Я и мой муж выступили поручителями на сумму 200 000 рублей от 23 мая 2008 года в доп. Офисе СБ № 8595/052 Орловского отделения в п. Хотынец Орловской области, и мой муж выступил поручителем у его жены от 01 августа 2008 года на сумму 170 000 рублей в том же банке п. Хотынец. Мы знали хорошо эту семью (как нам казалось), их родителей, родственников. Видели как они живут, и видели где они работают. Через пол года заёмщики перестали платить, нам сообщая что всё нормально. Когда мне по моему телефону, указанному в договоре поручительства позвонили из сбербанка служба безопасности, и сообщили о том, что платежи не поступают, мы с мужем немедленно связались с заёмщиками. Они к тому времени уехали на свою историческую родину - в Ингушетию.
Заёмщик мне ответил что всё нормально, он позвонит в банк кому надо - там всё уладят - не переживай. Сейчас у меня финансовые затруднения - в банке свои люди, договоримся.
В службу безопасности я сообщила все сведения, которые были у меня по их адресам, телефонам, родственникам, спрашивала что нам делать? Ответ был примерно такой:
- ждать суда или выплатить всю сумму задолженности: на тот момент у неё 16100, у него 21341.
таких денег у нас конечно же сразу не было. Пришлось ждать суда. Далее этот момент представили как попытка банка урегулировать платежи до суда. (?). МЫ ОТ ПЛАТЕЖЕЙ НИ РАЗУ НЕ ОТКАЗАЛИСЬ. НАМ НИКТО НЕ РАЗЪЯСНИЛ ДОЛЖНЫМ ОБРАЗОМ ЧТО ДЕЛАТЬ В ТАКОМ СЛУЧАЕ. МЫ МОГЛИ БЫ ВНОСИТЬ ХОТЬ КАКИЕ-ТО СУММЫ, ЕСЛИ ВСЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПОГАСИТЬ НЕ МОГЛИ СРАЗУ. ТЕМ БОЛЕЕ, ЧТО ЗАЁМЩИКИ В ИНГУШЕТИИ ИМЕЮТ СВОЮ НЕДВИЖИМОСТЬ: ДОМ И МАГАЗИН, КОТОРЫЕ ОНИ ПОСТАВИЛИ НА ПРОДАЖУ. до вызова в суд начались интересные вещи. Во время телефонных разговоров со службой безопасности мне задавались вопросы, которые натолкнули на мысли, что справка о доходах обоих заёмщиков и место их проживания - липа. Об этом я сразу же сказала службе безопасности.
Дождались суда. Это было впервые в нашей жизни, мы ничего не знали, не понимали, со всем согласились, но ощутили агрессивность со стороны юриста банка. У нас возникло много вопросов уже после суда. Мы в тот же день сразу после суда поехали в службу безопасности, чтобы разблокировать сберкнижку мужа, на которую он получает пенсию. Мы хотели сделать оплату 4 тыс. - всё что могли, а остальные деньги - за несколько месяцев, пока книжка была в стоп-листе - оплатить свои кредиты - в сбербанке мой и в транскредит - у мужа. Нас обманули, сказав, что если мы 50% от всей суммы на книжке не выплатим - придут приставы и заберут наше имущество. Мы согласились. НО ПРИСТАВЫ ПРИШЛИ ВСЁ РАВНО И ОПИСАЛИ НАШЕ ИМУЩЕСТВО, ВЫКУПИТЬ КОТОРОЕ МЫ ТЕПЕРЬ НЕ СМОЖЕМ! ДЕНЬГИ У НАС ВЫМАНИЛИ В СБЕРБАНКЕ!
СТЫДНО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ТЕМ, ЧТО МЫ НЕСВЕДУЩИ В ЭТОЙ СФЕРЕ.
далее состоялся другой суд, на который мы уже подготовились. Хотя знали, что у государства есть волшебная фраза НЕЗНАНИЕ... НЕ ОСВОБОЖДАЕТ...
На суде мы задавали следующие вопросы: (взято из протокола суда)
1. что послужило основанием для принятия решения о выдачи кредита?
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ С НЕЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА.
2. я могу ознакомитиься со справкой о доходах заёмщицы?
- СПРАВКА НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ, ТАК КАК КРЕДИТ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ПОРУЧИТЕЛЕМ.
3. На основании чего была выдана именно эта сумма кредита? Почему именно такая сумма?
- БАНК ЕЁ ОПРЕДЕЛИЛ ИСХОДЯ ИЗ ДОХОДА ЗАЁМЩИКА И ДОХОДА ПОРУЧИТЕЛЯ.
4. При предоставлении кредита имеет ли значение для банка наличие непогашенных кредитных обязательств супруга заёмщика?
- ЭТО НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ПРЕПЯТСТВИЕМ.+
5. На момент заключения настоящего кредитного договора у меня были кредитные обязательства поручителя перед истцом в соответствии с договором №63190800287/1. Принял ли банк во внимание непогашенное кредитное обязательство как поручителя по ранее заключенному договору в этом же отделении сбербанка? Почему это обстоятельство не помешало банку заключить со мной настоящий договор поручительства?
- БАНК ПРОВЕРИЛ ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОСТЬ КЛИЕНТА. ЭТО ОБСТОЯТЕЛЬСТВО ВЛИЯЕТ НА РАЗМЕР СУММЫ ВЫДАВАЕМОГО КРЕДИТА.
6. Должен ли при подписании договора поручительства сотрудник банка разъяснить мои права и обязанности?
- ВЫ ЖЕ ПОДПИСАЛИ ДОГОВОР, ЗНАЧИТ ОЗНАКОМИЛИСЬ.
7. Почему весь этот процесс был сведен к удостоверению моей личности, проверке образца подписи и подписания непосредственно договора – всё это заняло не более 5 минут.
- 5 МИНУТ ДЛЯ ЭТОГО ДОСТАТОЧНО.
8. В договоре есть понятие СОЛИДАРНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. Что вы под этим подразумеваете?
- ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЁМЩИКА И ПОРУЧИТЕЛЯ НА ТЕХ ЖЕ ОСНОВАНИЯХ, ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ, В Т.Ч. ПО УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ.
9. Когда в банк поступило заявление от заёмщика и пакет документов на кредит? Дата? Предоставьте документальное подтверждение.
(у меня есть основания считать, что вы существенно превысили сроки рассмотрения заявки о выдаче кредита)
- ЗАЯВЛЕНИЕ ЗАЁМЩИЦЫ ПОДПИСАНО 1 АВГУСТА, КОГДА БЫЛО ПОДАНО - СКАЗАТЬ НЕ МОГУ.
10. Вы утверждаете, что вами была соблюдена процедура досудебного урегулирования спора. Какие действия вы для этого предприняли? Чем это подтверждается?
Было повторное уведомление?
У вас был наш мобильный контакт. Вы воспользовались этой возможностью связаться с нами?
Чем это подтверждается?
- ПРОВОДИЛСЯ МОНИТОРИНГ, НАПРВЛЯЛИ ПОЧТОВЫЕ УВЕДОМЛЕНИЯ.
Уважаемый суд!
Действительно, ст. 361 ГК РФ устанавливает обязанность поручителя отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства. Причем действующее сегодня правовое регулирование ответственности поручителя фактически делает его «крайним» участником кредитного договора.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, Таким образом, законодатель фактически уравнял в ответственности вовсе не равных субъектов – заемщика, который получает и использует кредит на свои нужды, и поручителя, никакой выгоды лично для себя с этого кредита не приобретающего. Ведь если банку за выдачу банковской гарантии, аналогичной поручительству, согласно ч. 2 ст. 369 ГК РФ выплачивается вознаграждение, то поручитель в лучшем случае может рассчитывать на «спасибо». То есть поручитель, вступая во взаимоотношения между банком и заемщиком, может только потерять, но никак не приобрести.
При этом поручитель практически бесправен. Формально ГК РФ предоставляет ему право после исполнения обязательства заемщика перед кредитором потребовать с последнего возврата уплаченных вместо него средств (ст. 365) и право на возражения против требования кредитора (ст. 364), однако возможность реализовать эти права весьма сомнительна: поручителю – физическому лицу придется добиваться того, что посчитал труднодостижимым банк – юридическое лицо (с его-то возможностями!), а предусматривающая это право ст. 364 ГК РФ содержит оговорку «если иное не вытекает из договора поручительства». «Иное» вытекает!
Несмотря на наличие в ДОГОВОРАХ такого пункта, как «Права и обязанности сторон», эти договоры предусматривают лишь обязанности и ни одного (!) права поручителя по отношению к кредитору. В лучшем случае в договоре отражено его вышеуказанное право по отношению к заемщику, предусмотренное ст. 365 ГК РФ.
1. Банк проигнорировал возможность урегулирования этого вопроса до судебного разбирательства, что существенно нарушило мои права. На предыдущем заседании суда по делу Тачиева Мусы, у которого я также выступаю поручителем, я задал вопрос представителю банка: если я начну погашать в меру возможности кредит по Тачиевой Лейле, даст ли это шанс не передавать дело в суд? Представитель банка ответил отрицательно. Попытки со стороны банка по регулированию этого вопроса просто были фиктивными.
2. Во время подписания мною договора поручительства я был абсолютно уверен, что заёмщик работает, имеет постоянный доход, обеспечивающий её платёжеспособность и банк проверил и удостоверился в этом. Однако, в ходе сотрудничества службы безопасности банка с по просроченному кредиту стало косвенно ясно, что сведения о месте проживания и работе обоих заёмщиков, предоставленные в банк скорее всего фиктивны. Мы обратились по месту их прежней работы в г. Орёл и выяснили, что ни один, ни другой с места своей настоящей работы никаких справок не брали.
Банк, как материально заинтересованное лицо (17% годовых) не стал мне разъяснять возможные последствия и то, что ЗАЁМЩИК НА МОМЕНТ ЗАКЛЮЧЕНИЯ СДЕЛКИ НЕ РАБОТАЕТ И НЕ ИМЕЕТ НИКАКИХ ДОХОДОВ, понадеявшись на своевременное погашение кредита и имея в качестве обеспечения платёжеспособного поручителя (меня). Получается, меня ввели в заблуждение, не дав мне полной и достоверной информации и, использовав моё доверие к заёмщику и к банку, получили мою подпись. В этом были заинтересованы и заёмщик и банк и, возможно, за определенное вознаграждение – сотрудник банка. Об этом, кстати, хвалился сам заёмщик своим знакомым. Есть свидетель.
На момент подписания договора я неправильно понимал некоторые специфические термины. Солидарная ответственность. В банке за такое короткое время мне никто ничего не разъяснял. Получается, я подписал договор под влиянием заблуждения. А подобного рода заключенный договор является оспоримым.
3. Только при наступивших последствиях для меня, мне стало известно, что факт платёжеспособности заёмщика для банка не имеет никакого значения, если есть платёжеспособный поручитель. (Документа, подтверждающего этот факт я найти не смог. Вообще найти какую либо правовую базу по банкам и кредитам обыкновенному человеку практически невозможно, а значит и нет возможности изучить этот вопрос до наступления ответственности. Это даёт возможность недобросовестным работникам банка мошенническим образом заключать сделки с личной выгодой для себя с последующим лоббированием известных только ему документов.)
4. Нашего договора не было бы без заключения кредитного договора с заёмщиком.
5. Считаю, что при заключении договора со мной банком были допущены целый ряд нарушений, которые в своей совокупности дают возможность признать сделку оспоримой.
Это кратко наша история и процесс суда. Думаю, есть смысл подавать кассационную жалобу.
Самое интересное: судья и управляющий банком – близкие родственники. Был задан прямой вопрос судье и после утвердительного ответа – отвод. Но судья рассмотрела это как необоснованный отвод и не удовлетворила его. Посоветуйте. СПАСИБО!
