8 800 505-92-64
Автор публикации
адвокат 9111.ru Панфилов Анатолий Федорович
Россия, г. Москва

Подробно об ограничении неустоек, пени и штрафов по микрозаймам

просмотров: 4 379 | комментариев: 10

Граждане, которые заключили договор потребительского кредита или договор займа с микрофинансовой организацией (МФО), но просрочили очередной платёж, в результате видят, что им начислены дополнительные суммы, размер которых не сопоставим с суммой займа. 


Начисление процентов за пользование денежными средствами, которые были выданы гражданину

При рассмотрении таких дел, нужно помнить о том, что в одностороннем порядке невозможно увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами. Это регламентирует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (п.п. 5 часть 1 ст. 12).

МФО не имеют права начислять заемщику – физическому лицу – проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.

Исключение составляют:

  • неустойки (штрафа, пени),
  • платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. 

Содержащее данный запрет условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата денег по которому не превышает одного года, перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Если на момент заключения договора (до 29 марта 2016 года и до 1 января 2017 года) эти ограничения не действовали, то размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. Рассчитывалась ставка по состоянию на день заключения договора микрозайма. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года № 7-КГ17-4)


Что делать, если допущена просрочка в выплате, нарушен график платежа

  • Начисление процентов за пользование

В этом случае МФО вправе продолжать начислять заемщику (физическому лицу) проценты, но только на не погашенную им часть суммы основного долга.

То есть надо понимать, что при ежемесячном гашении задолженности вы платите:

  • и часть основного долга, в связи с чем он уменьшается, 
  • и процент за пользование этим займом. 

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга можно продолжать начислять только до того момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет двукратной суммы непогашенной части займа.

МФО не вправе начислять проценты с момента, когда общая сумма подлежащих уплате процентов достигнет указанного  размера, до даты частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Кроме того, судебная практика выработала критерий следующего порядка: для МФО проценты за пользование по договору краткосрочного займа начисляются только на срок действия этого договора, который был указан в документе. 

Например, если договор был на 15 дней, то проценты не могут продолжать начисляться по истечении срока действия договора займа, поскольку фактически это будет свидетельствовать о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Этот повышенный размер процентов заменяется на средневзвешенный процент, указанный выше.

  • Начисления и ограничения по начислению неустойки, пени и штрафов

После возникновения просрочки со стороны заемщика (физического лица), который вовремя не вернул сумму займа и (или) не заплатил причитающиеся проценты, МФО  вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности, но только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

По кредитам, полученным в банке, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если по условиям договора начисляются проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств.

Если по условиям договора проценты на сумму за соответствующий период нарушения обязательств заемщиком не начисляются, то размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если кредитный договор заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, а обязательства заемщика обеспечены ипотекой (т.е. гражданин закладывает свою квартиру, дом или иное недвижимое имущество), то по такому договору есть свои особенности начисления.

Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора. 

Это правило работает в случае, если по условиям кредитного договора или договора займа начисляются проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств. 

Если по условиям кредитного договора или договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то размер неустойки составит 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

И не забываем указывать суду на необходимость применения ст. 333 ГК РФ, доказывать это и заявлять об уменьшении неустойки, пеней, штрафа. Как причину указываем явную несоразмерность их суммы и последствий нарушения обязательств.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования и сложившаяся правоприменительная практика не разрешают суду снижать размер неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств заемщика без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность. Должник обязан обосновать свои доводы и вынести этот вопрос на обсуждение в судебном заседании.


Судебная практика

По одному из дел судебная коллегия указала, что не может согласиться с решением суда первой инстанции о взыскании с ответчицы дополнительных штрафных санкций в сумме 10 272 руб., предусмотренных пунктом 17 договора микрозайма за досрочное расторжение кредитором договора в связи с нарушением заемщиком своих обязательств. 

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1. Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика (физического лица) по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов МФО вправе начислять ему неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы основного долга. Все это относится только к договорам потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года.

Предусмотренные истцом дополнительные штрафные санкции за досрочное расторжение договора микрозайма в связи с возникновением просрочки противоречат названной норме права.

При взыскании с ответчицы платы в размере 5000 руб. за подключение к пакету дополнительных услуг, предусмотренному пунктом 17 договора микрозайма, суд первой инстанции не принял во внимание, что в материалах дела отсутствуют сведения, подтверждающие сам факт оказания этих дополнительных услуг в период действия договора.

Исходя из того, что истец при рассмотрении дела не предъявил никаких доказательств, а ответчица отрицает предоставление ей микрокредитной организацией каких-либо дополнительных услуг, судебная коллегия находит, что выводы суда об удовлетворении иска в этой части не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Решение суда первой инстанции о взыскании с ответчицы расходов по организации судебного взыскания в размере 5000 руб., предусмотренных пунктом 4.8 «Общих условий договора микрозайма», также признается незаконным и необоснованным, поскольку соответствующие расходы истцом при рассмотрении дела подтверждены не были.

+34 / -2

Автор публикации: адвокат

Панфилов Анатолий Федорович
Панфилов Анатолий Федорович

Избавьтесь от беспокойства, страха, сомнений, неразрешенности проблем юридического плана.

anpanfilov@yandex.ru

+7 (915) 298-8775

платите людям зарплаты нормальные и никто не будет эти микрозаймы брать!

Комментировать
+31 / -1
Мельников Владимир Георгиевич г. Тимашевск На сайте
Рейтинг:  146095 145 место Подписаться

Микрозаймы крышует ЦБ, в виде отчислений! Иначе уже закрыли!

Комментировать
+20 / 0
Виктор г. Тверь
Рейтинг:  270325 95 место Подписаться

Как подписал договор так и получишь все сполна! А зарплату надо платить нормальную - но правительство не будет этого делать у них у всех свой бизнес - не обижать же себя!

Комментировать
+16 / 0
Сергей Николаевич г. Березовский На сайте
Рейтинг:  175737 126 место Подписаться

МФО это дочки ЦБ , тоже приносят доход , пусть небольшой но доход

Комментировать
+11 / 0

Разговор состоялся между работницей Советского банка с представителем надзорного органа над всеми финансовыми организациями в России.

Комментировать
+1 / 0

Можно подробнее об этой записи? В чем суть да дело? Очень стало интересно, но не понять...

Комментировать
0
Галина г. Санкт-Петербург
Рейтинг:  7004 0 место Подписаться

давно пора этих НАВЯЗЫВАТЕЛЕЙ ЗАЙМОВ в ТЮРЬМУ!!!

Комментировать
+12 / 0
Татьяна г. Москва
Рейтинг:  17446 0 место Подписаться

Как вообще можно допускать их наличие? Коллега по работе пострадал. По его паспорту (видимо копии, потому как он его не терял) и его номеру телефона выдан займ..он, естественно, и не знал ничего об этом, пока коллекторы не наехали. Теперь ещё и карту зп заблокировали. Кредитная история нарушена. Написал заявление в прокуратуру. А там ответ - а вы докажите, что не брали этот кредит. Великая страна! Честным в ней нет места. А вот всякая дрянь плодить и множителя. И нет до неё дела нашим правоохранительным органам.

Комментировать
+7 / 0
Татьяна г. Москва
Рейтинг:  17446 0 место Подписаться

Плодится и множится. Извините за опечатку

Комментировать
+1 / 0

Работа МФО по привлечению клиентов носит ужасающий характер: мягко говоря странным способом" добываются" номера телефонов потенциальных клиентов и потом террор обзвоном по "предложению", а точнее, по навязыванию услуг МФО. На каждом шагу нарушение законодательства еще до того как гражданин захочет, а точнее, вынужден получить микрозайм

Комментировать
+1 / 0
Поделитесь этой статьёй: