Владимир Викторович (сам себе юрист)
Владимир Викторович (сам себе юрист)Подписчиков: 3610
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг522.3к

Практика: одностороннее изменение условий договора запрещено законом

195 просмотров
56 дочитываний
2 комментария
Эта публикация уже заработала 2,80 рублей за дочитывания
Зарабатывать

Однажды человек взял в банке потребительский кредит в размере 100 000 рублей на три года. Оплатив третью часть кредита, он отказался оплачивать его в полном объеме, ссылаясь на то, что, после подсчетов оказалось, что должен заплатить банку гораздо меньшую сумму. В банке человеку разъяснили что он "неправильно посчитал", не учел сумму всех процентов по кредиту (а вся сумма кредита с процентами комиссией составляет 200 600 рублей).

Человек платить такую сумму отказался и в одностороннем порядке перевел на счет банка 120 000 рублей (досрочно). Но оказалось, что по договору это делать запрещено.

Банк конечно подает в суд и требует взыскать с ответчика оставшуюся сумму.

В суде ответчик поясняет, что заключил договор именно на тех условиях, которые изложены в договоре, а когда стали приходить платёжки на оплату кредита, то сумма, указанная в них, была намного выше, чем в первоначальном договоре. Ответчик посчитал это недоразумением и связался с банком. Однако в банке подтвердили указанные в платежных документах суммы, ссылаясь на то, что согласно внутреннему документу «Условия предоставления и обслуживания кредитов» банк может изменять в одностороннем порядке дополнительные комиссии и другие условия получения кредита. По словам представителей банка, при оформлении кредита ответчик должен был обратить внимание на рекламные материалы банка, изучить их, чтобы понимать, сколько же он должен реально оплачивать по кредиту. В результате ответчику пришлось переплачивать по кредиту намного больше первоначальной суммы: вместо рекламируемых банком и указанных в договоре 17%, фактически получилось 58% годовых (!).

Ответчик сделал свой собственный расчет согласно подписанному договору и произвел досрочное погашение кредита. Он считает, что банк заведомо скрыл от него информацию обо всей требуемой к оплате сумме, включая дополнительные проценты за кредит, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора по кредиту, не ставя в известность своего клиента. По мнению ответчика, рекламные брошюры документом не являются.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентами.

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ, см. текст в предыдущей редакции)

Часть 2 статьи 29 данного документа (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть вторая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть третья введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ).

Часть 4 статьи 29 данного документа (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ (часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть четвертая введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)
Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата (часть пятая введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ)

Это общее правило, однако как исключение Федеральный закон позволяет банкам изменять процентные ставки по кредитам в случаях, предусмотренных договором с клиентом. Таким образом, для того, чтобы получить кредит, клиент вынужден подписать заранее подготовленный банком договор, в котором в интересах банка и вопреки интересам клиента предусмотрено право банка изменять в дальнейшем процентные ставки.

Выбор у клиента простой: либо подписать договор на предложенных условиях и получить кредит, либо изыскать возможность найти деньги у других кредиторов.

Эта проблема привлекла внимание Конституционного Суда РФ, который указал, что в сложившейся ситуации отсутствуют гарантии права граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, поскольку гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на увеличение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту. Конституционный Суд РФ указал, что статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не может применяться без дополнительного правового регулирования, поскольку право банка на включение в договоры с гражданами условия о возможности одностороннего изменения процентной ставки в отсутствие соответствующего федерального закона не согласуется с Конституцией РФ.

Поэтому в данном споре суд решил признать недействительным положение договора между банком и ответчиком, позволяющее банку односторонне изменять процентную ставку по кредиту и поскольку сумма кредита и процентов, изначально установленная договором, полностью уплачена, в удовлетворении иска банку решено отказать.__

Проголосовали:4

Проголосуйте, чтобы увидеть результаты

2 комментария
Понравилась публикация?
3 / 0
нет
Подписаться
Донаты ₽
Комментарии: 2
Отписаться от обсужденияПодписаться на обсуждения
ПопулярныеНовыеСтарые
Исмурзинова Ольга Викторовна
Подписчиков 76
сегодня, 12:01
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг37.5к
Процедурой банкротства, в результате которой гражданину списывают долги, называется реализация имущества.
Подробнее
Неинтересно
0
0
Семенов Сергей Владимирович
Подписчиков 67
сегодня, 08:00
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг118.5к
TapSwap от Solana ворвался в мир криптовалютных игр, предлагая свежий и динамичный ...
Подробнее
Неинтересно
0
0
Разина Дарья Алексеевна
Подписчиков 44136
вчера, 13:13
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг15М
Фото сгенерировано с помощью "Шедеврум" Социальные сети как место для общения ...
Подробнее
Неинтересно
-2
188
Корнилова Ирина Владимировна
Подписчиков 1023
вчера, 13:18
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг1.4М
Доброго время суток, уважаемые читатели!
Подробнее
Неинтересно
0
73
Шмидт Александр Александрович
Подписчиков 18810
вчера, 13:03
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг10.5М
Добрый день гости и пользователи сайте. Несколько дней назад ко мне обратилась женщина со своей проблемой,...
Подробнее
Неинтересно
10:00
Поделитесь этим видео
0
31
Алексей Васильевич
Подписчиков 5814
вчера, 13:12
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг4.1М
Дорогие мои подписчики, уважаемые читатели!
Подробнее
Неинтересно
0
69
Николай Che🍒решнев.
Подписчиков 5803
вчера, 13:01
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг2.7М
В Шардже есть довольно много интересных мест.
Подробнее
Неинтересно
10:00
Поделитесь этим видео
-1
66
Калмантаева Анна Николаевна
Подписчиков 15027
вчера, 13:00
РейтингРейтингРейтингРейтингРейтинг17М
Здравствуйте, уважаемые читатели, подписчики и гости юридического сайта!!!!ВступлениеМоя ...
Подробнее
Неинтересно
0
44