Погашение кредита и возврат страховки

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты.

Самое интересное, проанализировав судебную практику за 2014-2018 гг., усматривается, что суды в большинстве случаев удовлетворяли требования истцов и возвращали им часть неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредита. В мотивировочной части решения судьи указывали, что договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией, считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, поскольку в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита. Договор страхования заёмщиков или клиентов финансовых организаций нельзя рассматривать как самостоятельный договор, направленный лишь на защиту жизни и здоровья. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И кредитная организация, и должник утрачивают интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. В связи с тем, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то на основании п. 1 и п. 3 ст.958 ГК РФ подлежит возврату часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Получается, что судьи в указанный период времени, несмотря на отсутствие прямого указания в законе о необходимости возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита, действуя объективно, по своему внутреннему убеждению, с учетом принципов «добросовестности и справедливости» признавали факт заключения договора страхования именно в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, и в связи с чем у заёмщика при досрочном погашении кредита появилось право на возврат части страховой премии.

По непонятным причинам в 2018-2019 гг. по аналогичным искам, с участием тех же банков и страховых компаний, суды стали выносить абсолютно противоположные решения, конечно же, не в пользу истцов, ссылаясь на добровольность заключения договоров страхования и на отсутствие в законе и в договоре страхования пункта о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита. Кроме того, теперь суды на основании разъяснений Верховного Суда РФ допускают возврат части страховой премии только в одном случае, если размер страховой премии зависит от остатка долга по кредиту. А в остальных случаях договор страхования и договор потребительского кредита не являются взаимозависимыми, а рассматриваются каждый в отдельности.

Тем самым, внесение указанных выше изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» свидетельствует о том, что доводы судей, принимавших ранее решения в пользу истцов, были объективны, логичны, справедливы, и полностью соответствуют формулировке закона, который начнёт действовать с 1 сентября 2020 года. До этого времени принципы добросовестности и справедливости на заемщиков, досрочно исполнивших свои кредитные обязательства, распространяться не будут.