Как правильно поделить ипотеку при разводе: разбираемся в деталях

Развод это всегда неприятно, а раздел имущества - неприятно вдвойне. А если в составе совместно нажитого имущества есть ипотечная квартира - это уже серьезная проблема, поскольку в бракоразводный процесс включается банк-кредитор. Можно ли поделить квартиру в ипотеке? Давайте разбираться в деталях.

Что делать с ипотекой если распался брак?

Сегодня практически каждая 5 семья в России имеет кредитное обязательство по покупке жилья. При этом в 70% таких сделок стороной в договоре выступает семья, а не отдельный заемщик. Это означает что в случае развода придется решать вопрос о разделе ипотечной квартиры и кредита соответственно.

Если развод неизбежен в первую очередь супругам следует сообщить об этом банку, поскольку расторжение брака является нарушением кредитного договора. Вопрос о том, кто и как будет платить ипотеку супруги решают до начала бракоразводного процесса. Если же компромисс не найден, то спор решается в суде. В этом случае супругам выделяется доля во владении квартирой и разделяется оплата по кредиту.

Как именно будет делиться ипотечная квартира при разводе супруги должны согласовать с банком за исключением случая, если выбранный вариант уже прописан в условиях ипотечного займа. Как правило, банк определяет супругов в ипотеке как созаемщиков, поэтому после развода бывшим супругам придется определяться в каком порядке они будут вносить ипотечные платежи.

Варианты раздела ипотеки после развода

Традиционно существует несколько вариантов решения вопроса с ипотекой в случае, если случился развод:

• Можно продолжать платить за квартиру в ипотеке после развода совместно, как и до развода.
• Один из супругов может выйти из ипотеки и оставить оплату кредита и ипотечную квартиру в пользу другого. Этот вариант подходит, если один из бывших супругой заинтересован в квартире и желает сохранить кредитное обязательство за собой.
• Можно погасить ипотеку полностью, затем продать квартиру и поделить вырученные деньги.

Вариант, который предлагает банк при разводе, менее привлекателен, хотя иногда не лишен перспективы: можно продать залоговую квартиру, полученные деньги разделить между бывшими супругами и использовать их как первоначальный взнос на покупку своих квартир. Если же при продаже квартиры долг все же остался, то его остаток придется гасить обоим супругам в равных долях.

Особенности оплаты ипотеки после развода

Ипотечный платеж зависит от ряда обстоятельств: кто брал кредит, кто является собственником ипотечной недвижимости и на каких условиях она приобретена.

Если ипотека была оформлена до брака одним из супругов, а второй супруг лишь вступил во владение и не был ни созаемщиком, ни поручителем, тогда плательщиком ипотеки будет являться только заемщик - один из супругов, он же собственник квартиры.

Если же кредит был оформлен супругами во время брака, то в этом случае ипотечная квартира будет являться совместной собственность и независимо от того, включен ли второй супруг в кредитный договор или нет, последний будет отвечать по обязательству в равной степени и выплачивать ипотечный кредит поровну с основным заемщиком.

Причина в том, что согласно статье 34 Семейного кодекса Российской Федерации ипотечная квартира, если кредит оформлялся в период брака, является совместной собственностью супругов, и если доли супругов не выделены в натуре они считаются равными. Поэтому в равных долях делится и квартира и долг по ипотеке соответственно.

Важно! Если супруг докажет что внес большую часть кредита из собственных средств, то суд может признать за ним большую долю ипотечной квартиры и уменьшить тем самым сумму ипотечного долга.

Раздел ипотеки с материнским капиталом

Если при оформлении ипотеки использовался материнский капитал, то право собственности на квартиру будет оформляться, в том числе и на детей. Например, если в семье 1 ребенок, то квартира будет оформляться в долевую собственность по ⅓ доли на родителей и ребенка.

Поскольку долей в квартире ребенка распоряжается родитель, как законный представитель несовершеннолетнего, то при разводе супруг, с которым останется проживать ребенок, вправе претендовать на большую часть ипотечной квартиры с учетом доли ребенка.

Что будет, если не платить ипотеку?

Отказ от ипотечных платежей после развода - не самое удачное решение. Если один из супругов перестает платить ипотеку, то банк-кредитор по истечении трех месяцев начинает реагировать. Как правило, на первом этапе это звонки с напоминанием внесения ежемесячного платежа. На последнем этапе это продажа ипотечной квартиры с торгов. Вырученные от продажи деньги банк забирает в счет погашения кредита, оставшаяся часть средств делится между супругами.

Нужно помнить, что банк не заинтересован продать вашу квартиру дорого, его цель максимально покрыть свои издержки по кредиту с учетом всех процентов и штрафных санкций. Поэтому ипотечные квартиры выставляются на торги с большим дисконтом. Если же квартира продана дешево, то остаток кредита все равно придется гасить супругам в равных долях.

Как избежать спорных ситуаций с кредитом при разводе

Оптимальным вариантом при разделе ипотечной квартиры в случае развода может стать составление брачного договора. Его наличие значительно сократит время, деньги и нервы супругов. В договоре прописывается порядок раздела квартиры с учетом интересов детей (если таковые имеются) и этот же порядок прописывается в ипотечном договоре.

Брачный договор на ипотечную квартиру можно оформить у нотариуса или сразу в банке вместе с оформлением кредитного договора. Некоторые банки настаивают на оформлении брачного договора, если имеется ряд обстоятельств (доход в семье имеет только один супруг, второй супруг не желает участвовать в ипотеке, если ипотека оформлена супругами до брака) которые в последствии могут повлечь споры при исполнении ипотечного обязательства.

Резюме

Итак, подведем итог. Что нужно знать о разделе ипотечной квартиры если ваш брак дал трещену и вы решили расстаться:

• Для банка зарегистрированный брак не имеет никакого значения - есть брак или вы в разводе все равно остаётесь созаёмщиками и солидарно отвечаете по ипотечному займу. Заключить ипотеку на одного супруга можно только при условии заключения брачного договора. В этом случае у второго супруга не будет долга по кредиту, но и доли в квартире также не будет.
• Если кредит не разделен платить свою половину кредита и не беспокоиться о другой не получится. Если второй супруг перестал платить - придется платить за двоих.
• Важно из каких средств вы выплачиваете ипотеку - из собственных или совместных доходов, на это опирается закон если придется делить квартиру в судебном порядке. Если к оплате были добавлены личные средства, то есть возможность увеличить свою половину жилья на эту сумму. Поэтому важно сохранять доказательства внесения оплаты кредита из ваших личных средств - договор дарения, переводы родственников, документы о наследовании и пр.

На этом все. Делите ипотеку правильно и не допускайте ущемления собственных интересов в разделе имущества при разводе.

Если материал показался интересным давайте обсудим.