Кредиты и долги в наследство, как их можно избежать?

В современных реалиях, редко какой россиянин со среднестатистическим доходом, независимо от возраста и социального положения на протяжении жизни обходится без заемных денег, связываясь со всевозможными кредитными и банковскими организациями.

Граждане нечасто задумываются о том, что будет происходить после их смерти и что достанется их наследникам, если кредитные обязательства и долги не будут погашены полностью. Поэтому в юридической практике распространены случаи, когда за помощью обращаются наследники, которые вместе с полагающимся по закону наследуемым имуществом получают в подарок и долги умершего близкого родственника.

Если наследники осведомлены о долговых обязательствах наследодателя, то это еще полбеды, нередко это является неожиданной, малоприятной новостью, которая становится известной далеко не сразу, а спустя время, когда они уже вступили в права наследования, а кредит, вместе с процентами и пени из-за несвоевременного исполнения обязательств, увеличился в размерах.

Что говорит закон

С точки зрения закона, согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ в случае смерти потребителя, взявшего на себя кредитные обязательства, они переходят по наследству либо к наследникам по очередности, установленной главой 63 ГК РФ, либо к лицам, указанным в завещании. При этом законом установлено уточнение, согласно которому наследник не обязан выплачивать долг, превышающей стоимость имущества, перешедшего к нему по наследству. Другая его собственность при этом остается неприкасаемой.

Если же кредит был оформлен умершим наследодателем под залог имущества, то на этот случай работают статьи 334, 356 ГК РФ, которые дают банкам право на взыскание заложенного имущества. Ипотечный заём оговорен Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которому банковская организация может забрать жилье, оформленное под ипотеку умершим заемщиком, даже если оно единственное, если наследники не переоформят на себя долговое обязательство и не станут вносить ежемесячные взносы.

Как избежать кредитов в наследство

Юристы видят только два более-менее эффективных варианта, которые в некотором роде могут защитить наследников от кредитных обязательств, оставшихся после смерти близкого родственника.

1. Страхование жизни при кредитовании. Чтобы банк не имел законных оснований требовать от наследников гасить кредитные обязательства, необходимо заключить договор страхования и сообщить об этом родственникам. В обязательном порядке необходимо учитывать, какие случаи смерти, согласно подписанному документу считаются страховыми. Чаще всего к ним не относят смерть от хронических заболеваний, СПИДа, самоубийство, смерть на службе в армии или в местах лишения свободы, а также наступившую в результате употребления наркотических препаратов или алкоголя.

2. Многие юристы считают, что единственный эффективный способ избежать выплаты кредитов, полученных по наследству это отказаться от наследуемого имущества в строго установленные законом срок, то есть в течение 6 месяцев после смерти родственника. Для этого необходимо взвесить величину долгов и наследуемого имущества, затем понять, что выгоднее - принять наследство и платить по счетам или отказаться от всего.