8 800 505-92-64
Автор публикации
НИАН
Россия, г. Санкт-Петербург

Досрочное погашение кредита – что нужно знать?

просмотров: 144 846 | комментариев: 411

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, что нужно учитывать заемщику при досрочном погашении кредита частично или полностью.


На каком основании можно досрочно погасить кредит?

Норма закона, позволяющая заемщикам досрочно погасить задолженность перед банком, действует с 1 ноября 2011 года, когда Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ была изменена редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ. До этого момента сумма займа (кредита), предоставленного под проценты, могла быть возвращена досрочно с только с согласия займодавца. Сейчас гражданин вправе досрочно погасить долг, если иное прямо не предусмотрено договором и кредит не связан с предпринимательской деятельностью. Это правило распространяется и на кредитные договоры, заключенные до указанной даты. Также основанием отказа от исполнения кредитного договора в любое время является ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», поскольку кредит является финансовой услугой и на отношения банка и заемщика распространяются положения данного Закона (см. Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14).

В случае досрочного погашения задолженности по кредиту заемщик должен уплатить банку проценты за пользование кредитом включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4 ст. 809 ГК РФ). Требование банка, ограничивающее право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов (например, путем включения такого условия в договор или допсоглашение к нему), является незаконным. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита — разбор реальных дел


Что должно быть предусмотрено в кредитном договоре?

На основании п.2 ст. 810 ГК РФ досрочное погашение кредита допускается при наличии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней до этого или в более короткий срок, установленный договором. Способ и форма уведомления кредитора определяется договором. Подробно порядок возврата кредита урегулирован Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», однако он не применяется к ипотеке. Согласно ст. 5 Закона договор потребительского кредита должен включать индивидуальные условия о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

В договоре на случай частичного досрочного возврата банк вправе установить требование о досрочном возврате части только в день совершения очередного платежа, но не более 30 календарных дней со дня уведомления о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Без уведомления банка допускается досрочное погашение кредита в полном размере вместе с суммой процентов за фактический срок кредитования: в течение 14 календарных дней с даты получения кредита или в течение 30 календарных дней, если кредит предоставлялся с условием использования на определенные цели (ст. 11 Закона). Без уведомления банка, когда оно предусмотрено законом, обязательство не считается исполненным и долг погашенным (см., напр., Определение Челябинского областного суда от 22 ноября 2016 г. по делу № 11-16896/2016).

Как уменьшить выплату по кредиту?


Какую информацию необходимо уточнить в банке?

Перед отправкой уведомления в банк необходимо узнать точный остаток долга. В самом уведомлении - указать следующие просьбы:

  • подтвердить прекращение действия кредитного договора в связи с надлежащим исполнением обязательства (ст. 408 ГК РФ);
  • подтвердить прекращение связанных с ним договоров, например, банковского счета, на основании п.п. 1, 4 ст. 859 ГК РФ или ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» в связи с односторонним отказом потребителя от исполнения;
  • выдать справку или иной документ, подтверждающие погашение долга и прекращение действия кредитного договора, иных договоров.

При досрочном возврате заемщиком всей суммы кредита, то есть с уведомлением за 30 дней, кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан:

  • произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию;
  • предоставить заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета у кредитора.
  • Обязательство не будет считаться исполненным, если при наличии уведомления банка на счете недостаточно средств для погашения кредита (см. Апелляционное определение Астраханского областного суда от 8 июля 2015 г. по делу № 33-2085/2015).  

Как банки обманывают заемщиков?

+328 / -10
Обсуждение по теме: Досрочное погашение кредита – что нужно знать?

Возвращается ли часть страховой суммы при досрочном погашении?

Комментировать
+52 / 0

нет, страховая сумма не возвращается. Но, как нам пояснили в банке (Сбербанк), даже при полностью выплаченном кредите заемщик будет считаться застрахованным до даты, в которую кредит бы погасился без досрочки. То есть, долга уже нет, а страховка еще есть.

Комментировать
+78 / -61

мой случай следующий. Кредитовалась в Сбере в 2014 году на 5 лет. Была уплачена страховка. Т.е. кредит выдался за минусом этой суммы - 20000 р. В 2016 году досрочно закрыла и написала заявление в этот же день на выплату части страховки. выплатили - 12000. Вернули в течении месяца.

Комментировать
+151 / -1

Да это идиотизм! Товара нет,а ты плати!!!

Комментировать
+65 / -3

во наминусовали то))) а это ж я не сама придумала, нам так сказали))) читаю комментарии, понимаю, толи нас обманули, толи мы что не так поняли..

Комментировать
+41 / -3

Именно так дело и обстоит.А минусуют либо те,кто к этому банку не имеет отношения или не сталкивался,либо кому сказочно повезло получить хоть что-то с этой шараги.Мне тоже не вернули,только нервы себе поднял.

Комментировать
+50 / -6

По-моему, на этом же сайте как-то читала, что обязаны вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. Сама имела опыт возврата навязанной мне страховки в Русфинансбанке. Вернули, не всю сумму, но бОльшую часть. Здесь, правда, другой нюанс, но всё же...

Комментировать
+46 / -4

Вообще страховку возращают только в первые 15 дней,после получения кредита,при предоставлении письменного заявления о возврате денег за страховку

Комментировать
+66 / -9

В "Россельхозбанке" страховка заканчивается в день досрочного погашения. При оформлении следующего кредита опять берут страховку, хотя предыдущая как-бы не закончилась. Вот и получается платим за один период дважды, похоже этим они живут. Вот и названивают предлагают досрочно погасить кредит.

Комментировать
+47 / -6

Разве страховка не является доп.соглашением? По моему мнению банк обязан вернуть оставшеюся сумму страховки. Выдержка из вашей публикации; "Требование банка, ограничивающее право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов (например, путем включения такого условия в договор или допсоглашение к нему), является незаконным. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными."

Комментировать
+51 / -3
Галина на сайте
подписаться

Я взяла кредит в 2016,через неделю пошла,написала заявление и страховку вернули.Так уже с 3 кредитом.Но если вы выплатили весь кредит .но не досрочно,то страховка естесственно не возвращается.

Комментировать
+41 / -5
Показать все комментарии (62)
Адриан г. Ульяновск
Рейтинг:  45918 0 место Подписаться

Да, как вернуть часть страховой суммы? Возможно ли?

Комментировать
+19 / -4

По правилам, вы можете вернуть всю сумму страховки.В реале-забудьте.Пробовал,только ноги истоптал и нервы попортил.

Комментировать
+39 / -3

Пишите заявление и требуйте возврата страховки полностью, если вы полностью погасили сумму кредита и выплатили все проценты.

Комментировать
+21 / -5

Любой гражданин РФ МОЖЕТ вернуть ВСЮ страховую сумму!!! В течении 5 дней после выдачи кредита!!! Пишите заявление на отказ от страховки и относите в страховую, либо заказным письмом с уведомлением о получении через почту. Страховку вернут 100% размере, НО НЕ ПОЗДНЕЕ 5 дней!!! В практике все положительные решения! Всем родственникам и друзьям объясняю и помогаю в этом! От незнания законов наши денюжки уходят не пойми куда!!!

Комментировать
+78 / -4

Не обязательно: досрочно, не досрочно, даже если ещё не одного платежа не проплатили!!! Это ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование! Вернут 100%) Так же можно и автострахование, страх жизни и т.д. НО повторюсь, у ВАС только 5 дней!!!

Комментировать
+32 / -3

А если, взявший кредит и отказавшийся от страховки ,человек умирает? Должны ли близкие родственники этот кредит выплачивать?

Комментировать
+20 / -3

К сожалению, я не знала о том, что страховку можно вернуть! Но теперь мне названивают из банка и предлагают рефинансировать кредит ( если я правильно назвала это), т.е.снизить процент рассрочки на остаток долга. Я-то согласна была бы, но теперь наученная горьким опытом, поинтересовалась о том, будет ли включена опять страховка? Кредит-то прежний, а договор новый! И мне ответили, что ДА, будет назначена новая страховая сумма, которую я не смогу вернуть! И это в том же банке, а не в другом!

Комментировать
+23 / -3

Да я так и возвращалась. Все реально

Комментировать
+15 / -2
Галина на сайте
подписаться

Сейчас продлили до 14 дней

Комментировать
+17 / -3

Это точно, только нервы

Комментировать
+15 / -2

С 2018 года в течении 14 дней можно вернуть страховку.

Комментировать
+18 / -1
Показать все комментарии (19)
Дима г. Пенза
Рейтинг:  8425 0 место Подписаться

Говорят сейчас нельзя вернуть сумму страховки, включенную в кредит, получается незаконное обогащение банка?

Комментировать
+40 / -3

да, это есть незаконное обогащение банка

Комментировать
+19 / -3

Не то что они незаконное обогащение-но и страховку навязывают а ведь сам заемщик должен решать выгодно ему или нет.

Комментировать
+17 / -3

Вы же не от хорошей жизни берете кредит отказавшись от страховки вы не получите кредит или % завышен будет

Комментировать
+17 / -1

3 месяца назад взяли кредит на а.м. На следующий день написала отказ от страховки. Вернули всю сумму на мой р.с. НО!!!!! Сумма то осталась в договоре. Сейчас плачу на эту страховку проценты в совокупе с основным долгом. Типа - я же взяла 20 тыс у банка в кредит на страховку. Деньги вернули. Проценты плачу. Обман наглый.Я могла бы снова эти деньги отослать на р.с. банка как досрочное погашение. Но нельзя в первый м-ц делать досрочку. КАКОГО?

Комментировать
0
Ольга г. Владивосток
Рейтинг:  124 0 место Подписаться

Не знаю как у вас не получается, надо быть настойчивее. Мой муж вернул всю сумму страховки. Сбербанк. Владивосток. Нехотя правда..но вернули ))

Комментировать
+35 / -4

Скажите если я взяла ипотеку в 2012г погашу в 2018 (досрочно) мне вернут страховку?

Комментировать
+14 / -3
Светлана г. Нижний Новгород
Рейтинг:  6129 0 место Подписаться

Мне тоже вернули страховую часть.Написала щаявление и все.Сбербанк. Дзержинск

Комментировать
+24 / -4

А в Сбербанке тоже только в течение 5дней страховку возвращают?

Комментировать
+16 / -3
Прокопенко алевтина г. Усть-Илимск
Рейтинг:  125 0 место Подписаться

У НАС ДАЖЕ И ВОРАЧИВАТЬ НЕ ХОТЯТ-ВРАНЬЕ ЧТО ВОЗВРАЩАЮТ

Комментировать
+18 / -13

Вы не правы! Банки возвращают страховку, но только в течение короткого срока с момента получения кредита, у одних банков это 14 дней, у других 10... Я дважды возвращала из Альфа-банка. На сайте банка на главной странице писала обращение, что на момент получения кредита в отделении банка мне навязали страховку в таком-то размере, прошу вернуть данную сумму. и все! В течение трех рабочих дней возвращают деньги на счет. И вы уже сами решаете, потратить их или вложить в счет частичного погашения. Но одно НО, сумма кредита останется прежней, тоесть с учетом страховой суммы! Поясню, если вы просили у банка 300 тысяч, вам навязали страховку в 60 тысяч, общая сумма кредита будет 360 тысяч!!! И вы будете ее гасить! Так что, настоятельно рекомендую, возвращенную сумму по страховке после первого платежа вложить в счет частично-досрочного гашения!

Комментировать
+66 / -2

Добрый день! Зачем, тогда нервы портить, если все-равно выплачивать эту сумму. Банки обмануть трудно, если только спеца найти, а так.....................

Комментировать
+19 / -4

Светлана,разве Вы не понимаете,платите свои деньги или вам вернут навязанную страховку.Сумма кредита одна.

Комментировать
+17 / -3

аха не говори точна да

Комментировать
+8 / -2
Евгения г. Улан-Удэ
Рейтинг:  143 0 место Подписаться

Страховку можно вернуть в течении 14 дней со дня получения кредита в Сбербанке.Я полностью получила , перечислили на следующий день после моего заявления.Читайте внимательно кредитный договор.

Комментировать
+32 / -5

Если страховка включена в кредитный договор, не вернут.

Комментировать
+15 / -3

Да, в договоре могут указать и месяц возврата страховой суммы, НО если не указан срок о возврате, по закону 5 дней ТОЧНО есть! Это минимальный срок! Банкам не выгодно увеличивать эти дни отказа!

Комментировать
+14 / -3

В кредитном договоре период охлаждения не прописан. СБ - мошенники

Комментировать
+13 / -1

страховка добровольная УСЛУГА. банк не имеет права внести в договор.

Комментировать
0
Сергей леонидович г. Благовещенск
Рейтинг:  21761 0 место Подписаться

Я тоже вернул страховку. А дело было так. Кредит я оформил,т.е. получил одобрение днем,а приехал подписывать уже к вечеру. Перед закрытием оффиса. Страховка включена автоматически и когда мне подали бланк страховки я поднял шум и крик. Обманщики и жулики - это было самое мягкое выражение. Ну без матов канеш. Сказал- забирайте ваш кредит,ничего мне от вас не надо,пойду в другой банк. И все переделали за пять мин. И никакой страховки.))))

Комментировать
+43 / -3

Отлично написано , у меня тоже самое было , страховку впояли автоматом , а я им сразу сказала давайте заявление напишу сразу т.к. я завтра уезжаю и мне некогда будет в банк переться и всё .....документы мне все выдали без страховки ,.я поняла что эта страховка не обязательна хотя навязывают как обязательную....нужно просто по настойчивее быть ...

Комментировать
+36 / -3

ИринаПишет 25.01.2017 в 18:27
я поняла что эта страховка не обязательна хотя навязывают как обязательную

Вот же вы глупцы! А закон о защите прав потребителей не почитать? Любая впариваемая страховка к кредиту является навязыванием дополнительной услуги и нарушением ваших прав. Будьте юридически грамотнее, россияне.

Комментировать
+45 / -3

Хорошо говорить,будьте грамотными.Когда в мае прошлого года бегали искали ,где получить кредит(срочно нужны были деньги) ни в одном банке без страховки не давали кредит и хоть что говори.Побегали -побегали мы по разным банкам,да и пришлось согласиться на страховку,иначе мы бы нигде не получили.

Комментировать
+39 / -2

у меня та же история. без страховки не давали. а сроки уже поджимали. пришлось согласиться. теперь прошло уже 2 месяца. думаю, стоит ли попытаться вернуть хотя бы часть суммы страховки или уже бесполезно?

Комментировать
+15 / -2

Да,что Вы говорите.... Видать не пробовали вернуть... Я сужусь уже три года и РОСПОТРЕБНАДЗОР был на моей стороне.....только зажратым судьям Краснодарского края плевать на вас и ваши законы...

Комментировать
+31 / -2

Точно! И мне также делали банки...(

Комментировать
+15 / -2

По-моему бесполезно...упустили срок в две недели... Теперь только при досрочном погашении всего долга.

Комментировать
+17 / -2

Умница. Конечно, можно отказаться и потом, но тратить свое время.... и все равно платить % за сумму вместе со страховкой. Ещё впечатлил другой комментатор (не помню имя), который заявил:Будете потом объясняться с Москвой, почему лишили банк 300 тр. прибыли. Молодцы вы, надо всем так же поступать.

Комментировать
+17 / -3

При взятии кредите, не бойтесь страховки!!! Давайте согласие! Берите деньги и ТУТ же пишите заявление об отказе! 100% выплата в течение 14 дней !

Комментировать
+25 / -2

Что написано в Вашем договоре страхования о возврате??? Думаю уже бесполезно, потеряно время, к сожалению.... Есть вариант стрясти с них копеечку при полном погашении долга. Но там вообще минимально.

Комментировать
+13 / -3
Показать все комментарии (26)
Ольга г. Краснодар
Рейтинг:  3266 0 место Подписаться

В отношении возврата страховки "Сбербанка". В 2013 году подала на возврат страховки ,по кред.договору 2010 года. (иск. давность 3 года - успела). По суду мне было вылачена большая часть страховки, + проценты за пользование . В общей сумме я получила почти в два раза больше, чем сумма страховки. Подготовкой иска занималась общественная организация- ЗА БЕСПЛАТНО. Т. к. кредитуюсь я постоянно, в 2014 или 2015 году хотела подать на возмещение. Так юристы этой общемтвенной организации (я общалась с ними по телефону) сказали буквально следующее: "Нам (общ. орган) настоятельно рекомендовано (И КЕМ????, только можно догадываться) на СБЕРБАНК иски не подаывать" - Во, как!!!! Прикрыли лавочку. А условия в этом банке просто грабительские, постоянный ты клиент- непостоянный- отличная кред. история - без разницы!!!!

Комментировать
+40 / -3

Кредиты не беру и другим не советую. Эльвира.

Комментировать
+33 / -13

Сам народ кормит банки процентами, а потом обижается, что обдирают.

Не брать и весь сказ.

Комментировать
+30 / -7

А как жить без займа,если не хватает на что-то нужное. Это не при СССР,тогда и не брали,т.к. государство помогало реально.

Комментировать
+54 / -7

согласен с Вами, когда интересовался условиями кредита, была одна процентная ставка, а когда стал уже оформлять совсем другая. Спросил почему так? Ответ убил наповал: " Так вы же вчера только консультировались". Я просто ушёл из сбербанка совсем: закрыл все счета!

Комментировать
+41 / -3

Одобряю ваш поступок, Николай! Так же планирую сделать в ближайшем будущем.

Комментировать
+22 / -1

Государство помогало - что? Покупать товары? Не придумывайте!

Комментировать
+14 / -14

Именно помогало... я даже радиоприёмник брал в кредит VEF 202, без процентов. Из зарплаты высчитывали по 10% и всё.

Комментировать
+46 / -5

А мне, получается, не помогало :(( Я сразу всё за наличку брала, чем со справками носиться, а потом все равно платить.

Комментировать
+16 / -7

При советской власти нам и кредит не требовался - была стабильность и сбережения, покупали сразу все необходимое, что удалось ухватить конечно. Причем, скажу, семья родителей богатой не была, просто считать умели. А рассрочку оформляли или уж совсем низкооплачиваемые, или те кто копить не умел - загоняли себя в кредит, "чтоб никуда не деться, иначе все равно растранжирю". Только тогда не могло взбрести в голову купить косметику или одеяло стоимостью в 3-4 зарплаты. А сейчас люди обезумели, на всякую "хрень" ведутся.

Комментировать
+48 / -3

Нет,дружище, бывают обстоятельтва когда деньги нужну...еще вчера. Но бороться с банками можно. И каждые три месяца, можно идти в банк и написав заявление, требовать снижения ставки. А еще,следите за центробанком. И как только он проводит снижение ставки рефинансирования немедленно идите в свой банк и требуйте того же. Или письменный отказ. А уже в ним в суд или прокуратуру. Помогает. Отвечаю.

Комментировать
+42 / -3
Показать все комментарии (32)
Обсуждение:
Поделитесь этой статьёй: