Реструктуризация банковских кредитов

Еще вчера вы не испытывали никаких затруднений с внесением очередного платежа в счет погашения банковского кредита и набежавших процентов. Но сегодня обстоятельства сложились таким образом, что обслуживание долга превратилось в неподъемное бремя. Близится очередной срок внесения платежа, а финансовой возможности его осуществить нет.

В такой ситуации многие должники чувствуют панику, отчаянно пытаются «перекредитоваться» в другом банке или у друзей, знакомых. Либо впадают в апатию, пускают ситуацию на самотек, тоскливо ожидая ее разрешения.

Почему-то должники не осознают, что кредитор как никто другой заинтересован в возвращении займа, а потому с охотой идет навстречу платежеспособному добросовестному должнику, который в данный момент испытывает некоторые финансовые затруднения. Речь идет о реструктуризации банковского кредита.

Что подразумевает реструктуризация

Это изменение условий погашения займа с целью облегчить ситуацию для должника. По своей сути, это новое соглашение между должником и кредитором, к которому применимы все нормы, регулирующие сделки (главы 9, 21, 23, 25, 26 ГК РФ и др.). Стоит признаться, что на сегодняшний день нет одного правового акта федерального уровня о реструктуризации долгов, но соответствующие статьи содержат Гражданский кодекс РФ и федеральные законы № 83-ФЗ, 127-ФЗ, 102-ФЗ, 353-ФЗ.

Чаще всего кредитные организации пролонгируют договор. При изменении сроков в сторону увеличения размер ежемесячного платежа соразмерно уменьшается, однако совокупная сумма процентов по кредиту увеличивается за счет продления сроков. То есть, выигрывая во времени, должник в общей сложности платит банку больше, чем мог бы до реструктуризации.

Иные варианты

• Предоставление отсрочки для выплаты долгов, так называемые своеобразные «кредитные каникулы»;

• частичное списание задолженности, например, прощение сумм штрафов и пеней (статьи 409, 415 ГК РФ);

• снижение ставки процентов по кредиту применяется достаточно редко с учетом ставки рефинансирования и, как правило, доступно только для впервые «провинившихся» должников;

• изменение валюты кредитного договора, например, в случаях резкого удорожания валюты, в которой выдан займ.

Эти отношения основываются, прежде всего, на добровольности волеизъявления сторон. То есть кредитор вовсе не обязан соглашаться на изменение условий договора займа. Но если должник представит доказательства весомых причин, по которым он объективно не может справиться с долговыми обязательствами, банки, как правило, не отказывают в реструктуризации долгов, предлагая какой-либо конкретный вариант либо комбинируя несколько (статьи 421, 451, 452 ГК РФ).

Главное, банк должен быть уверен, что встречные действия помогут клиенту вернуть займ.

Важный бонус для должника – сохранение «чистой» кредитной истории за счет конструктивного решения вопроса погашения кредита с банком.

Если кредитная организация не готова оказать своему клиенту услугу по реструктуризации долга, можно попробовать рефинансировать кредит в каком-нибудь другом банке. Но и эта ситуация имеет свои нюансы.