Все мы стремимся к максимальному удовлетворению своих потребностей и окружению себя самыми лучшими и практичными вещами. Это касается как ремонтов, так и покупки бытовой техники, аксессуаров и одежды. Но ведь не каждый может позволить себе обновить гардероб или купить новый телефон за наличные. Вот для этого-то и придуманы кредиты, рассрочки и пластиковые продукты. Они призваны облегчить нашу жизнь, и дать возможность купить немного больше чем мы можем себе позволить прямо сейчас. А вот для тех кто еще не понимает принципиальной разницы между кредитом, рассрочкой и пластиковым продуктом написана эта статья, призванная дать ответы на все актуальные вопросы.
Отличия кредита от рассрочки
Для того чтобы понять, в чем реальное отличие рассрочки от кредита, нужно определить, что же это за услуги в отдельности.
Кредит — это целевое финансирование банка, на покупку того или иного продукта за счет заемных средств под определенные проценты и на оговоренный срок. То есть, банк полностью оплачивает вашу покупку, а вы возвращаете ему деньги с учетом процентной ставки, установленной на момент подписания договора о кредитовании.
Понятие рассрочки несколько иное — это способ покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями, без дополнительных платежей на протяжении нескольких месяцев. То есть, магазин, для увеличения спроса на свой товар, позволяет покупателю отдавать долг за товар небольшими частями.
Следовательно, основное отличие кредита от рассрочки, это то, что кредит может оформить только банк и при этом запросит у вас проценты, а о рассрочке можно договориться в магазине и не переплачивать ничего за купленный товар.
Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?
Часто крупные сетевые магазины техники, продажи автомобилей или ювелирных украшений сотрудничают с банками, и стараясь увеличить свой товарооборот, приглашают их представителей для оформления мгновенных кредитов. Соответственно, придя в магазин за покупкой, вы можете непосредственно на месте, обратившись к банковскому сотруднику, провести оформление кредита на конкретный товар.
Некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку. Однако, не стоит забывать, что банк не работает за бесплатно. И если вам предложили беспроцентную рассрочку, значит, магазин продал банку товар по оптовой цене, а разницу между оптовой и розничной ценой забрал в счет процентов. Вы, по сути, не заплатили ничего лишнего по отношению к ранее установленной цене, но все же это будет кредит. Вам могут предложить массу дополнительных опций при условии беспроцентной рассрочки (страховку, гарантийный срок, техническое обслуживание).
А вот чистая рассрочка оформляется непосредственно с представителем магазина. И чаще всего подобные покупки можно сделать только на протяжении определенного времени. А если учесть что продажа товара в это время может быть со скидкой, то скорее всего, в рассрочку его вам смогут отдать только по стандартной цене.
Как отличить кредит от рассрочки?
Для простоты понимания разницы между рассрочкой и кредитом рассмотрим следующие показатели:
- Отсутствие процентов — это явное отличие рассрочки от кредита (хотя уже есть банки предлагающие беспроцентную рассрочку на все, но только в партнерских сетях);
- Срок оформления — чаще всего рассрочку можно оформить за 15-20 минут, и для нее вам достаточно иметь при себе паспорт, а в случае с кредитом может понадобиться больше времени, да еще и нужно будет предоставить множество дополнительных бумаг;
- Кредитная история для магазина не важна, точнее, они ее не проверяют в отличие от банка. В большинстве случаев именно подпорченная кредитная история становится причиной отказа банка в кредите;
- Рассрочка предполагает первоначальные взносы в размере не меньше 30% от стоимости товара, а вот банк может такого не требовать;
- Срок кредитования, как правило, может достигать 5 лет, а рассрочку магазин чаще всего предоставляет сроком до полугода;
- Чаще всего кредит выдается под поручительство или залог, а рассрочка практически никогда ничем не подкрепляется, что весьма выгодный вариант для покупателей;
- При кредитовании, купленный товар сразу является собственностью клиента, а во время рассрочки он передается ему на условиях пользования, и лишь после полного погашения задолженности становится собственностью.
Где можно оформить рассрочку?
Единственным местом для оформления рассрочки является непосредственно магазин или предприятие, оказывающее ту или иную услугу. Только на основании личной договоренности между продавцом и покупателем может выдаваться рассрочка. При этом никакая третья сторона не привлекается для подтверждения возвратности полученной рассрочки. Но все же магазин получает от клиента подписанный договор купли-продажи, или расписку с указанием паспортных данных, на основании которой в дальнейшем он сможет потребовать возмещения задолженности через суд, в случае невыполнения своих обязательств покупателем.
Кто может оформить рассрочку?
Рассрочку, в отличие от кредита, может оформить любой покупатель, который не вызовет никаких подозрений у продавца или уполномоченного менеджера. В случае кредита, человек должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых банком: возраст, гражданство, стаж работы, справки о доходах и другое. Если речь идет о магазине, они чаще всего не требуют никаких подтверждений о доходах, если не говорится о крупных покупках. Согласитесь, это хорошо, иметь возможность получить рассрочку, если в кредитах вам постоянно отказывают.
Какие документы нужны для оформления рассрочки и кредита?
При оформлении рассрочки при себе должен быть только паспорт. На основании него заполняется договор купли-продажи, в котором указывается уплаченная сумма первого взноса, расписывается срок рассрочки и размер каждого из платежей.
При оформлении кредита, кроме паспорта, у вас могут попросить второй документ для подтверждения личности, справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев, документы на имущество, которые вы готовы предоставить в залог.
Особенности и нюансы рассрочки
В отличие от кредита, который можно оформить в любое удобное время, рассрочка выдается магазином только в определенный "акционный" период или по индивидуальной просьбе покупателя. Чаще всего подобные акции — это единовременная мера для повышения интереса к магазину и способ увеличения притока клиентов для совершения покупок.
А также не стоит забывать, что в рассрочку могут давать далеко не все товары, и для каждого из видов покупок может применяться совершенно разный срок рассрочки.
Плюсы - минусы кредитов и рассрочки
У кредитов достаточно низкий процент одобрения заявок с ограничением лимита денежных средств в совокупности.
У рассрочки, как и у любого финансового продукта есть ряд преимуществ перед кредитом, однако, никто не отменял и наличие минусов.
Давайте разбираться детальнее.
Среди плюсов особенно стоит выделить:
- отсутствие дополнительных надбавок и комиссий за отсрочку платы за товар;
- минимальные требования к заемщику в отличие от кредитования;
- скорость оформления рассрочки значительно выше;
- нет необходимости привлекать поручителей или оставлять залог.
А вот в минусы смело можно добавить:
- небольшой срок предоставления рассрочки;
- необходимость вносить первый взнос;
- из-за небольшого срока рассрочки увеличивается сумма ежемесячного взноса.
Нет однозначного ответа, что же лучше: рассрочка или кредит. Этот вопрос для себя должен решить каждый в отдельности, ведь для кого-то более важную роль сыграет отсутствие переплат и возможность быстро погасить долг, а для кого-то более привлекательным будет получение максимального срока отсрочки платежа, и при этом уплаченные проценты не вызовут никаких переживаний.
Но есть вариант лучше - это кредитная карта с беспроцентным обналичиванием денежных средств!
Подскажите, какая кредитная карта самая выгодная по снятию наличных?
Кредитная карта с беспроцентным обналичиванием - отличная альтернатива кредиту (она всегда под рукой). Ведь никогда не знаешь, в какой момент деньги могут понадобится снова.
Таких карт несколько:
1) Самая популярная карта - Альфа-банк, карта "100 дней без процентов". Снятие наличных бесплатное в любом банкомате до 50000 рублей в календарный месяц. Процентов на снятые наличные нет 100 дней (смотри детали). Беспроцентный период возобновляется, если через 100 дней погасить всю имеющуюся задолженность по карте. Таким образом получается, что беспроцентными заемными средствами можно пользоваться до бесконечности.
2) Кредитная карта "Восточный банк"
Из достоинств:
Кредитный лимит: до 500 000 руб.
Процентная ставка: от 11,5%
Льготный период: до 90 дней (для снятия наличных)
Кэшбек: до 15%
3) Аналогичная карта с бесплатным снятием наличных на 100 дней от Билайна, но кредитный лимит тоже от Альфы - до 100 тыс., и первый год бесплатно!
Есть вариант взять деньги в МФО: как определить, какие МФО работают законно, а какие нет?
ЦБ РФ (главный надзорный орган для микрофинансовых организаций) ведет общефедеральный реестр МФО, которые соответствуют требованиям законодательства. Вэтомразделе можно проверить какая организация им соответствует, а также найти информацию об исключении МФО из реестра. Также есть возможность скачать файл базы данных в формате Excel. Информация находится в свободном доступе.
Но исключение микрофинансовой организации из реестра еще не означает прекращение действий обязательств заемщика. Долг нужно будет вернуть. В свою очередь, микрофинансовая организация должна информировать клиентов о том, что прекращает свою деятельность на финансовом рынке.
Подводные камни кредита: как начисляется просрочка по кредиту?
Законодательной нормы в части штрафных санкций за просрочку по кредиту нет. Но, нужно понимать правильно размер штрафного процента и сумму к которой применяется штраф относительно именно вашего кредитного договора. У вас есть кредитный договор, также есть Общие правила банка, читайте внимательно, что там написано про штрафы при просрочке. При этом, рекомендую взять в банке выписку по счету, там будут указаны штрафные суммы. Если, вам непонятно происхождение суммы штрафа, то направьте в банк заявление с просьбой разъяснить каким образом банк произвел расчет указанной суммы. В случае расхождения с вашим расчетом, просите банк рассчитать штраф правильно, в соответствии с условиями кредитного договора. Если банк не пойдет на встречу - обращайтесь в суд.
Срок исковой давности по просроченному кредиту вышел: что может сделать банк?
Ко мне недавно обратился клиент с такой ситуацией. Его умерший в 2014 году отец взял при жизни потребительский кредит и не вернул. Срок давности взыскания истек. Наследники о наличии этого долга не знали, в наследство вступили. Вдруг, откуда не возьмись, кредитор (не банк, а контора, которой банк уступил право требования) обратился в суд к наследникам и показал, что один платеж по кредиту в счет возврата долга все-таки был, стало быть и срок исковой давности в соответствии с ч. 1 ст. 203 ГК РФ прервался.
Наследники этого не делали. Платеж чисто символический. Ясно, что именно с целью подтверждения факта перерыва течения срока исковой давности.
Вот что может сделать кредитор:) Внести за должника "пять копеек" в счет погашения долга и этим прервать срок исковой давности.
Как противостоять? Да очень просто. Заявите суду ходатайство о запросе сведений об этом платеже. Пусть кредитор, он же истец, докажет, что платеж в счет погашения долга был совершен именно обязанным лицом.
В ситуации с моим клиентом, о которой я написала выше, суд отказал кредитору в удовлетворении требований, поскольку кредитор не доказал, что платеж произведен наследниками, а не случайно кем-то по ошибке (и такой вариант возможен, хотя всем понятно кто инициировал этот платеж).
Мнение эксперта о сроках исковой давности по просроченному кредиту
Дело в том, что истечение срока исковой давности устанавливается только в суде. Если у вас не было суда, то можно говорить о признаках истечения срока исковой давности. При таких обстоятельствах, банк имеет право в любое время обратиться в суд с исковым требованием (если пройден этап приказного производства или сумма иска свыше 500 000 рублей). В случае, когда гражданин-должник не оспаривает требования банка в суде, даже при наличии признаков истечения срока исковой давности, суд удовлетворит иск и взыщет с гражданина-должника долг. Поэтому, гражданину-должнику очень важно не расслабляться, ждать искового производства в суде. Для этого необходимо отслеживать почту по месту регистрации, именно туда будут приходить документы из суда в том случае, если банк обратиться в суд. Судебный приказ отменять, а исковое заявление оспаривать. Рекомендую в части защиты по исковому заявлению и применения срока исковой давности обратиться к специалисту, который имеет опыт по подобным делам и понимает нюансы в части срока исковой давности.
Итоги - таким образом вариантов может быть всего 3:
- во-первых истечение срока давности не означает, что банк не сможет подать на вас в суд, и это нужно чётко понимать, поскольку суд это состязательный процесс и иск от банка будет рассматриваться по существу заявленных требований, то и заявление о истечении срока исковой давности лежит на ответчике если вы не заявите о пропуске срока давности, то и суд этот момент учитывать не будет!
- Во-вторых банк может не заморачиваться с судом, а просто отдать долг коллекторам по цессии,
- ну и третий вариант банк просто про вас забудет, но это скорее из области фантастики...
Какую пользу от кредитования вы для себя видите и стоит ли вообще связываться с кредитными продуктами?
Если кредит наличными, да без процентов, почему бы и не взять? Берешь с кредитки (с беспроцентным обналичиванием 100 дней) и кладешь на накопительный счет дней на 100. Проценты капают в карман (7-8% годовых), потом возвращаешь и снова снимаешь наличку. 7000 руб/год на каждые 100000 рублей.
Есть на рынке пара таких кредитных карт, причем с бесплатным обслуживанием (смотри детали).
Наконец, у 99% кредитных карт есть круглогодичный беспроцентный режим на покупки (без снятия наличных и переводов), этим тоже можно пользоваться бесплатно, т.е. даром.
Заключение: брать кредит или не брать?
Очевидная польза только в том, что при кредитовании можно себе позволить покупку по принципу "здесь и сейчас", при этом надо быть готовым нести издержки в виде уплаты процентов за пользование кредитными средствами и необходимостью платить страховки, если подобное предусмотрено договором кредитования, каждый год.
С учётом того, что у подавляющего большинства населения скорость поступления денег и их объём весьма невелики, то возможность накопить на нужную покупку за относительно короткие сроки практически невозможно. Т.е. для кого-то кредит нужен для покупки телефона или телевизора, а для кого-то уже для машины или квартиры. При этом выплаты по кредиту видятся посильными, а на конечную переплату, по большей части, закрывают глаза.
В нашей семье мы несколько раз брали кредиты и ипотеку, в т.ч. рефинансировали её. Для нас это обычный инструмент для привлечения денежных средств, который решает наших задачи. При это большинство кредитов закрывается досрочно с вариациями по сроку и размеру ежемесячного платежа.
Так же утешением кредита служит то, что кредиты рублёвые и скорость инфляции обесценивает наши деньги, в итоге "уход в кредит" немного спасает нас от инфляционных процессов, т.к. гасим мы его всё теми же рублями, теряющими покупательную способность, а нужное имущество у нас уже есть сейчас. На мой взгляд самым актуальным продуктом на рынке кредитования сегодня является кредитная карта с беспроцентным обналичиванием денежных средств (смотри детали).
В любом случае выбор остается за Вами!
источник:
Подробнее ➤
