Автокредиты – что нужно знать?

Некоторые сложности процедуры

Отличительной чертой автокредитования является то обстоятельство, что автомобиль, на приобретение которого получен кредит, передается банку в залог, хотя при этом фактически остается у потребителя.

По общему правилу, залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств наряду с неустойкой, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Это означает, что в случае просрочки по кредиту банк вправе обратить взыскание на автомобиль, т.е. продать его на торгах.

Обеспеченный кредит для банка более безопасен, а для потребителя дешевле необеспеченного потребительского кредита.

Вместе с тем такое обеспечение накладывает на заемщика дополнительные обязательства. Как правило, банки требуют, чтобы автомобиль был застрахован по каско и зачастую еще и ограничивают выбор страховых компаний, что незаконно, но до сих пор весьма распространено.

Взыскание на заложенное транспортное средство может быть обращено для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В этом случае кредитор-залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (транспортного средства) преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Особенности договора

Стороны договора залога транспортного средства вправе по своему желанию согласовать и включить в договор идентификационные признаки транспортного средства (марку, модель, цвет, год выпуска, VIN-номер, номер кузова, шасси, мощность, цвет), реквизиты документов на транспортное средство (серию, дату выдачи свидетельства о регистрации и паспорта транспортного средства, номера государственных регистрационных знаков), а также пункты, касающиеся стоимости транспортного средства или порядка ее определения, места нахождения заложенного имущества. Кроме того, они могут определить и закрепить в договоре внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если в договор было включено положение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, то в нем должно содержаться указание на один или несколько способов реализации заложенного имущества, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения. Когда сторонами в договоре предусмотрено несколько способов реализации заложенного имущества, то они вправе также установить, кому (залогодателю или залогодержателю) будет принадлежать право выбора этого способа.

О реестре уведомлений о залоге движимого имущества

Залог транспортного средства может быть зарегистрирован посредством уведомления о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Такое уведомление может быть подано нотариусу залогодателем, залогодержателем или их представителями (в том числе управляющим залогом в случае, если заключен договор управления залогом) как в письменном, так и в электронном виде.

Формы такого уведомления о залоге утверждены приказом Минюста России от 17 июня 2014 г. № 131 "Об утверждении форм уведомлений о залоге движимого имущества" [Российская газета. – 2014. – 20 июня (№ 136)].

При регистрации такого уведомления нотариус вносит сведения о залоге, содержащиеся в уведомлении, в реестр уведомлений о залоге движимого имущества и выдает свидетельство о регистрации уведомления в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Проверить факт регистрации уведомления в реестре уведомлений можно, используя портал, размещенный по адресу www.reestr-zalogov.ru, на котором в свободном доступе находятся сведения из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

При изменении или прекращении залога необходимо подать соответствующее уведомление также через нотариуса.

Поскольку факт нахождения автомобиля в залоге не препятствует его переоформлению в органах ГИБДД, настоятельно рекомендуем перед покупкой подержанного автомобиля проверить в названном Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, нет ли в нем сведений о приобретаемом вами автомобиле, и распечатать результат поиска. Это поможет уберечься от неприятностей в случае, если автомобиль все-таки находится в залоге у банка, но тот не направил уведомление в реестр.

Такая ситуация позволит в случае конфликта в судебном порядке признать вас добросовестным приобретателем и сохранить автомобиль.

Источник информации: Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. М.: Редакция "Российской газеты", 2019. Выпуск 16.