Что делать, если нет возможности платить по кредитам и займам в 2020 году?

Тяжелые времена

В настоящее не простое время большинство жителей России вынуждены подчиниться указу президента РФ В.В. Путину и соблюдать режим полной самоизоляции с целью сохранения своего здоровья и во избежание распространения коронавирусной инфекции COVID 19.

Многие люди обеспокоены не только сохранением своего здоровья и здоровья своих близких, но также вопросом, как жить при самоизлоляции, как работать и обеспечивать свою семью, если нет возможности перейти на удаленную работу. Учитывая, что в настоящее время более 95% граждан РФ закредитованы, имеют более чем один кредит, то и возникает вполне логичный вопрос, а как оплачивать кредиты и займы, полученные до введения режима самоизлоляции, а главное где брать деньги на эти кредиты, если расходы только возросли, а доходы уменьшились, либо прекратились вовсе?

Универсального ответа на все поставленные вопросы, к сожалению, нет, но примерный алгоритм действий все же можно найти, по крайней мере, что делать, если у вас нет сейчас возможности внести текущий платеж по кредиту или займу.

Что говорит закон

Правительство РФ вместе с Банком России разработали меры поддержки граждан, пострадавших от введенных мер по самоизоляции, а именно предоставление кредитных каникул и проведение реструктуризации кредитов и займов, выданных до 01.03.2020 г.

20 марта 2020 г. Банк России принял решение в условиях пандемии коронавирусной инфекции и резкого снижения цен на нефть реализовать комплекс мер, направленных на поддержание способности финансового сектора предоставлять необходимые ресурсы экономике, на защиту интересов пострадавших от пандемии и доступность платежей для населения, а также на адаптацию финансового сектора к действию ограничительных мер по борьбе с эпидемией.

Меры по защите интересов граждан, пострадавших от распространения пандемии, и по обеспечению доступности платежей для населения

Банк России: рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам (займам), предоставленным заемщикам — физическим лицам, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика; рекомендует кредитным организациям и микрофинансовым организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае нарушения заемщиком — физическим лицом обязательств по договору не обращать взыскание на недвижимое имущество, являющееся обеспечением по требованиям, в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии коронавирусной инфекции у такого заемщика; рекомендует страховым организациям удовлетворять заявления страхователя в случае предоставления заявления и официального подтверждения о наличии у него коронавирусной инфекции, о продлении срока урегулирования страховых случаев, об отсрочке платежа по договорам добровольного страхования, а также не начислять неустойку (штраф, пени) и не применять иных последствий за ненадлежащее исполнение договора добровольного страхования в течение периода временной нетрудоспособности страхователя.

27 марта 2020 г. Банк России принял решение реализовать комплекс мер, направленных на поддержку наиболее уязвимых отраслей экономики и граждан-заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов в результате пандемии, а также ряд временных регулятивных послаблений для финансовых организаций с целью сохранения их потенциала по кредитованию экономики.

Меры по защите интересов заемщиков-граждан, пострадавших от распространения пандемии

Многие граждане, в том числе индивидуальные предприниматели и самозанятые, столкнулись со снижением доходов в результате пандемии и испытывают объективные сложности с исполнением своих обязательств перед кредиторами.

В целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России: рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени.

Таким образом, Банк России рекомендовал кредитным организациям и МФО при обращении заемщиков за получением реструктуризации долга «идти навстречу» и заключать дополнительное соглашение к кредитному договору с целью предоставления «кредитных каникул».

Для одобрения вашим кредитором заявки на проведение реструктуризации долга или предоставление кредитных каникул необходимы следующие документы:

• Если у вас диагностирован коронавирус, то необходимо предоставить справку от медицинского учреждения о поставленном диагнозе, а также выданный лист нетрудоспособности.
• Если ваши доходы снизились на 30% и более в результате принятых мер по самоизлоляции, то необходимо предоставить справку 2-НДФЛ.

Запросить необходимые документы вы можете у работодателя в электронном виде, а также представить указанные документы через официальный сайт вашего кредитора.

Если речь касается ипотечного договора, то для получения ипотечных каникул необходимо будет также предоставить выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что кроме ипотечного жилья у вас более нет недвижимого имущества в собственности, пригодного для проживания вас и членов вашей семьи.

Меры, разработанные Банком России и Правительством РФ, конечно, имеют свои отрицательные моменты, а именно что делать заемщикам, которые не имели и не имеют официального дохода, соответственно подтвердить факт снижения дохода на 30% не представляется возможным. Либо заемщик понимает, что принятые меры по кредитным каникулам или реструктуризации задолженности не повлияют позитивно на его финансовое положение в целом.

Так что делать, если нет возможности оплачивать свои кредиты и займы? Или кредитные платежи стали совсем непосильными? Ответ на эти вопросы дает нам федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ от 26.10.2002 г. с учетом принятых изменений от 01.10.2015 г.

Давайте сначала определимся с терминами

Что такое реструктуризация, что такое кредитные каникулы, что такое банкротство?

Реструктуризация кредитного (заемного) долга – это изменение условий кредитного договора с целью облегчения заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

По факту реструктуризация кредитного долга – это увеличение срока и стоимости кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Банк вправе одобрить или отказать в предоставлении реструктуризации кредитного долга.

Кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых проблем, которую оформляет банк по заявлению заемщика на определенное время, например на 6 месяцев.

То есть в течение определенного банком времени заемщик не платит вовсе или платит в уменьшенном размере свой кредит. После окончания периода кредитных каникул заемщик продолжает оплачивать кредит в прежнем объеме, при этом срок кредитного договора увеличивается на срок пользования кредитными каникулами, тем самым удорожая стоимость кредита. Банк вправе одобрить или отказать в предоставлении кредитных каникул.

Банкротство гражданина (физлица) – это признанная законодательством неспособность должника (гражданина) удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или выполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Процедура банкротства вводится арбитражным судом без наличия воли или разрешения Банка или МФО, в котором взяты кредиты с последующим аннулированием всей задолженности перед всеми кредиторами. На банкротство должник вправе обратиться в любое время по собственной инициативе без согласования со своими кредитором.

Согласно нормам названного закона, гражданин вправе при имеющихся признаках несостоятельности (банкротстве) обратиться самостоятельно в арбитражный суд по месту проживания с заявлением о признании должника гражданина несостоятельным (банкротом). Данное право гражданин может реализовать как при наличии возбужденных исполнительных производств о взыскании просроченной задолженности или при наличии судебного разбирательства о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество, так и при отсутствии таких обстоятельств, если гражданин понимает, что физически не имеет устойчивой финансовой возможности исполнять свои обязательства по выданным ранее кредитам и займам.

Проведение процедуры банкротства граждан строго регламентируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. Основные условия, при которых проведение банкротства граждан возможно: сумма всех не исполненных обязательств от 500 000 рублей; срок не исполненных обязательств от 3 месяцев; отсутствие финансовой возможности и имущества для погашения всех требований кредиторов.

Выгода для гражданина проведения собственного банкротства: ВСЕ кредитные долги гражданина списываются в полном объеме; судебные приставы, банки, коллекторы перестают беспокоить должника при вынесении арбитражным судом решения о признании должника банкротом и введении соответствующей процедуры банкротства – реализация имущества должника. После окончания процедуры банкротства должник становится полностью свободным. Вправе выезжать за территорию РФ, приобретать на свое имя любое имущество, свободно жить и работать.

Конечно многие жители нашей страны вероятно всего ждали от государства более снисходительного отношения, более сильного послабления в сложившийся ситуации, а особенно к тем, кто потерял заработок или вовсе лишился средств к существованию, например аннулирование выданных кредитов и займов, выданных до 01.03.2020 г., или хотя бы субсидирование каждого заемщика денежными средствами необходимыми для погашения всех полученных кредитов и займов независимо от наличия/отсутствия заболевания COVID19, наличия/отсутствия финансовых средств у заемщика, однако в большинстве своем приходится исходить из того, что есть.

Поэтому решать вам, что сейчас делать и как действовать. Можно «слезно» просить Банк и МФО предоставить реструктуризацию своего кредита или займа, тем самым уменьшив ежемесячный платеж и увеличив срок возврата займа, тем самым увеличив для себя общую переплату по кредиту, так как кредитные каникулы или реструктуризация долга не означает, что банк не спросит с вас деньги за тот период, пока действуют послабления. Банк эти деньги получит в любом случае, просто позднее. А можно воспользоваться своим законным правом и аннулировать все свои долги через официальную процедуру несостоятельности (банкротства).

Статью подготовил: эксперт по сопровождению дел о банкротстве Сафронов Ярослав Валерьевич. Опыт практики по сопровождению дел о несостоятельности (банкротстве) с 2009 г.

Вы можете обратиться ко мне по любому юридическому вопросу. Я действительно решаю проблемы. Всегда на связи по тел. 8-950-739-22-01, viber, whatsApp или на e-mail: jurist177@yandex.ru, либо задать свои вопросы в личные сообщения https://vk.com/jurist174.

Опыт успешной юридической практики более 10 лет.

Опыт работы по банкротству юрлиц с 2009 г. Опыт работы по банкротству физлиц с 2015 г. Опыт работы арбитром (третейским судьей) 5 лет.

Списано более 1,5 млрд. Руб. Выиграно более 200 сложных дел.

Представительство в судах, ФНС, правоохранительных органах;

Составление договоров любой сложности; исковых заявлений, жалоб, ходатайств.

Берусь только за реальные дела и за дела, где могу помочь как юрист.

www.bankrotmag.ru