Подводные камни беспроцентных кредитов. Как нас обманывают с рассрочкой

Рассрочка — это тот же кредит: покупатель получает товар сразу, а оплата растягивается на полгода, год или даже два. Еще и без процентов и переплат. Конечно, это привлекает потребителей, особенно если товар дорогой. Но и у такого, казалось бы, простого финансового продукта, как рассрочка, есть подводные камни. Рассказываем о них.

Рассрочка с просрочкой

Рассрочка — это товарное кредитование, которое банки предоставляют наравне с другими видами займов, например, с кредитами наличными, говорит директор по развитию бизнеса сервиса рассрочек Роман Варварин. Бывает, что покупатели думают, что принимают обязательства перед магазином, а потому просрочка не приведет к критическим последствиям. Это не так. Как и в случае с другими займами, любая просрочка отражается в кредитной истории.

«Если не внести очередной платеж, банк ухудшит кредитную историю, и в будущем это повлияет на одобрение другого кредита, если гражданин захочет его взять. По этой причине к рассрочке необходимо относиться так же ответственно и внимательно: планировать свои будущие расходы наперед с учетом размера ежемесячного платежа и не забывать вносить нужную сумму вовремя», — подсказывает Варварин.

В свою очередь заместитель руководителя информационно-аналитического центра, к.э.н. Наталья Мильчакова добавляет, что за просрочку по рассрочке может прилететь и штраф: «Купили товар в рассрочку — сразу стали должником», — предупреждает эксперт.

при покупке товара в рассрочку могут навязать дополнительные услуги, якобы это обязательное условие, без которого беспроцентный кредит не получить.

Как правило, это страховка, с покупкой которой выгода от рассрочки девальвируется. По словам эксперта, делается это для выгоды магазина (вдруг покупатель не справится с долговой нагрузкой и не сможет вносить платежи).

Коммерческий директор финтех-сервиса Ярослав Баджурак отмечает, что потребитель может отказаться от дополнительных услуг: «Центральный банк РФ много раз подчеркивал — навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор — тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором: либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем. Это нарушение, о котором можно жаловаться руководству банка или сразу в Центробанк».

Можно пойти на хитрость и, чтобы получить рассрочку, согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели (так называемый период охлаждения), в течение которых он может отказаться от страховки по кредиту.

С рассрочкой дороже

Стоимость товара, который предлагают в рассрочку, может быть завышена по сравнению с ценами на аналогичную продукцию в других магазинах, где вы платите своими деньгами сразу, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Иными словами, проценты за пользование деньгами при рассрочке закладываются в стоимость товара.

Как правило, проценты по рассрочке банку платит продавец. «По этой причине возможная переплата может быть заложена в стоимость товара. За товар, купленный таким способом, покупатель рискует заплатить больше, чем за приобретенный на свои средства», — указывает исполнительный директор финансовой компании Артур Карайчев.

Лже-рассрочка

А бывает и так, что вместо обещанной рассрочки без процентов и переплат, невнимательному покупателю оформляют обычный кредит, то есть с процентами и переплатами.

«Это тот случай, когда магазин рассылает информацию о клиенте и его будущей покупке в банки. Для банков это считается заявкой на кредит, и вам придется выплачивать годовые проценты», — предупреждает Марчел Кырлан.

Без процентов не 12, а 6 месяцев

Рассрочка может распространяться не на весь срок погашения, а только на его часть — например, на первые месяцы, делится Карайчев. По его словам, по истечении этого срока придется выплачивать проценты, которые могут быть выше, чем у обычного кредита наличными на тех же условиях.

«За погашение некоторыми способами, в том числе досрочное, может быть предусмотрена крупная комиссия. Чтобы знать заранее о подобных нюансах, внимательно изучите договор рассрочки перед его подписанием», — рассказывает он.

МФО, а не банк

Также стоит учесть, что магазины, предоставляющие рассрочку, сотрудничают с разными кредиторами: не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями, отмечает эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. А это совсем другие условия в случае той же просрочки.

Поэтому, как рекомендует Жидкова, следует внимательно читать кредитный договор.

Если товар с браком

Еще один нюанс: если на товар была оформлена рассрочка с привлечением кредитной организации, дальнейшее взаимодействие с кредитором будет проходить без участия продавца.

«Например, если вам не понравился товар, вы заметили брак, то при возврате товара в магазин кредитный договор продолжает действовать, после возврата денежных средств от продавца на счет покупатель должен самостоятельно обратиться в банк и оформить заявление на досрочное погашение кредита. То же самое касается отмены смс-оповещения и возврата неиспользованной суммы», — резюмирует Жидкова.