Елена
Елена г. Владимир 10.10.2019, 11:57

Имеет ли право банк требовать досрочного погашения кредита, в случае смерти созаемщика?

Я брала ипотеку с созаемщиком, моей мамой, она умерла, и теперь банк требует найти другого созаемщика или, по их словам, в случае, если я его не найду, погасить всю оставшуюся сумму кредита. Вопрос - имеет ли право банк требовать от меня поиска созаемщика и досрочного погашения кредита? Задолженностей у меня нет, сроки оплаты не нарушаю. Заранее спасибо!

ответы юристов
Шишкин В.М. юрист Шишкин В.М. 10.10.2019, 11:58

Нет такого права у банка - требовать искать другого заемщика. Тем более досрочного погашения. И тем более если нет долга. Обязательства исполнены, ст.308,309 ГК РФ.

Садыков И. Ф. юрист Садыков И. Ф. 10.10.2019, 11:58

Если просрочек по кредиту (ст.819-821 ГК РФ) нет, то нет оснований требовать вернуть весь долг досрочно. А их нет. Так что пошлите кредитора в суд, если по договору в случае смерти одного заемщика досрочно нужно погашать.

Калашников В.В. юрист Калашников В.В. 10.10.2019, 11:59

Имеет право, но только в случае когда кредитным договором это было предусмотрено (ст. 819 ГК РФ)

Вам надо изучить свой договор.

Иногда в договоре это бывает указано.

Т.е. обязательство чтобы был созаемщик на весь период кредита.

Поэтому то что Вам тут пишут про "не имеет" право - на самом деле не так.

Надеюсь мой ответ Вам помог!

Парфенов В.Н. юрист Парфенов В.Н. 10.10.2019, 12:03

Вопрос - имеет ли право банк требовать от меня поиска созаемщика и досрочного погашения кредита?

Условия досрочного погашения кредита должны быть указаны в кредитном договоре ст ст 819-821 ГК РФ Если там нет условия о том что в случае смерти одного из созаемщика, другой созаемщик по требованию банка обязан досрочно погасить кредит, то такое требование банка является незаконным По этому поводу вы можете подать жалобу в Центробанк РФ.

Каравайцева Е.А. юрист Каравайцева Е.А. 10.10.2019, 12:08

Нет никаких оснований для требования о досрочном исполнении договорных обязательств, предусмотренных ст. 811 ГК РФ:

ГК РФ Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Горлышева Е.В. юрист Горлышева Е.В. 10.10.2019, 12:30

Смерть поручителя привела бы к утрате одного из обеспечений кредита (ипотека + поручитель) и стала бы основанием для требования предоставить другого поручителя или досрочно вернуть остаток по кредиту, а смерть заемщика не ухудшает обеспеченность кредита и не может быть основанием для досрочного погашения кредита. Полагаю, что оба требования банка - поиск нового заемщика и досрочное погашение кредита - незаконны, т.к. законом не предусмотрено, даже если кредитным договором прописано.

Данный договор является потребительским, а законным основанием досрочного погашения кредита может быть только нарушение условий страхования, предусмотренного условиями кредитного договора, или нарушении заемщиком сроков возврата основного долга и процентов по кредиту. В данном случае заемщик не нарушал требований страхования и график платежей. Ст.7,14 ФЗ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Цитата:
Статья 821.1 ГК РФ. Требование кредитора о досрочном возврате кредита

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Статья 813 ГК РФ. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Стеганцева О. А. юрист Стеганцева О. А. 10.10.2019, 12:34

Елена. Ваши правоотношения с банком вытекают из кредитного договора. Если в договоре отражена ситуация, которую вы описываете, то тогда да, имеет право требовать. Если данного пункта в договоре не прописано, то конечно нет.

Икаева М.Н. юрист Икаева М.Н. 10.10.2019, 13:12

Елена

Требование банка о досрочном погашении кредита незаконно. Вы не обязаны искать заемщика при том, что просрочки в выплате кредита у вас нет.

Банк мог бы потребовать погасить кредит досрочно если бы вы не выполняли предусмотренные договором займа обязанности по обеспечению возврата займа согласно ст.811 ГК РФ

Можете написать претензию банку или пусть обращаются в суд

Обзор Президиума Верховного Суда России от 22 мая 2013 г. "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств"

Плотников А. Г. юрист Плотников А. Г. 10.10.2019, 17:39

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

• имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;

• заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;

• есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

• от ЗППП;

• от употребления алкоголя или наркотических средств;

• от хронических болезней;

• от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

• наследники;

• созаемщик или поручитель;

• страховая компания;

• сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать зам по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Похожие вопросы
Помощь юристов и адвокатов
Спроси юриста! Ответ за5минут
спросить
Администратор печатает сообщение