В конце сентября СМИ взбудоражила очередная инициатива от Банка России, которая призывает более тщательно следить за теми, кто берет в долг на предмет благонадежности и финансовой состоятельности - уже сейчас известно, что изменения коснутся и банков, и рынка микрофинансирования.
С чем связаны планируемые ужесточения?
На это решение так или иначе повлияло несколько факторов:
1) просроченная задолженность по кредитам за первые 5 месяцев 2021 года выросла на 60 млрд в абсолютном выражении (по данным Forbes). В большинстве случаев - это просрочки по потребительским кредитом, на втором месте - кредитные карты (рост составил 8%); Долговая нагрузка на 1 сентября увеличилась на 18%
2) кредитная нагрузка растет, инфляция тоже, а уровень жизни при этом - нет (у многих доходы, наоборот, снижаются) - что неизбежно приводит к невозможности обслуживать долги;
3) в первом полугодии 2021 года объем выдаваемых микрозаймов вырос на 50% (!) по сравнению с прошлым периодом (по данным Эксперт РА). В общей сумме было выдано 270 миллиардов рублей. Рост несколько приостановился в августе-сентябре - многие связывают это с "путинскими" выплатами к школе и пенсионерам.
4) многие взяли льготную ипотеку, не рассчитав своих сил. Клиенты берут потребительские кредиты и микрозаймы не только "на жизнь", но и на погашение текущих долгов - чтобы не остаться на улице.
5) некоторые взяли кредиты - чтобы отнести в пирамиды, такие как Финико. С крахом пирамид, обязательства остаются за кредиторами - которые они уже не могут обслужить.
Почему этот вопрос так беспокоит Банк России? Почему кредиты и займы планируются одобрять тем, кто и без них смог бы справиться?
В общем-то беспокойство связано с тем, чтобы банковский пузырь (и рынок МФО) не лопнул - ведь просрочки приводят к созданию резервов и потенциально - к кассовым разрывам, невозможности отвечать по обязательствам и в худшем случае - отзывом лицензии. И если у МФО с высокой доходностью рисков, как правило, меньше, то банки рискуют намного больше. В июле уже было реализованы определенные ужесточения для банков в отношении выдаваемых кредитов, но на этом все не закончилось.
Новый законопроект будет рассмотрен в октябре, и начнет действовать с начала года. С учетом ситуации на рынке - вероятность принятия этого законопроекта очень высокая. Что уже сейчас о нем известно?
1. Новый законопроект будет лимитировать выдачу долговой нагрузки с высоким риском (беззалоговых). К ним относятся - потребительские кредиты, кредитные карты. Банк России может установить нормативный процент высоко рисковых кредитов для банка-в зависимости от ситуации на рынке - который будет действовать на квартал (и потом пересматриваться при необходимости).
2. Изменения не затронут залоговые кредиты (под залог авто, квартиры и прочего имущества должника). Они менее рискованные для банка, но более рискованные для заемщика.
3. Пока не до конца ясно, как будут лимитировать МФО, где большинство микрозаймов являются высокорискованными и необеспеченными - изменения могут коснуться профиля заемщика (проверки).
Целевой профиль заемщика предполагает не более 3 активных кредитов, оптимальный уровень долговой нагрузки (ежемесячных выплат) - не более 50% от доходов (в разных банках этот показатель, а также скоринг может немного отличаться).
К чему это приведет и в чем основные риски законопроекта?
1. Законопроект может больно ударить по небольшим банкам, если нормативы (по проценту) будут едиными для всех.
2. Богаче народ не станет и так быстро перестроиться вряд ли сможет. К негативным последствиям можно отнести - рост теневого рынка финансирования, включая онлайн-казино,
3. Потенциальный рост преступности (включая телефонное мошенничество) - от тех, кто неспособен платить по счетам и готов на все
Плюсы у законопроекта все же есть: появляется стимул трезво разложить картину своих доходов и расходов, заняться поиском стабильной и "денежной" работой, либо поиском дополнительной подработки.
Не загонять в угол, а помогать
Сейчас складывается ощущение, что деньги в долг смогут получить состоятельные люди, богачи, а тем, кто испытывают трудности и оказались в сложной ситуации - никто помогать не собирается, наоборот, все станет сложнее. Спасение утопающих - дело рук самих утопающих.
Я все же считаю, что принимать такой закон сейчас рано - слишком мало времени на перестройку и адаптацию к новым реалиям. Либо ограничения не должны быть сразу очень жесткими.
А вот что действительно было бы полезно сейчас - так это создание центров помощи тем, кто остался без работы - не деньгами, а занятостью с достойной оплатой труда, а также бесплатным обучением с последующим трудоустройством. Из доходов можно было бы как раз постепенно списывать эти долги (включая просроченные), оставляя деньги на жизнь и содержание семьи.
Такие программы помощи и обучения есть и сейчас - вот только об этом очень мало говорят в сети - и большинство людей не имеет представления о том, как улучшить свое положение дел, если они живут в регионе, где мало перспектив, либо тем, кто давно не работал и не может устроиться (после декрета, предпенсионного возраста и т.д.).
Немаловажным фокусом должно стать обучение финансовой грамотности. Мне было приятно узнать, что это наконец-то попало в школьную программу (хотя качественные бесплатные курсы были бы полезны не только детям, но и родителям).
Интересно было бы узнать о подобных программах и возможностях? Как считаете - данный законопроект в случае принятия принесет больше пользы или негативных последствий? Пишите ваши комментарии и дополнения по теме под статьей.
Я инвалид 2 группы с выраженными расстройствами функций организма, сопровождаемыми ограничениями в передвижении, общении, обучении и утратой способности к ориентации на местности/в пространстве.
