Могу ли я принять участие в государственной программе рефинансирования ипотечных кредитов АИЖК при наличии двух квартир с ипотечным обременением, снижении доходов и наличии двух несовер

Здравствуйте уважаемая Ирина! Вам необходимо знать, что ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством: «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; «О потребительском кредите (займе)»; Гражданским Кодексом. С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора. В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества. Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения. Понятие и суть рефинансирования ипотеки Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита. Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием. В 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий: Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль. Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше; Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе. Куда обратиться для рефинансирования ипотеки: существующие варианты Первоначально следует выяснить, возможно ли рефинансировать кредит в «своем» банке. Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование. Тогда возможны пути рефинансирования: в стороннем банке; с помощью АИЖК; при государственной поддержке. Банковское перекредитование Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться. Многие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли: Сбербанк. Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие; ВТБ 24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт; Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке; Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации. При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору. Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении. Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора. АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК – государственная финансовая структура. Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения. До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года. Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям: Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев; Ветеранам боевых действий; Инвалидам всех категорий или воспитывающих детей-инвалидов. Помощь государства в рефинансировании ипотеки Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов. Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ. Возможные послабления: Отсрочка платежей на 18 месяцев; Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство; Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать субсидионные средства на погашение процентов и штрафных санкций. Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки. Требования к заемщику и условия В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах. А вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи: Российское гражданство; Прописка в регионе расположения отделения банка; Возраст 21-65 лет (сбербанк до 71 года); Официальное трудоустройство не менее одного года; Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза; Проблемный кредит должен действовать не менее года; Положительная кредитная история. Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом. Документы для оформления Для проведения перекредитования понадобятся: Полный пакет документов по действующему ипотечному кредиту; Подтверждение размера дохода и его источника по форме 2-НДФЛ; Документация на залоговое имущество; Анкета заемщика по форме банка; Заявление на рефинансирование; Паспорт гражданина РФ. Желаю удачи и успехов Вам. С уважением, А.А. Боголюбов.