В общем ситуация такая. Приобретал в МТС телефон в кредит от Хоум Банка со страховкой. Погасил кредит в последний день, то есть не досрочно.
Хотел написать заявление на возврат денег по страховке, но мне отказали, сказав, что деньги возмещают только при досрочном погашении.
Правы ли сотрудники банка? И если нет, то как мне быть?
Здравствуйте.
Вам следует изучить договор страхования. В нем указаны условия возврата денежных средств. Но скорее всего сотрудники банка правы.
Спросить
Согласно действующему законодательству граждане и организации свободны в заключении договора и определении их условий. Но когда закон регулирует определенные отношения с участием потребителя, то договор должен соответствовать, установленным законом и иными правовыми актами, правилам.
В подавляющем числе случаев кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Условия такого договора могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, что лишает возможности заемщика влиять на содержание договора. У многих банков условия присоединения к программе страхования определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению отказаться от страховки или добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с одной из страховых компаний.
Фактически получается, что получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку комиссии за подключение к программе страхования. При этом стоит отметить, что потребитель не заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, условия договора относительно установления комиссии и ее размера в одностороннем порядке определяются Банком. Действия Банка в данной ситуации надлежит расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Гражданское законодательство и законодательство о защите прав потребителей признает условия договора (сделки), не соответствующей требованиям закона или иных правовых актов, недействительными.
Недействительность условий договора в определенной части влечет для потребителя возврат банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования или страховки.
В любом случае потребителям – потенциальным заемщикам стоит помнить, что ни один банк не вправе при заключении кредитного договора навязать страхование. Тем, кто уже оплатил банку комиссию, стоит знать, что в некоторых случаях возможен возврат страховки. Возможность возврата комиссии или страховки в каждом конкретном случае нужно определять индивидуально, после изучения специалистами договора и иных документов, подписанных сторонами при заключении кредитного договора.
ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ По ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ЗА 2014 год
4.Страхование заемщиком риска своей ответственности является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, поскольку является добровольным
Так, по искам З.Е.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей (судья Гуртовенко Т.Е.); Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Т.П.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей (судья Гуртовенко Т.Е.); К.Т.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, возврате денежных средств и компенсации морального вреда (судья Фроленко Л.Н.), Красноярской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах С.Е.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств (судья Фроленко Л.Н.), в удовлетворении требований было отказано на основании ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривающих, что исполнение обязательств может обеспечиваться нестойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором. Судом из анализа норм ст. 927, 934 ГК РФ сделан вывод, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а заключение кредитного договора заемщиками не было обусловлено обязательным подключением к Программе страховой защиты заемщиков, услуга по подключению к программе страхования являлась самостоятельной, страховщик действовал по поручению заемщика, заемщик давал свое согласие на подключение к программе добровольного страхования. Выдача кредита не ставилась в зависимость от заключения или не заключения договора страхования, из заявления заемщика на страхование следует, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты).
В случае иной оценки судом при предложении заемщику банком в качестве обеспечения исполнения обязательства по оплате кредита страхования жизни и здоровья судом апелляционной инстанции решение отменено, в удовлетворении требований заемщика отказано: решением суда от 15.07.2014 г. (судья Наумова Е.А.) были удовлетворены требования С.Л.Н., заявленные к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» по тем основаниям, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней фактически являлось условием получения кредита заемщиком. В апелляционном решении от 10.11.2014 г. судебная коллегия не согласилась с таким выводом суда первой инстанции, и указала, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату С.Л.Н. страхового взноса на личное страхование не нарушили прав потребителя банковских услуг, банк действовал с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, при этом у заемщика имелась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, заемщик была полностью проинформирована банком о возможности самостоятельного выбора страховой компании.
По данному делу судебная коллегия не установила оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Судебной коллегией было установлено, что страхование жизни и здоровья являлось добровольно принятым заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, поскольку несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
Поэтому нет не можете.
Спросить
