозвать вы сможете только ИСПОЛНИВ ДОГОВОР и закрыв счет в данном Банке.

В остальном помогает лишь обращение в Прокуратуру.

Обращение в прокуратуру ничего не дает,также и все остальные обращения.Начинается пинг-понг между инстанциями.

Галина АлександровнаПишет 28.03.2016 в 15:45
А о персональных данных и о передаче третьим лицам ? Это тоже нарушение?

Передача права требования третьим лицам регламентируется главой 24 ГК РФ. Если у вас существует задолженность перед банком, то ограничения по закону о персональных данных - на вас не распространяется. так написанно в самом законе..

ЕленаПишет 18.09.2017 в 12:37
Обращение в прокуратуру ничего не дает,также и все остальные обращения.Начинается пинг-понг между инстанциями.

Российская реальность... Пока вас не убьют за долги, никто и не почешится...

Да!!! Особенно о передаче третьим лицам, но банк так не считает! Он заинтересован, получить от вас это согласие, иначе как же он продаст ваши долги коллекторам, в случае, если вы перестанете платить по кредиту?....И без подписания этого согласия вряд ли выдаст вам кредит....

сбербанк при подписании договора об ипотеке потребовал нотариальное заявление, что на данный момент я не нахожусь в браке и не намерена вступать в брак в будущем. я подписала, но это же нарушение прав человека!!! разве она могут это требовать???

Какой ужас! Вам точно надо обратиться в суд, чтобы суд обязал этих умников внести изменения в условия договора.

ЛюдмилаПишет 28.03.2016 в 19:09
сбербанк при подписании договора об ипотеке потребовал нотариальное заявление, что на данный момент я не нахожусь в браке и не намерена вступать в брак в будущем. я подписала, но это же нарушение прав человека!!!

Юридической силы это заявление играть никакой не будет (см. Конституцию РФ и Семейный Кодекс РФ)

ЛюдмилаПишет 28.03.2016 в 19:09
и не намерена вступать в брак в будущем.

Ого!:) Не видел такого в Питере. Пермь впереди планеты всей... Вы можете в студию выложить данные условия?

Ну, Сбербанк у нас работает по схеме "Афтар жжот!" уже давно, но вот о нотариальном уверении менеджеров в принятии клиентом целибата, слышать ещё не приходилось. Круто!

такое заявление входило в полный пакет документов, которые требовал СБ для одобрения ипотеки. Могу отправить Вам этот сканированный документ.

Это же "Сбербанк"!))) Ему, судя по всему, можно всё...

Прочитайте правильно. Сейчас по закону Вы должны были подтвердить только отсутствие брака на данный момент. Иначе надо было бы согласие мужа на покупку. Никаких обязательств о НЕ ВСТУПЛЕНИИ в брак в будущем нет, не сочиняйте. В июле оформляли ипотеку. Причем если при заключении договора присутствовала лично, то не надо нотариуса, просто пишешь заявление.

а что мне его читать правильно?)))))))))) я его сама у нотариуса оформляла и помню слово в слово))) это был июнь 2014 года. Сейчас может быть и не надо, а тогда не только с меня, но и моей 20 летней дочери такое же взяли! Вы считаете, что я читать не умею, так я учителем работаю!)))

а обманывать - не моё кредо!)

ЛюдмилаПишет 28.03.2016 в 19:09
сбербанк при подписании договора об ипотеке потребовал нотариальное заявление, что на данный момент я не нахожусь в браке и не намерена вступать в брак в будущем

Людмила, относительно будущих Ваших намерений о браке - это просто в этой части ничтожный кусок бумаги.

Не надо обращаться ни в какой суд.

Над этим можно просто посмеяться - не более того.

Показать все комментарии (17)

Хочу уточнить ,является ли нарушением включение в договор ипотечного страхования

Вы нашли ответ на свой вопрос.. .?

ВикторПишет 28.03.2016 в 19:26
ли нарушением включение в договор ипотечного страхования

Страховка в Ипотеке ОБЯЗАТЕЛЬНА, для всего остального Роспотребнадзор + СУД)

Вы знаете, я пошёл по другому пути. Я регулярно и вполне нормально. даже досрочно исполнял свои обязанности по кредиту перед "Идея-банком",ранее он был "Сомбелбанком", но мне пришлось их послать на три весёлых буквы после того как они мне снизили и серьёзно снизили процент по банковскому кредиту и в итоге этого снижения платежи по кредиту у меня значительно выросли. Я знаю, что в суде я б этот процесс выиграл, но у меня нет средств на оплату госпошлины. Поэтому, я сам предложил банку подать на мня в суд. Суда не было, они на это, как я понимаю, не решились, так как мог стать вопрос о лишении этого банка лицензии, но были задания судебным исполнителям, которые, мне писали "весёлые письма", но я их не получал, так как меня не было в том месте куда письма были адресованы. Кроме того или представители этого банка со службы безопасности или просто "ГАЛИМЫЕ КОЛЛЕКТОРЫ" в этот период испугали мою внучку в возрасте шести лет. Был бы я там сам, они бы вообще скорее всего из моего города не выехали бы живыми. За внучку я порву любого на самые мелкие части и неважно каким способом.Вот со мной о разбирайтесь, если я виноват. Но если ваш банк - мошеннический, давайте решать вопросы через суд. Тем более, что у меня ранее было доверие к этому банку, у нас были с ним длительные отношения и я имел статус "друга" этого банка. И скажите зачем меня обманывать. Но я понял, что этот банк просто уходил от уплаты налогов, заставляя клиентов обслуживать не нужные клиенту, а нужные банку дополнительные банковские карточки. Ну а про страховку и разовые платежи я лучше промолчу, ну а про сам текст договора могу сказать одно, что любой нормальный человек просто физически не сможет ознакомится и проанализировать договор в течении 30 минут за который эти кредиты и выдаются. Там ещё огромная куча ньюансов, но самое прикольное, что можно доказать прекращение выплат по кредитным обязательствам по вине их службы безопасности. А именно так оно и есть..

Не поняла почему при снижении % по кредиту платежи выросли - видимо вы имели в виду одностороннее повышение % - пишите жалобу в Роспотребнадзор и ЦБ РФ, копию пошлите в банк. На действия коллекторов - жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ, копию пошлите в банк.

По всем дополнительным картам - закройте счета своим заявлением

Потребитель (заемщик тот же потребитель) господину не оплачивает при подачи искового заявления.

Гость_4670963Пишет 28.03.2016 в 19:32
но у меня нет средств на оплату госпошлины.

Вы не обязаны платить пошлину. Закон о защите прав потребителей.

Все иски к банкам подпадают под Закон о защите прав потребителей и госпошлиной не облагаются

что-то у ас не стыкуется... как могут повыситься платежи, если снижается процент? Сами-то понимаете, что написали?

...а вы знаете,что любой банк работающий в рф мошеннический???объясняю-ни у одного банка нет лицензии на выдачу кредитов.должна быть доверенность от цб россии на совершение операций с билетами цб россии(деньгами) и нет договора на доверительное управление билетами (деньгами)цб рф.

Это видео является доказательством выше сказанного и подтверждение документами ЕГРЮЛ и ФНС

Да Да.Полностью с Вами согласна ..И гражданин Греф об этом говорит в открытую...нельзя быть грамотным человеком ...иначе банки не смогут нас обманывать

Показать все комментарии (23)
Обсуждение: