Ипотека на жилье – это рабство или реальная возможность приобрести недвижимость?

394 просмотров
137 дочитываний
20 комментариев

Уважаемые друзья!

Понятие "ипотечный кредит" настолько прочно вошло в нашу жизнь, что трудно представить ее без ипотеки - как одного из главных способов в получении своего жилища.

Как бы банально и избито это бы не звучало, одна категория людей негативно относится к ипотечному кредитованию как к прекрасной возможности приобретения собственного жилья, утверждая, что ипотека – это рабство, приводят аргументы в пользу больших переплат, жесткой и строгой политики банков, проводимой в отношении должников, ограничение прав собственников. Другие, с уверенностью заявляют, что ипотека - это прекрасная возможность обрести свое жилище. Мифов об ипотеке скопилось немало и признаков кабалы в том числе; попробуем развенчать устоявшиеся ошибочно мифы и провести разграничение.

Ипотечную или кредитную сделку по ряду признаков, содержащих заведомо невыгодные условия для заемщика можно отнести к кабальным условиям или рабству, когда существует прямая финансовая или имущественная зависимость от кредитора.

Длительный срок выплат

Большинство ипотечных займов выдается на долгий срок – от 10 до 30 лет. Усредненное значение – около 20 лет. Заемщик соглашается на такой период погашения долга только из-за необходимости снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков чем длиннее срок возврата заемных средств, тем больше будет прибыль.

Для заемщиков, не получающих сверхдоходы, подбирать оптимальный срок лучше с точки зрения минимизации потенциальных рисков и уменьшения давления на семейный бюджет. Лучше взять займ на 20 лет и досрочно его погасить, чем заключить договор на 7 лет и испытывать непосильную финансовую нагрузку, чреватую просрочками и штрафами.

Большая переплата

Ипотека в РФ имеет главный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам крайне высоки. Даже несмотря на тенденцию последних 1,5 лет по снижению процентов, их величина все равно непомерно высока и существенно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).

Итогом таких ставок и длинных сроков кредитования становится серьезная суммы переплаты за пользование заемными деньгами. Во многих случаях начальная сумма займа увеличивается к концу периода погашения чуть ли ни вдвое.

Мухлеж в процентах

Здесь имеется в виду особенность начисления процентов для аннуитетных платежей, на которые перешли практически все российские банки (дифференцированная система осталась всего в нескольких банках). Действительно это крайне выгодно для банков.

Суть аннуитета заключается в том, что заемщик погашает долг перед банком в форме равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю платежа составляют проценты. Тело кредита погашается медленнее.

ВЫВОД: То есть сначала клиент погашает проценты и лишь после второй половины срока начинается списание основного долга в существенном размере. До этого его доля в платеже очень мала. Если клиент планирует досрочное погашение по кредиту под залог жилья, то такой вариант платежей совершенно невыгоден, так как бОльшую часть процентов он уже выплатит в начале. Для кредиторов такой способ оплаты, напротив, позволяет минимизировать риски и получить максимальный доход.

Дополнительные поборы

Помимо процентов за пользование кредитными деньгами клиент должен принимать в расчет и ряд дополнительных платежей. К ним относятся:

оценка стоимости недвижимости (будет обязательна для жилья на вторичном рынке);

страховка (заемщик обязуется ежегодно покупать полис);

услуги нотариуса;

услуги риелтора (при необходимости);

оплата госпошлины для регистрации ипотечной сделки в Регпалате или МФЦ.

Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за понижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты сделки, за использование сейфовой ячейки и т.д.

ВАЖНО! Все эти издержки приводят к серьезному возрастанию итоговой стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их следует учитывать в процессе начальных расчетов.

Риск остаться на улице

Такой риск может быть обусловлен только грубыми нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодичных просрочек или вовсе отказ от своих обязательств.

Если заемщик не погашает в полном объеме и вовремя свой долг, то будут применены штрафные санкции – штрафы и пени. В ситуации, когда просрочки по своей продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не идет на диалог по мирному урегулированию вопроса, банк имеет право обратиться в суд с иском на обращение взыскания заложенной недвижимости.

Если суд удовлетворит такой иск, то заемщик вполне может лишиться собственной квартиры. После получения итогового судебного решения, кредитор выставит жилье на торги и за цену, которая, как правило, существенно ниже реальной, продаст его любому заинтересованному жилью.

На вырученные средства будет погашен основной долг и начисленные пени, а остаток (если он есть) будет возвращен клиенту.

Первый взнос

Для оформления ипотечного займа сегодня обязательно потребуется внести первоначальный взнос. Предложений с нулевым первым платежом практически не осталось. Банки не хотят рисковать в условиях кризиса и жесткой политики Центробанка.

Минимальная величина первоначального взноса сегодня составляет в среднем 15%. Есть ряд продуктов с 10-ти и 20-ти процентным платежом.

Понятно, что эта сумма для многих российских семей, а тем более одиноких лиц, является неподъемной. Для таких целей многие откладывают из ежемесячной зарплаты, оформляют дополнительный потребительский займ или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.

Покажем особенности ипотеки и рабство это или возможность в простых цифрах на простом примере. Допустим, семья из четырех человек решила приобрести 2-к. квартиру в регионе стоимостью 2,3 миллиона рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет оплачиваться с помощью маткапитала. Срок кредитования – 10 лет. Ставка – 8,6% годовых.

Расчеты для ипотеки будут следующими:

ежемесячный платеж – 23 тысячи рублей;

переплата – 912,8 тысяч рублей;

кредитная сумма – 1 847 000 рублей.

При этом семья может получить имущественный налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 миллионов рублей или 256 000 на каждого супруга. Также можно сделать возврат процентов по ипотеке, что позволит получить от государства максимум 390 000.

В нашем примере семья получит от государства:

453 тыс. маткапитала;

512 тыс. имущественные вычеты по обоим супругам;

118 тыс. налоговый вычет по процентам ипотеки.

Итого! Квартира в ипотеку обойдется с учетом поддержки государства в 2 129 тыс. руб, что на 171 тыс. меньше, чем реальная стоимость, а если еще получить списание долга в 30% по программе помощи ипотечным заемщикам, то вообще квартира обойдется в сумму около 1700.

И кто говорит, что ипотека это рабство? Такое ли уж это на самом деле рабство, если подойти к ипотеке с умом?

Полученная сумма налогового вычета является приятным бонусом и подспорьем для любого семейного бюджета, который можно направить на оплату задолженности или обустройство квартиры.

Мифы ипотеки, которые следует развенчать

Как решиться на ипотеку, если бытует множество негативных мифов о ней и возможных последствиях?

Среди таких мифов можно отметить:

Большие сроки сбора документов и справок (на самом деле, на это уйдет не более пару дней).

Риск утраты единственного жилья в случае дальнейшей невозможности обслуживать кредит (в такой ситуации можно реструктурировать займ, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).

Невыгодность досрочного погашения (ипотеку при любом варианте платежей лучше погашать досрочно, так как проценты будут пересчитаны в пользу клиента).

Высокий процент отказов (в силу большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня существенно выше, чем, скажем лет 10 назад).

Необходимость покупки полной страховки: имущественной и личной (обязательным является только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).

Ипотека – кабала (кабальными признаются условия сделки с непомерно высокими процентами и иными невыгодными условиями, которых сегодня не наблюдается).

Ипотека – хорошо это или плохо? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, потребности в срочной покупке жилья и изучить предлагаемые банками условия оформления такого кредита.

*Не берите ипотеку, если есть хоть малейшее сомнение в способности своевременно рассчитаться с банком, а также, если кредитная нагрузка будет слишком высокой. Ипотечное рабство еще никого не доводило до добра.

Ипотека от Сбербанка сегодня, по Вашему мнению, рабство или возможность приобрести жилье?

Проголосовали:38

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

да
37 / 0
нет
Ваш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикации
Поделиться в социальных сетях:
да
37 / 0
нет

Обсуждают (15):Обсуждение

показать всех обсуждающих

Комментарии (20)

Отписаться от обсужденияПодписаться на обсуждения
ПопулярныеНовыеСтарые
Показать ещё комментарии (20)

Читайте также

сегодня, 14:38
Почему дарение квартиры выйдет вам боком? Можно ли подарить недвижимость при условии?Договор дарения не содержит экономически значимых условий, кроме передачи самой квартиры. Если в договоре
1 12
сегодня, 08:46
Владимир Путин заработал за год почти 10 млн рублей Список задекларированного президентом имущества за год не изменилсяЗа 2020 год президент России Владимир Путин заработал 9,99 млн руб. Его декларация опубликована на сайте Кремля.Список задекларированного ...
4 27
вчера, 19:28
Доходы Путина за год стабильно составили 10 миллионов Кремль опубликовал декларацию президента Владимира Путина. Перечень имущества главы государства за год не изменился. А вот доход вырос, но не намного - всего на пару сотен тысяч рублей, сообщается ...
2 12
вчера, 19:00
Налог с продажи автомобиля в 2021 году Доходы, полученные от продажи автомобиля, облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Но налог платится не всегда – и законом предусмотрено несколько способов для уменьшения его
0 38
вчера, 16:08
Минстрой хочет сделать ИЖС предметом залога на этапе стройки. Это поможет с льготной ипотекой Минстрой России подготовил законопроект, позволяющий сделать частный дом предметом залога. По мнению министерства, это позволит распространять все льготные программы по ипотеке на ИЖС, передает ...
0 8
вчера, 11:31
Банки могут увеличить ставки по уже выданной россиянам ипотеке Уже выданная ипотека по низким ставкам может стать дороже. Банк в одностороннем порядке имеет право изменить условия, если они прописаны в кредитном договоре.Об этом россиян предупредила консультант ...
3 64
вчера, 07:09
Арендаторы смогут получить отсрочку обеспечительных платежей от города Для предпринимателей, которые арендуют недвижимость у города, доступна новая мера поддержки. При продлении договоров они могут перенести срок предварительной платы за последние пять месяцев аренды ...
0 11
позавчера, 13:12
В банках выросли долги По итогам 2020 года кредитная нагрузка россиян достигла 19,82 трлн рублейПри этом уровень закредитованности (отношение средней задолженности к среднему доходу домохозяйства) к концу 2020 года ...
2 54
Помощь юристов и адвокатов
Спроси юриста! Ответ за5минут
спросить
Администратор печатает сообщение