Как физическому лицу получить отсрочку по кредиту в связи с COVID-19

Заемщик вправе был обратиться до 01.10.2020 с требованием о предоставлении ему кредитных каникул при соблюдении установленных условий, в частности условия о снижении его доходов. В период до 01.04.2021 заемщик также может подать заявление о реструктуризации его задолженности в соответствии с собственной программой банка - кредитора, если, например, он болеет COVID-19.

В связи с COVID-19 заемщики - физические лица вправе были до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ - конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев.

Кроме того, Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заемщика ранее. При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика.

Далее рассмотрим порядок получения отсрочки по кредиту в случае предоставления заемщику кредитных каникул.

Условия получения отсрочки по кредиту

Обратиться с требованием о приостановлении платежей по кредиту (об отсрочке) возможно было при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитный договор заключен до 03.04.2020;

2) обращение произошло в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020;

3) доход заемщика (совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 г. При этом среднемесячный доход (совокупный среднемесячный доход) рассчитывался по утвержденной методике;

4) на момент обращения в отношении ипотечного кредита не действовал льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ;

5) размер кредита не превысил установленный максимальный размер.

Максимальный размер кредита, по которому заемщик - физическое лицо вправе был обратиться к кредитору с требованием об отсрочке (предоставлении кредитных каникул) составлял:

• для потребительских кредитов - 250 тыс. руб.;

• для потребительских кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт) - 100 тыс. руб.;

• для потребительских кредитов на приобретение автомобиля с его залогом - 600 тыс. руб.;

• для ипотечных кредитов - 2 млн руб. (4,5 млн руб. - для жилых помещений на территории г. Москвы, 3 млн руб. - для жилых помещений на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ в составе Дальневосточного федерального округа).

Требование о предоставлении отсрочки по кредиту должно было содержать указание на приостановление исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору на определенный срок (далее также - льготный период) и на то, что данный срок устанавливается в соответствии с Законом N 106-ФЗ.

Заемщик вправе был определить длительность льготного периода (не более шести месяцев), а также дату начала этого периода. Такая дата не могла быть установлена ранее чем за 14 дней до дня обращения, а по ипотечному кредиту - ранее чем за месяц. По потребительскому кредиту с лимитом кредитования (кредитные карты) дата начала льготного периода не могла быть определена ранее даты направления требования.

Если в требовании не были определены длительность льготного периода и дата его начала, такой период считался равным шести месяцам, а дата его начала - дате направления требования кредитору.

Подтверждение условия о снижении дохода заемщика

Условие о снижении дохода для получения отсрочки по кредиту считалось соблюденным, пока не доказано иное. При этом кредитору было предоставлено право запросить у заемщика подтверждающие документы (в частности, справку о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 г.).

В свою очередь была установлена обязанность заемщика представить такие документы не позднее 90 дней со дня представления своего требования (данный срок продлевался при наличии у заемщика уважительных причин).

Вместе с тем кредитор был вправе также запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия о снижении дохода заемщика, в частности, в ФНС России или в ПФР. При этом согласие заемщика на предоставление этой информации считалось полученным с момента направления им требования кредитору. В таком случае у заемщика не запрашивались соответствующие документы.

Кредитор обязан был сообщить заемщику о направлении указанного запроса, а также о содержании полученной по нему информации, если она указывала на несоответствие требования условию о снижении дохода. В данном случае заемщик вправе был представить в установленный срок документы, подтверждающие условие о снижении дохода.

Получение уведомления кредитора об отсрочке

Кредитор, получивший требование заемщика, обязан был рассмотреть его в срок не более пяти дней и направить заемщику уведомление об изменении условий кредитного договора способом, предусмотренным договором, или по телефону, если заемщик заявил требование также по телефону. Условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода со дня направления такого уведомления. При этом была установлена обязанность кредитора не позднее окончания этого периода направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.

Если в течение 10 дней со дня направления заемщиком требования он не получил от кредитора уведомление или отказ в удовлетворении требования, льготный период считался установленным. При этом он исчислялся со дня направления требования, если заемщик не определил иную дату начала льготного периода в своем требовании.

В течение льготного периода не допускалось начисление неустойки (штрафа, пеней) по кредитному договору, предъявление требования о досрочном погашении кредита и обращение взыскания на предмет ипотеки, также продолжительность просрочки по основному долгу не подлежала увеличению. При этом в кредитной истории учитывается зафиксированная продолжительность такой просрочки в течение льготного периода).