Возврат страховки по кредиту

Указанная статья послужит Вам надежной шпаргалкой как при необходимости получения кредита, так и в случаях, когда Вы уже некоторое время выплачиваете кредит.

Возврат страховки по кредиту — навязываемая банком услуга, которая выгодна банку и увеличивает сумму кредита и соответственно, размер переплаты по кредиту, что создает дополнительное финансовое бремя для заемщика. В данном случае возврат страховки как на расчетный счет, привязанный к кредиту, так и на любой другой личный счет. Такой расчетный счет обязательно должен быть открыт на имя заемщика, выплачивающего кредит. При этом важно знать, что в случае поступления денежных средств на кредитный счет, указанная сумма рискует быть списанной в счет оплаты по кредиту. Иногда требуется дополнительное заявление от заемщика для того, чтобы сумма страховки пошла на зачет суммы долга по кредиту.

Ранее судебная практика по признанию страховки навязанной банком услуги была положительной. В настоящее время судебная практика изменилась. Но в то же время у заемщика осталась возможность отказаться от страховки и потребовать свои деньги обратно.

Для чего нужна страховка?

Страховка гарантирует банку возврат денежных средств при наступлении страхового случая, особенно по ипотеке и кредитами на автомобиль. Страховка удобна и заемщикам, которым при наступлении страхового случая страховая организация оплатит остаток задолженности по кредиту. Заемщики очень негативно относятся к такой услуге, но и для них страховка может быть полезной.

Негативные последствия для заемщиков в случае отказа от страховки

Отказаться от страхового полиса на стадии заключения договора кредитования очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может иметь негативные последствия. Среди них можно выделить основные:

1. Отказ банка в предоставлении кредита;

2. В случае подачи заявления на возврат страховки, банк увеличивает процентную ставку по кредиту, уменьшает лимит кредитования, намеренно увеличивает срок выплаты займа или уменьшает его, и создает иные негативные последствия для заемщика.

Будьте внимательны, подписывая кредитный договор. Читайте все условия, написанные мелким шрифтом, задавайте вопросы оператору, оформляющему для Вас кредит. В то же время, если Вы пропустили данное условие, помните, что оно является незаконным и его можно оспорить в суде.

Возврат страховки: пошаговая инструкция

Если Вы заключили договор кредитования и обнаружили в нем, что стали обладателем страховки, то Вам необходимо в течение пяти дней с момента заключения договора кредитования написать отказ от страховки. Этот период гарантирован государством. Данный период в народе называется "охлаждением". Никто не вправе Вам отказать. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. Некоторые банки самостоятельно увеличивают данный период 14-30 дней для возврата страховки. К таким банкам можно отнести Сбербанк, ВТБ и др.

В случае если Вы подали заявление на отказ от страховки в день получения кредита, то договор страхования еще не начал действовать, поэтому имеете право на возврат страховой премии в полном объеме. Если прошло более пяти дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

Страховая премия подлежит возврату в течение 10 дней с даты обращения с соответствующим заявлением. Указанный срок также прописан в законе и его нельзя обойти. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяц. Позднее ждать нет смысла.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик успел направить заявление на отказ от страховки в течение пяти дней с момента заключения договора, отказать Вам в выплате никто не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда можно получить отказ и это будет законно!

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

В данной ситуации нужно иметь в виду, что страховое событие наступило в соответствии со страховыми рисками указанными в полисе. Если страховые риски не совпадают с наступившим страховым событием, то заемщик обязан продолжать оплачивать кредит и страховая компания не обязана за него ничего оплачивать. В противном случае могут наступить негативные последствия для заемщика, вплоть до передачи долга коллекторам, ареста всех расчетных счетов и имущества, пока долг не будет полностью оплачен.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии пятидневного срока "охлаждения".

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по прошествии трех лет с даты оплаты страховой премии. В этом случае применяется срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательные документы в пакете, поэтому так важно подать полный перечень необходимых документов вместе с заявлением на возврат страховки.

В-шестых, если кредит полностью оплачен в соответствии с графиком платежей. В данном случае считается, что все стороны соглашения исполнили свои обязательства в полном объеме и никто больше никому ничего не должен.

В данном случае не имеет значения исправность внесения платежей, положительная кредитная история, отсутствие страхового случая и т.д.

Успешный опыт возврата денег за страховку существует. Об этом можно прочитать положительные отзывы на форумах, посвященным кредитам.

Таким образом, из всего изложенного можно сделать вывод, что при подаче заявления в первые пять дней после получения кредита, Вы вправе получить страховую премию полностью. Кроме того, Вы можете получить часть данной суммы при досрочном погашении кредита, а также в случае отсутствия необходимости в страховании кредита на будущее время. Помните, что в случае отказа по возврату страховки в добровольном порядке, Вы можете обратиться в суд и требовать дополнительно оплаты всех судебных издержек, процентов и морального вреда.