Что делать, если нечем платить ипотеку? Нет возможности погашать кредит.

57 просмотров
17 дочитываний
0 комментариев

Что делать с ипотекой в случае потери дохода

Рассказываем, как поступить и куда обратиться, если нечем оплачивать жилищный кредит

Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного долга россиян (9,5 трлн руб.) на 1 марта 2021 года, по данным Банка России, составила 0,8%. Показатель не меняется с марта 2020 года года, однако по сравнению с январем предыдущего года он вырос на 12,2%, а с январем 2019-го — на 13,7%. Увеличение числа просрочек среди ипотечников объясняется тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье.

Рассказываем, что делать, если нечем платить за ипотеку.

Страховка

Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы, еще во время получения кредита. Страховая сумма по этой страховке не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита), рассказал управляющий директор компании «Миэль» Александр Москатов.

Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. «Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Более подробно нужно изучать каждый страховой продукт, условия могут отличаться», — уточнил Александр Москатов.

Каникулы или отсрочка

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

В законе описаны пять критериев трудной жизненной ситуации. В соответствии с ними на льготы по выплатам могут претендовать граждане:


  • зарегистрированные в качестве безработных;
  • получившие инвалидность I или II группы;
  • признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.



Реструктуризация

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Рефинансирование

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит, напомнила руководитель VERBA LEX. Она отметила, что, как правило, кредитные продукты при большой конкуренции на рынке банковских услуг имеют различные условия.

Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку, пояснила Бабушкина. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку, резюмировала эксперт.

Перевод долга

Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.

Уступка прав

В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.

«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.

Продажа и аренда

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Банкротство

Банкротство физического лица — это крайняя мера. «Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому мой совет — если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, лучше продавайте квартиру», — рекомендует Бугров. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда, резюмировал юрист.


Что нужно знать

Мотивируйте свою позицию

Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.

Оформите дополнительное соглашение

Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.

Не рассчитывайте на уступки

Имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу. «У нас в стране действует принцип свободы договора. Заставить банк вы не можете. Таковы законы нормальной рыночной экономики с присущими ей финансовыми рисками. Однако при этом стоит иметь в виду, что основа маржинальности для банка — это проценты, на которых он наживается и которые вы платите за пользование кредитом. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, даже на каких-то льготных условиях, тем выгоднее банку. Поэтому «рубить сплеча» банку тоже не выгодно. Ну не пойдет он вам навстречу, ну реализует с торгов потом вашу заложенную квартиру. А бизнес-интерес то его где?» — прокомментировал Баранов.

При таком развитии событий банк, скорее, получит убыток или выйдет в ноль, нежели получит прибыль, подчеркнул юрист. По его словам, договориться всегда выгодно обеим сторонам, главное — чтобы эти договоренности были исполнимы и обе стороны видели в них перспективы.

Подробнее на РБК:

Подробнее ➤

Ваш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикации
0 / 0
нет
Поделиться в социальных сетях:
количество символов: 0
Поделиться в социальных сетях:
0 / 0
нет
Комментировать
Поделиться
+ Опубликовать

Читайте также

Автор: 
Пользователь
Андрей
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 245.4к
Сериал "Гранд" 5 сезон, 2021г: все 1-16, 17, 18, 19, 20 серии. Содержание, смотреть онлайн на START
Год: 2018-2021, РоссияЖанр: комедияРежиссер: Дмитрий ГрибановПродюсер: Эдуард Илоян, Виталий Шляппо, Алексей ТроцюкВозраст: 16+Время:
вчера, 17:10 - 2 156 просмотров
Подробнее
Автор: 
Пользователь
Алексей
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 609.9к
Как будут работать школы и другие учреждения из-за выборов 17-19 сентября
Предстоящие выборы в Государственную Думу РФ пройдут в необычном формате. Вместо традиционного Единого дня голосования (обычно воскресенье) волеизъявление будет растянуто на целых три дня с
позавчера, 06:45 - 540 просмотров
Подробнее
Автор: 
Пользователь
Александр
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 54к
Накал противостояния в стране обостряется.
Накал противостояния народа и правительства РФ накаляется до предела.Часть людей еще верит в выборы и активно агитирует людей обьединяться вместе с КПРФ у которой замечательная программа развития ...
14.09.2021, 17:59 - 248 просмотров
20 комментариев
Подробнее
Автор: 
Юрист
Шишкин В.М.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 1.8М
Как заработать деньги на пустом месте
ВведениеМногие из Вас оказывались в таком положении ,когда копейки в кармане не было.Многие после этого запили и клянчили деньги на выпивку у родителей.Но многие вышли из ситуации очень достойно....
13.09.2021, 13:50 - 661 просмотр
54 комментария
Подробнее
Автор: 
Пользователь
Ирина
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 1.7М
Быть трудоголиком не модно .Молодежь деградирует.
Поколение ЗЕТ.Они другие ..Они согнулись под тяжестью своих плеч ,идут ,сутулятся , а еще такие молодые.И в руках телефон!Ими сложнее манипулировать, чем когда-то нами.Сутулость века .Этих людей,...
12.09.2021, 20:01 - 426 просмотров
27 комментариев
Подробнее
Автор: 
Юрист
Смирнова Е. М.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 115.2к
«Могу посреди фразы забыть, о чем говорю». Как живут переболевшие коронавирусом.
Екатеринбурженка рассказала, как столкнулась с искажением вкуса, проблемами со зрением и памятьюЕкатеринбурженка Инна Бартош вместе с семьей переболела коронавирусом в конце весны. Она рассказала,...
12.09.2021, 17:10 - 446 просмотров
16 комментариев
Подробнее
Автор: 
Пользователь
Андрей
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 245.4к
Отопительный сезон 2021 в Москве: когда включат отопление в Москве, телефоны дежурных служб в МСК
В России, когда начинают опадать листья у деревьев, начинается теплый период. Опавшие листья дают сохранить почве оставшееся тепло, тем самым бабье лето продлевается на несколько
10.09.2021, 10:58 - 342 просмотрa
Подробнее
Автор: 
Пользователь
Алексей
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 609.9к
В Екатеринбурге продаётся квартира с живущей там пенсионеркой
Фото: ShutterstockВ Екатеринбурге появилось необычное объявление о продаже недвижимости. Россиянин предложил приобрести двухкомнатную квартиру в панельной пятиэтажке вместе с прописанной
09.09.2021, 05:32 - 352 просмотрa
1 комментарий
Подробнее
Автор: 
Юрист
Шишкин В.М.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 1.8М
Что делать если Вас или Вашего ребенка покусала собака
ВведениеМногие сталкивались с проблемой укусов собаки. Кто-то на горьком личном опыте,а кто-то о подобных случаях знаком опосредованно ( от родственников, знакомых,соседей и т.д.)В данной статье ...
08.09.2021, 13:19 - 852 просмотрa
51 комментарий
Подробнее
Автор: 
Юрист
Москвитина В. В.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 4.4М
Когда включат отопление в Москве в сентябре 2021 года и будет ли бабье лето – прогноз
В России, когда начинают опадать листья у деревьев, начинается теплый период. Опавшие листья дают сохранить почве оставшееся тепло, тем самым бабье лето продлевается на несколько дней. Обычно ...
08.09.2021, 13:11 - 428 просмотров
1 комментарий
Подробнее
Автор: 
Юрист
Гришко П.И.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 668.1к
6 сентября начались выплаты 15 000 рублей военным и полиции: Указ Путина 2021 года, новости сегодня
Согласно Указа Президента России Владимира путина, в сентябре военнослужащие и правоохранительные органы (прокуратура, полиция, МВД, росгвардия) должны получить выплаты по 15 тысяч рублей
06.09.2021, 15:43 - 1 519 просмотров
1 комментарий
Подробнее
Автор: 
Юрист
Криухин Н.В.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 1.3М
У коллекторов из ООО «Нэйва» не получилось взыскать долги по поддельным документам
В одной из своих предыдущих статей «Коллекторы из ООО «Нэйва» потерпели фиаско в суде» я уже рассказывал о том, как Ленинский районный суд Нижнего Новгорода отказал в иске коллекторам из ООО ...
06.09.2021, 13:43 - 1 418 просмотров
38 комментариев
Подробнее
Автор: 
Юрист
Каневский С. В.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 343.2к
Мошенники теперь угрожают убийством
В МВД рассказали о новой схеме мошенников с использованием угрозы убийства.Мошенническая схема состоит из двух этаповНа первом этапе жертве звонит
04.09.2021, 20:34 - 1 635 просмотров
10 комментариев
Подробнее
Автор: 
Адвокат
Чотчаева М. А.
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 1.6М
Не получил пенсионер выплату по 10000 рублей в сентябре 2021 от Путина: как быть
В конце августа 2021 года В.В. Путин объявил о том, что все пенсионеры получат единовременную выплату в размере 10 тыс. рублей. Кроме этого, он также сказал, что по 15 тыс. рублей перечислят
04.09.2021, 17:23 - 530 просмотров
1 комментарий
Подробнее
Автор: 
Пользователь
Обновление знаний
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг 28.4к
Осторожно: мошенники! Схема "Звонок робота СБЕРбанка"
Осторожно мошенники. Схема звонок робота СБЕРбанка.Очередная схема мошенников - заявка от вашего имени на кредит, подтвердите или опровергните.На Ваш контактный номер поступает звонок от робота....
04.09.2021, 11:14 - 5 585 просмотров
36 комментариев
Подробнее
Мы используем файлы cookie. Продолжив работу с сайтом, вы соглашаетесь с Политикой обработки персональных данных и Правилами пользования сайтом.