Возможность рефинансирования ипотеки и других кредитов через банк ВТБ 24 и Сбербанк

Я являюсь созаемщиком по ипотеке вместе с мужем (муж заемщик) и его мама созаемщик. Я ушла в декрет в 2009 году, следом еще в один декрет, а затем после выхода меня сократили в связи в реорганизацией Банка. Официально я безработная 2,5 года (т.к. была необходимость ухаживать за детьми, возить забирать в садик и в школу, сидеть на больничных, сейчас ищу работу). Ипотеку несмотря на декрет удавалось выплачивать, но примерно полгода назад у мужа была задержка с зарплатой и т.к.з/пл по сделке у п/п в месяце частенько не было работы зимой (иногда зимой у них мараторий на работы был, но небольшой но в этом году он составил 2-3 мес), это привело к тому что муж получал в два раза меньше зарплату с задержкой в месяц, это отразилось на выплате ипотеки и др.двух небольших кредитов в этом же банке, возникновении просрочек. На данный момент у нас просрочка по ипотеке 50900 руб. (ежемесячный платеж 28100 руб) и близится следующий платеж 28100 руб 24.06.17. Конкретно эту сумму и след. Платеж нечем платить. Т.к. из за 2 х недельного отпуска и праздников, муж в мае работал не больше 10 дней и получил маленькую з.п. которой хватит только на погашение двух. Др.кредитов. Банк требует досрочного возрата ипотеки 560 т. р. Мы просим банк помочь предложить варианты снижения долговой нагрузки. Банк предлагает погасить задолженность 50 +28 т. р. и затем пробовать подавать документы на рефинансирование кредита. Таких денег нет. Можно ли официально добится рассмотрения нашего вопроса в нашу пользу о рефинасировании ипотеки в банке ВТБ 24 не погашая просроченную задолженность, и обьединить эти три кредита в один по более низкой ставке и увеличить срок кредита. По ипотеке осталось платить 1 год 9 месяцев. Два др.кредита потребительские - платеж 1500 руб и 4600 р в месяц. У меня плохая кредитная история за посл. Год образовалась т.к. мне Сбербанк предложил заранее одобренную кредитную карту на 125 т. р. сейчас у меня стоит требование о полном погашении долга 146 т. р. Возможно ли решить вопрос обоюдно именно с нашим банком ВТБ 24 не выплачивая просрочку по ипотеке или обратиться в другой банк о рефинансировании ипотеки кредитов, оч.подходящие условия сейчас в Сбербанке. Но у Сбербанка есть требование что жена должна являться созаемщиком независимо от платежеспособности т.к. я являюсь тоже собственником квартиры за исключением случаев ЕСЛИ составлен брачный договор (может быть составить брачный договор - только вопрос: на предмет чего?) будет ли тогда сбербанк просматривать кредитную историю только мужа и его мамы как основного заемщика и созаемщика, т.к. я не буду заполнять анкету созаемщика и давать свое разрешение на запрос пмоей кредит. Истории? Сбербанк также предлагает если позволяет совокупный доход вместе в рефинансиркуемым кредитом +наличные на любые цели, возможен ли такой вариант - муж возьмет эти 146 т. р. на личные цели, чтобы погасить мой долг у них в Сбербанке? Ср.з/пл мужа 35-40 т. р. у его мамы пенсия - женщине 59 лет + з/пл 35-40 т. р. Итого около 70 т. р. Наша ставка по ипотеке составляет на данный момент 14,25%, ВТБ 24 рефинансирует кредиты примерно под 11,9% , Сбербанк под 11,65% Если увеличить срок от 1,9 года до 5-6 лет и взять примерно 800 т. р. в др. банке то мы сможем существенно снизить расходы по кредитам от 36 т. р. до 16-18 т. р. Только вопрос в том как это сделать?

Заранее большое всем спасибо!

С Уважением Юлия.