УМЕНЬШЕНИЕ ПЛАТЕЖА ПО КРЕДИТУ - «ЗА» и «ПРОТИВ». СОВЕТЫ ПРОФЕССИОНАЛА.

В данной статье я расскажу, что предлагают нам банки и некоторые «конторы» для уменьшения выплат по кредиту. Для начала нужно пояснить из чего складывается сумма ежемесячного платежа и какие бывают виды платежей. Как правило Российскими банками, применяются аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие) платежи. При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму (начисленный процент + часть основного долга). При дифференцированных платежах тело кредита (основной долг) выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. То есть при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым месяцем уменьшается, а при аннуитетных — остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом. Предлагаются следующие варианты:

-Пролонгация - увеличение срока конечного погашения кредита, в результате чего основной долг разбивается на большее количество платежных периодов. Этот процесс позволяет уменьшить размер регулярного платежа.

«За» в данном случае клиент не выходит на просрочку и продолжает платить меньшими суммами, «Против» - увеличивается количество платежных периодов (месяцев) и соответственно заплатит больше.

-Кредитные каникулы - это отсрочка платежей по основному долгу на некоторый срок. При погашении задолженности кредитором выставляется только платеж по процентам, а дата начала возврата полной суммы определяется в соглашении сторон.

«За» в данном случае, услуга в принципе не плохая, но срок услуги как правило не более 3 месяцев, «Против» воспользоваться ее можно только если ваш договор находится в графике т.е. при наличии просрочки говорить не о чем.

-Рефинансирование долга - это получение нового целевого кредита, который идет на погашение предыдущего займа. Этот способ предполагает полное прекращение действующего обязательства.

«За» в данном случае вообще нет т.к. Вы фактически сами дарите уплаченные ранее проценты банку и начинаете платить с самого начала.

-Реструктуризация долга – это изменение условий соглашения, которое вы заключили с банком, на более лояльные, позволяющие выплатить заем, исходя из вашей новой финансовой ситуации. Бывает несколько способов изменения условий необходимых выплат: изменение размеров и сроков платежей, списание какой-то части задолженности или обмен части долга на вашу собственность.

Если сказать простым языком, то РС (Реструктуризация) соединяет в себе все вышеописанное.

Итог из сказанного.

Все варианты, которые предлагают банки, рассчитаны на клиентов с отсутствием проблем. Что же можно сделать в такой ситуации людям, у которых нет лишних денег? Как уменьшить платеж по кредиту? Как профессионал с многолетним стажем работы по кредитным спорам посоветую.

Первое, с чего следует начать, для уменьшения платежа по кредиту - это проведите ревизию своего договора, просчитайте сумму своего ежемесячного платежа исходя из процентной ставки, по которой взяли кредит. Дальше запросите в своем банке выписку по лицевому по счету (40817) с даты выдачи кредита и сверьтесь с суммами, которые вы должны были оплачивать по графику платежей (основной долг + проценты) в случае если вы обнаружите, что с вашего счета деньги списывались на оплаты различных комиссий: за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за внесение денежных средств, подключение к программе страхования и и т.д. можете смело требовать (в письменном виде) от банка пересчета указанных сумм в счет оплаты просроченной задолженности или в счет оплаты на будущие периоды.

Судебная практика такова, что взимание таких комиссий признается незаконным, соответственно появилась возможность вернуть ее обратно, даже если Вы погасили кредит 3 года назад!

Эпилог.

Аксиомой для любого клиента банка, имеющего горький опыт нахождения в «долговой яме», должно являться следующее утверждение: «Предусмотренные договором платежи нужно оплачивать надлежащим образом — своевременно и в полном объёме. Если же нет такой возможности — не платить совсем». Очень часто можно услышать, в т.ч. и от многих «юристов», «коллекторов», такой совет — «платите понемногу, сколько сможете». При подобных платежах уплаченные деньги фактически «выбрасываются на ветер». Куда они списываются: на погашение начисленных по договору процентов за пользование денежными средствами или на погашение начисленных неустоек (пеней, штрафов). В дальнейшем этого не кто поймет, а сумма основного долга при этом не уменьшается, общий размер просроченной задолженности будет продолжать стремительно расти за счёт начисления предусмотренных договором процентов, штрафов и неустоек.