Когда вы можете юридически не платить кредит в течение нескольких лет?

Недавняя ситуация в стране и мире подняла вопрос погашения банковских кредитов, и было много проблем, связанных с получением отсрочки заемщиком.

Как известно, закон сейчас предусматривает возможность получения отсрочки в виде т. н. кредитных каникул. Но, к сожалению, они не позволяют отложить оплату более чем на 6 месяцев.

Между тем, в судебной практике есть примеры, когда должники отстаивали свое право откладывать исполнение кредитного обязательства на длительный период (до 18 лет) и на законных основаниях.

Как этого добиться

Как вы знаете, кредит, который заемщик прекратил выплачивать, взыскивается в суде.

Затем начинается этап исполнительного производства с участием судебного пристава, и здесь применяются нормы закона №229-ФЗ. И они свидетельствуют, что:

1) если у должника нет имущества, которое может быть взыскано, кроме его дохода (заработной платы или пенсии), не разрешается вычитать из них более 50% в месяц.

Удержание до 70% допускается только путем погашения задолженности по алиментам и ряду других социально значимых обязательств;

2) если у гражданина есть не один долг, а несколько сразу, а собранных с него средств недостаточно для погашения всех долгов сразу, применяется правило приоритета.

Прежде всего, средства направляются на счет задолженности по алиментам, компенсации за ущерб здоровью и компенсации морального вреда.

Во второй очереди есть долги по выплате заработной платы, в третьей – по уплате налогов, а все остальные долги погашаются в последней, четвертой очереди.

В соответствии с этими правилами кредитные заемщики также получают долгосрочную отсрочку.

Пример

В 2015 году мужчине был предъявлен иск по кредитной карте на сумму 130 000 рублей. В 2017 году судебный пристав вынес решение о взыскании задолженности с его заработков.

Но оказалось, что выздоровление невозможно, поскольку в 2016 году муж заключил нотариально заверенное соглашение с женой о том, что он обязуется выплатить алименты на двоих несовершеннолетних детей в размере 24 000 рублей в месяц.

Сумма заработка была недостаточна для удержания долга по кредиту. Поскольку алименты в первую очередь собраны по закону, банку придется долго ждать, чтобы погасить свою задолженность – до тех пор, пока детям не исполнится 18 лет, и обязательства должника по алиментам не прекратятся.

Банк обратился в суд с требованием признать соглашение недействительным, полагая, что оно было заключено с единственной целью уклониться от кредита.

Однако доказать мнимую природу соглашения было невозможно:

• обвиняемый подтвердил свидетелям, что он и его жена живут отдельно, в связи с чем он официально обязался выплачивать алименты на ребенка;
• сумма алиментов не была завышена, учитывая размер прожиточного минимума в районе их проживания,
• документы показали, что ответчик передал алименты своей жене,
• и договор с женой был заключен до возбуждения исполнительного производства по кредиту.

Поэтому суд отказался расторгнуть договор, признав тем самым, что банку придется ждать (Железнодорожный районный суд Орла, дело № 2-1015 / 2018).

В 2017 году Верховный суд Российской Федерации признал юридическим соглашение о выплате алиментов в размере 90% от заработной платы должника, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве. Суд поставил интересы детей выше интересов кредиторов (дело № А 09-2730 / 2016).

Поэтому вдвойне опасно обращаться за кредитом к должнику, у которого есть несовершеннолетние дети: с него могут быть взысканы алименты, и поручитель должен будет выплатить кредит.

Но, конечно, нельзя сказать, что алиментные соглашения всегда позволяют должникам получить долгосрочное погашение кредита. Суды считают такие соглашения мнимыми, когда существует очевидная попытка обойти закон.

Например, пара заключила соглашение о выплате алиментов, продолжая жить как одна семья.

Или, вернув кредит, должник вдруг решил позаботиться о своей пожилой матери и стал выплачивать ей алименты в размере 70% от своего заработка (Мособлсуд, дело № 33-18820 / 2019).