03 Бросьте вызов долгам и плохой кредитной истории
Краткое содержание :
Сейчас очень много пишут про долги и банкротство все основные издания для русскоговорящих в Америке: www.rubik.us; www.forumdaily.com; http://www.therussianamerica.com/ ; therussianamerica.com и т.д. Чтобы не повторяться, я выделила семь самых актуальных на сегодняшний день тем: банкротство, графики платежей, прощение долга, кредит, самозанятость, долговая тюрьма и сбережения на «чёрный» день или на экстренные случаи.
1) Банкротство и долги, которые не простят.
Во время пандемии многие влезли в долги. Государство откликнулось в ответ на проблемы граждан и были приняты меры, как например: списываются и прощаются долги на образование – кредиты Перкинз и Стаффорд (Perkins loan, Stafford loan); облегчённая подача на банкротство по
главе 7 (Закона о банкротстве США), которое влечет за собой ликвидацию субъекта и продажу его имущества; в отличие от "финансового оздоровления" (Chapter 11 bankruptcy); урегулировано в Chapter 7, Title 11, United States Code
и
главе 11 (Закона о банкротстве США), предполагает реорганизацию компании, имеющей достаточные активы (урегулировано в Chapter 11, Title 11, United States Code).
Однако, есть перечень долгов, которые не простят:
Какие долги вам никогда не простят в США, даже если объявить себя банкротом - ForumDaily
https://www.forumdaily.com/kakie-dolgi-vam-nikogda-ne-prostyat-v-ssha-dazhe-esli-obyavit-sebya-bankrotom/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=poleznosti_nedeli_sakury_bankrotstvo_i_razvlecheniya_dlya_nashih&utm_term=2021-07-05
При судах есть адвокатские конторы, которые платно помогают быстро оформить банкротство, но есть и бесплатные юристы “pro bono”, которые помогают определённым слоям населения – многодетным, малоимущим, пенсионерам, инвалидам List of Pro Bono Legal Service Providers | EOIR | Department of Justice https://www.justice.gov/eoir/list-pro-bono-legal-service-providers .
2) Графики платежей (payment plans).
Обычно, все кредиторы предлагают разные способы погашения долга. В их числе и графики минимальных платежей. Однако, считается хорошей практикой договариваться с финансовой организацией о погашении потенциальных долгов заранее. В случаях форс-мажора, потери работы, потери стабильного заработка обращайтесь в социальные службы. Для начала по месту жительства: город и административный округ (Mayer’s Office, Local Social Security Office, County Department of Redevelopment and Housing Authority, local AARP / IRS / VITA centers, local library), затем штата (Governor’s office), потом уже федеральные службы. https://www.forumdaily.com/kak-svyazatsya-s-vybornymi-chinovnikami-v-ssha-zachem-eto-delat-i-chto-govorit/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=poleznosti_nedeli_kak_pozvonit_baydenu_gde_v_ssha_vysokaya_zarplata_i_kak_razvlechsya_na_vyhodnyh&utm_term=2021-06-11
Обладающий преимуществом статус при заполнении и подачи декларации - глава домохозяйства, содержащий на иждивении членов семьи (Hеad of Household). У таких людей больше всего льгот и преимуществ. Для таких людей кредиторы охотнее идут на уступки.
3) Прощение долга (debt forgiveness).
Один из первых бесплатных помощников по оформлению прощения долгов – консультанты Управления по вопросам малого бизнеса и мелких предпринимателей (Small Business Administration, SBA). Например, они могут помочь с прощением долга по Программе Защиты Заработка - PPP loan forgiveness (sba.gov) https://www.sba.gov/funding-programs/loans/covid-19-relief-options/paycheck-protection-program/ppp-loan-forgiveness
4) Кредит.
Если ваша оценка кредитоспособности за время пандемии значительно снизилась, то пытайтесь пользоваться всё теми же «классическими» способами её увеличения:
делайте регулярные покупки на крупные суммы (более $5K), даже, если возвращаете потом товар продавцу (сейчас покупку машины можно оплачивать кредитными картами); просите по всем картам увеличения кредитного лимита (line of credit); открывайте кредитные карты при любимых магазинах в дополнение к картам магазина (MACY’s, Home Depot, Lowes), чтобы пользоваться ещё бóльшими скидками и кэшбеком; пройдите бесплатные курсы по финансовому планированию при Департаменте жилищного и городского развития вашего округа или местной библиотеки, такие как «Из бедности» (Out of poverty) или «Увеличение кредита» (Credit boost); читайте больше:
Во время пандемии ваш кредитный рейтинг мог упасть: почему это произошло и как исправить - ForumDaily https://www.forumdaily.com/vo-vremya-pandemii-vash-kreditnyj-rejting-mog-upast-pochemu-eto-proizoshlo-i-kak-ispravit/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=poleznosti_nedeli_kovidnye_pasporta_novyy_staryy_test_na_grazhdanstvo_i_razvlecheniya_dlya_nashih&utm_term=2021-02-26
На что американцы потратили stimulus check | therussianamerica.com http://www.therussianamerica.com/russian_newscenter/articles/2021/03/13/na-chto-amerikancy-potratili-stimulus-check
Получение законной ссуды всегда было большим делом для бизнесменов, работающих в США, и для многих остро стоит вопрос безопасного кредита. Если вы заинтересованы в стабильном функционировании вашего бизнеса - обеспокойтесь заранее высокими лимитами на бизнес картах.
5) Долговая тюрьма.
Наконец, один из самых популярных и интересных вопросов: что с вами будет, если вы влезете в долги в США и не сможете платить? Посадят ли вас в долговую тюрьму? Обычно, если вас арестовывают и сажают надолго, то вы всё теряете – жильё, вещи, питомцев, детей и т.д. Надо заранее обо всём побеспокоиться – о том, где оставлен автомобиль и не увезут ли его на платную стоянку, за которую вам будут начислять каждодневно нереальные суммы; о контактных лицах, на случай экстремальной ситуации (часто можно договориться заранее с юристом, который за плату будет выступать в качестве вашего поверенного); о номерах карт, которые нужно будет знать наизусть, чтобы пользоваться ими в тюрьме и оплачивать услуги (телефон, продовольственные товары - commissary); о ваших ежегодных договорах с телефонной компанией / со складом (public storage), если вы им не сможете больше ежемесячно отсылать чеки и оплату. Вам дадут возможность сделать один звонок, но надо будет наизусть знать номер, кому звонить. Часто номера карт и телефонов американцы татуируют на руках на всякий случай. При оформлении вас в тюрьме, вам будет присвоен номер и на этот номер можно будет как на счёт зачислять деньги – переводить со счетов, с карт, просить друзей и родственников переслать чек и сделать депозит. Также, можно будет написать заявление о том, чтобы деньги, которые были при вас в момент задержания, были начислены на этот счёт. При выходе из тюрьмы, за содержание вам выставляют немаленький счёт, который надо будет оплатить в определённые сроки. Так что, как пионеры – «будьте готовы»!
6) Cбережения на «чёрный» день (emergency fund)
Много споров у финансистов по поводу этих самых сбережений на «чёрный» день. Одни считают, что просто хранить деньги в кубышке дома крайне невыгодно, но другие спорят, что это вопрос времени, когда вам они срочно понадобятся. С одной стороны, сбережения съедает инфляция и невложенные деньги лежат и не «делают деньги», с другой – ежемесячное откладывание 20% заработанного и накопленного вырабатывает привычку экономии (не путайте с экстремальным стилем жизни - frugal living), приучает к стабильному финансовому краткосрочному и долгосрочному планированию, а также оберегает от спонтанных импульсных покупок:
https://money.usnews.com/money/personal-finance/saving-and-budgeting/articles/be-ready-for-the-unexpected-with-an-emergency-fund?src=usn_nl_moneydecisions&utm_source=Sailthru&utm_medium=email&utm_campaign=Your%20Money%20Decisions-Tue%20Apr%2027%2006:04:00%20EDT%202021&utm_term=Your%20Money%20Decisions
В следующей статье – ТРЕПЕЩИТЕ, ЕСЛИ ВЫ НЕ СОСТАВИЛИ И НЕ ПОДПИСАЛИ ГРАМОТНОГО КОНТРАКТА!