Страховая компания предлагает недостаточную сумму для ремонта после ДТП - что делать?

Попробуйте договориться с представителями страховой компании о повышении суммы возмещения для ремонта вашего автомобиля. Предоставьте дополнительные документы и оценки ремонта, чтобы аргументировать необходимость большей компенсации.

Обратиться к независимому эксперту для проведения оценки ущерба и подготовки заключения о необходимой сумме для ремонта автомобиля. Это может помочь в переговорах со страховой компанией.

Подать в суд о взыскание недостающей суммы на виновника.

1. Согласно абзацу шестому пункта 15.2 статьи 12 Закона об ОСАГО, если потерпевший не согласен с выдачей направления на ремонт на СТОА, не соответствующей установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта, страховая компания возмещает вред, причиненный транспортному средству, в форме страховой выплаты.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, страховая выплата допустима в том случае, если предложенная потерпевшему СТОА не отвечает требованиям к организации восстановительного ремонта и потерпевший не согласен с направлением на ремонт на такую СТОА.

2. Если сумма страхового возмещения не покрывает ваши расходы на ремонт из-за занижения страховщиком суммы возмещения, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

2.1 При рассмотрении заявления потерпевшего о страховом возмещении страховщик обязан составить акт о страховом случае. В нем описывается страховой случай (ДТП), указываются его последствия, размер ущерба и страхового возмещения, а также дается расчет страхового возмещения (п. 4.22 Правил ОСАГО, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П).

Страховщик обязан выдать акт по вашему письменному требованию в течение трех календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, с даты получения этого требования - при получении требования после составления акта о страховом случае или с даты составления акта о страховом случае - при получении требования до составления акта о страховом случае (п. 4.23 Правил ОСАГО).

2.2. Правильность расчета можно оценить приблизительно с помощью справочников на сайте Российского союза автостраховщиков. Если цены занижены, значит и расчет суммы страхового возмещения неверный (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 41, 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).

Такая проверка является предварительной и не заменит экспертного исследования. Но на ее основе можно сформировать первоначальное представление о перспективе спора со страховщиком, не неся при этом дополнительных расходов.

По общему правилу, если ДТП было оформлено без участия сотрудников полиции, страховщик возместит ущерб только в пределах 100 000 руб.

В случае отсутствия разногласий у участников об обстоятельствах ДТП и (или) характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, если данные о ДТП зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих получение в некорректируемом виде на основе сигнала ГЛОНАСС информации о ДТП, или с использованием программного обеспечения, соответствующего установленным требованиям, и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, размер возмещения ограничен суммой 400 000 руб. (п. п. 4, 6, 8 ст. 11.1 Закона N 40-ФЗ).

Если расчеты страховщика оказались ошибочны или вы не хотите проверять правильность расчетов страховщика, переходите к следующему шагу.

2.3 Размер ущерба и стоимости восстановления транспортного средства подтверждается заключением, полученным по итогам независимой технической экспертизы. Такую экспертизу проводит эксперт-техник, прошедший государственную аттестацию и внесенный Минюстом России в государственный реестр экспертов-техников, в соответствии с единой методикой и с использованием в том числе утвержденных электронных баз данных стоимостной информации (справочников) (ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. 8 Положения Банка России от 19.09.2014 N 433-П).

Чтобы получить этот документ, необходимо обратиться к эксперту-технику или в организацию, имеющую в штате экспертов-техников, и заключить договор на проведение независимой технической экспертизы.

Реестр экспертов-техников размещен на официальном сайте Минюста России. Стоимость экспертизы обычно зависит от ее сложности и стоимости поврежденного имущества.

Далее.

2.4. При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевшему необходимо в досудебном порядке направить (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ч. 1 ст. 16 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ):

· претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги;

· заявление о восстановлении нарушенного права страховщику, а после этого при наличии оснований обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.

Заявление о восстановлении нарушенного права направляется страховщику в письменной или электронной форме. Оно может быть направлено не ранее получения от страховщика сведений о решении по заявлению с требованием об исполнении обязательств или при отсутствии сведений о решении страховщика по истечении установленных сроков (ч. 1, 1.1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ). По результатам рассмотрения указанного заявления страховщик должен направить вам мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении ваших требований. Срок рассмотрения страховщиком заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 календарных дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 календарных дней. Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).

2.5. В случае отказа или неполучения ответа от страховщика в установленный срок необходимо направить обращение финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).

Обращение составляется на русском языке и может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).

Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):

· ваши Ф.И.О. (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства;

· почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;

· наименование, место нахождения и адрес страховщика;

· сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения (при наличии);

· сведения о направлении заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;

· дату направления обращения;

· собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).

К обращению нужно приложить копию заявления о восстановлении нарушенного права, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).

Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение и принять по нему решение, как правило, в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Данное решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8 ст. 20, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).

До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).

Если страховщиком не исполняются вступившее в силу решение (в том числе в случае приостановления исполнения вступившего в силу решения финансового уполномоченного в части и неисполнения такого решения в оставшейся части) либо условия соглашения, то для приведения их в исполнение финансовый уполномоченный в порядке и сроки, установленные законом, на основании вашего заявления выдает (направляет для принудительного исполнения в уполномоченный орган) удостоверение, являющееся исполнительным документом (ч. 3 - 5 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).

Если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по вашему обращению, либо вы с ним не согласны, либо прекращено рассмотрение по обращению, вы можете обратиться в суд (ч. 1 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).

При этом досудебный порядок не считается соблюденным, если на момент подачи иска обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше установленных сроков по причине их приостановления финансовым уполномоченным по предусмотренным законом основаниям (п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18).

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного вы можете обратиться в суд в течение 30 календарных дней после дня вступления его в силу с требованиями к страховщику по предмету, содержащемуся в обращении к финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).

Подавайте в суд. Стандартная ситуация

Не подписывайте никакого СОГЛАШЕНИЯ со страховой компанией, иначе не сможете взыскать с них недоплату. Заказывайте независимую экспертизу оценки ущерба, и подавайте претензию в страховую компанию для получения доплаты. Если откажется, или заплатит меньше - подаёте заявление финансовому уполномоченному, получив отказ от него - обращаетесь с иском в суд. Требуйте взыскать недостающие суммы не только со страховой компании, но и с виновника. Будут вопросы, обращайтесь.