Нечем платить ипотеку: что делать?

Ипотечный кредит для многих является единственной возможностью стать владельцем собственной недвижимости. Однако иногда обстоятельства могут складываться таким образом, что у заемщика больше нет возможности осуществлять выплаты по займу. Ситуации могут быть самыми разными: от увеличения объема финансовых обязательств до потери работоспособности. Что делать в ситуациях, если нечем платить ипотеку? Ответ на этот вопрос вы найдете в этой статье.

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Политику многих банков сложно назвать лояльной по отношению к неплательщикам. Как показывает практика, достаточно единожды допустить просрочку по кредиту, чтобы получить массу неприятных последствий в виде регулярных звонков от финансовой организации с требованием погасить задолженность как можно скорее и ряда других аспектов.

Если говорить о ситуациях, когда у заемщика в принципе нет средств на то, чтобы погасить свой долг, то здесь банк может предпринять следующее:

• передать дело о неуплате кредита в судебные инстанции;
• выставить залоговую недвижимость на торги;
• наложить арест и прочие ограничения на объект.

Кроме того, по отношению к заемщику могут быть применены различные штрафные санкции, которые обычно прописываются в договоре.

В любом случае, хорошего от просрочек точно ждать не стоит. И если возникают обстоятельства, из-за которых вы больше не можете оплачивать кредит, то разбираться с ними и предпринимать необходимые действия нужно как можно скорее.

Нечем платить ипотеку: как выйти из ситуации?

В случае, если средств на погашение долга по ипотечному кредиту у вас нет, и вы отчетливо понимаете тот факт, что взять их неоткуда, то первое, что нужно сделать – это не отчаиваться и взять себя в руки. Безвыходных ситуаций не бывает. Предлагаем рассмотреть способы, которые помогут выбраться из финансовой ямы и облегчить ипотечное бремя.

Оформление страховки

Во многих банках страхование ипотечного кредита является одним из важнейших условий для одобрения. В полисе можно прописать условия для выплат и застраховать себя и свое имущество от возможной потери трудоспособности. Важно понимать, что полностью компания ваш кредит покрывать не будет. Как правило, страховая перечисляет банку необходимую сумму на протяжении нескольких месяцев (от 2 до 6). Этого времени должно хватить на то, чтобы заемщик смог найти работу или же иной способ решить финансовые трудности.

Кредитные каникулы

Ипотечные каникулы – это своего рода отсрочка, доступная для большинства заемщиков (если иные условия не прописаны в договоре с банком). Говоря иными словами, финансовая организация позволяет своим клиентам сделать небольшой перерыв по платежам. Максимальный срок варьируется от 6 до 12 месяцев.

Очень важный момент: для того, чтобы оформить каникулы, нужно доказать банку их необходимость. То есть просто написать заявление и перестать платить на определенный срок не получится. В соответствии с действующим законодательством, право на льготные каникулы могут получить следующие категории граждан:

• лица, получившие статус инвалидности I или II группы;
• лица, ставшие недееспособными на срок более 2 месяцев;
• официально безработные граждане, состоящие на учете в центре занятости.

Также правом на ипотечные каникулы могут воспользоваться граждане, доход которых снизился на 30% за минувший год или те, у кого размер выплат по ипотечному кредиту превышает 50% от совокупного дохода.

Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Кроме того, после того как вы выйдете с каникул, сумма долга останется прежней и платить придется все равно.

Необходима помощь с долгами? Звони 8 (927)985-24-42, Алексей Владимирович. E-mail: 9279852442@mail.ru https://arbitrazhnyj-upravljajushhij.ru/

Реструктуризация или рефинансирование долга

Реструктуризация ипотечного кредита – еще один способ к которому достаточно часто прибегают в случае возникновения финансовых трудностей. Этот метод позволяет уменьшить сумму ежемесячных выплат или же изменить график платежей.

Рефинансирование – переоформление кредита в другом банке на более выгодных условиях. Тоже весьма распространённая практика. Альтернативные финансовые организации могут предлагать меньший процент или более гибкие условия. Однако, в этом случае от обязательств в виде выплаты долга заёмщик также не будет избавлен.

Банкротство

Все вышеописанные способы актуальны для тех ситуаций, когда вы знаете, что финансовые трудности носят временный характер. Но что делать в тех случаях, когда платить ипотеку нечем и вы не видите для себя выхода? В этом случае может помочь процедура банкротства.

Многие боятся этой процедуры, а зря. В широком перечне ситуаций, она является единственным способом избавиться от ипотечного бремени с минимальными потерями для себя. Самое главное – подойти к этому вопросу ответственно и детально изучить все возможные плюсы и минусы.

Банкротство при ипотеке: что нужно знать?

Банкротство – не самая простая процедура с юридической точки зрения. Невозможно просто так объявить себя банкротом и прекратить выплачивать ипотечные платежи. Без должных знаний по этой теме, самым лучшим решением станет обращение к профессионалам, которые помогут понять, как лучше поступить именно в вашей ситуации.

Первое, о чем нужно помнить – это то, что банкротство относится ко всем имеющимся у определенного лица долговым обязательствам. Например, у человека, испытывающего финансовые трудности, оформлена ипотека и потребительский кредит на автомобиль. В этом случае объявить себя банкротом частично не получится.

Ниже подробно расскажем о том, в каких случаях гражданин имеет право на получение статуса обанкротившегося лица, а также о том, как происходит процедура банкротства в ситуациях, когда речь идет об ипотечном страховании.

В каких случаях можно прибегнуть к процедуре банкротства?

Далеко не каждый заёмщик, выплачивающий ипотечный кредит может объявить себя банкротом. Для этого необходимо попадать под ряд определенных критериев:

• сумма долга по ипотеке должна быть не меньше 50 000 рублей;
• сумма общих долговых обязательств более 500 000 рублей;
• отсутствие непогашенной судимости по статьям, связанным с преступной деятельностью в экономической сфере;
• должник не прибегал к услуге реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

К процедуре банкротства можно обращаться не более, чем один раз в 5 лет. Соответственно, если вы, например, уже объявляли себя банкротом 3—4 года назад, то в настоящее время получить статус повторно точно не удастся.

Отметим также, что при невозможности платить долги, пускать дело на самотек – это идея, которая заведомо обречена на провал. Во-первых, это повлечёт начисление дополнительных штрафов, и сумма долга соответственно увеличится. В конечном итоге дело о неоплате перейдет судебным приставам и квартира будет выставлена на торги по самой минимальной стоимости. Выгоды от такого решения заемщик точно никакой не получит.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?

Один из самых популярных вопросов, конечно же, связан с судьбой квартиры, находящейся под банковским обременением. Здесь стоит отчетливо понимать тот факт, что банкротство – это не списание долгов, а процедура, которая необходима для того, чтобы заемщик мог выбраться из финансовой ямы с минимальными потерями для себя и кредитных организаций. Сначала управляющий определяет порядок действий, которые удовлетворят требования кредиторов. Чаще всего под этим подразумевается реализация имущества должника.

Общеизвестный факт: в перечень имущества должника, продажа которого может погасить или уменьшить долги, не включают следующее:

• Специализированный транспорт для инвалидов и маломобильных групп;

• Личные вещи и предметы первой необходимости;

• Домашний скот;
• Топливо и устройства для обогрева жилья;
• Средства для осуществления профессиональной деятельности;
• Единственную недвижимость.

Собственно, последний пункт в данном списке и вводит большинство людей в заблуждение. Заведомо ложно считать, что если жилье, приобретенное в ипотеку, является единственным, то его не заберут в счет погашения долга.

В ситуациях, связанных с банкротством физических лиц, ипотечная квартира рассматривается как обычный актив и также подлежит реализации. Это актуально даже для тех ситуаций, когда в собственности у заемщика больше нет объектов недвижимости и в квартире зарегистрированы несовершеннолетние граждане.

Отсюда возникает логичный вопрос – а есть ли смысл вообще проходить процедуру банкротства, если она не является гарантом того, что квартиру не заберут в свет погашения долга? Если внимательно изучить все юридические аспекты и вникнуть в саму суть процедуры, то положительный ответ становится очевидным. Перечислим основные плюсы:

• Возможность оформления реструктуризации на условиях, которые будут выгодны и заемщику, и финансовой организации. В случаях с классической банковской процедурой, условия для банкротов обычно более лояльны;
• Приостановка начисления штрафов и пеней. Если вы решите просто не платить по кредиту, то этого, увы, не избежать;
• Прекращение исполнительных производств и любых других действий со стороны банков, связанных с взысканием долга. В частности, ваше дело не будет передано в отдел взыскания и не придется общаться с коллекторами, выслушивая весьма сомнительные доводы и не совсем корректные просьбы погасить кредит.

Все это – уже весомые аргументы в пользу того, чтобы задуматься о целесообразности прохождения процедуры банкротства. Кроме того, в ситуации с банкротством заемщик может вернуть обратно часть уплаченных ранее средств.

Можно ли сохранить квартиру?

Еще один популярный вопрос. Теоретически при банкротстве можно сохранить квартиру, за которую вы больше не в силах выплачивать ипотеку. Сделать это можно одним единственным способом: заключить с банком мировое соглашение и строго выполнять все обязательства, которые в нем прописаны.

Здесь стоит отметить, что такая процедура становится возможной только в том случае, если у заёмщика есть или появятся в самой ближайшей перспективе необходимые ресурсы для того, чтобы гасить образующийся долг. В альтернативных случаях смысла заключать мировое соглашения нет.

Если средств на погашение ипотечного кредита у должника нет, то квартира будет реализована, а средства от ее продажи пойдут на то, чтобы погасить имеющуюся задолженность.

Как происходит процедура банкротства?

Как мы уже отмечали выше, банкротство – достаточно сложная и многогранная процедура. Поэтому самое лучшее решение в данном случае – обратиться за помощью к профессионалам. Сам же алгоритм банкротства выглядит следующим образом:

• Выбор финансового управляющего;
• Отправка заявления в судебные инстанции;
• Рассмотрение заявления и реструктуризация долга;
• Продажа залоговой недвижимости и погашение задолженности.

Предлагаем детально рассмотреть каждый из шагов.

Выбор финансового управляющего

Это, пожалуй, самый важный аспект. Настоятельно советуем сотрудничать только с проверенными лицами, имеющими опыт ведения дел о банкротстве. В конце концов именно он будет отвечать за распоряжение средствами, полученными от реализации имущества и контролировать процесс погашения долга. В отдельных случаях финансовый управляющий может быть назначен через суд.

Передача заявления в суд

Заявление заполняется по установленному образцу и передается в судебные инстанции вместе с пакетом документов, который должен включать в свой состав следующее:

• Сведения о размере долга;
• Актуальный список имущества должника;
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• Сведения об открытых банковских счетах;
• Документы на ипотечную квартиру.

В зависимости от определенной ситуации, список документов может быть скорректирован. Например, если должник находится в браке, то потребуется свидетельство о его заключении.

Рассмотрение дела в суде

После того как дело будет передано в производство, будет назначена дата его рассмотрения. Как показывает практика, это происходит в течении 5-7 дней после начала делопроизводства. В рамках первого заседания обычно происходит определение финансового положения должника и алгоритма последующих действий.

Если у заемщика есть хотя бы небольшой пассивный доход, то суд может вынести решение о реструктуризации задолженности. После этого должнику необходимо вместе с финансовым управляющим составить график погашения. Обычно на это дается 3 года.

В случае, если у заёмщика нет никаких доходов, которые могли бы ему позволит погасить кредит, то суд перейдет к реализации залогового имущества банка.

Продажа ипотечной квартиры

Решение о том, чтобы реализовать квартиру в счет погашения долгов, банк принимает не самостоятельно, а на собрании кредиторов. Суд только признает заемщика обанкротившимся лицом, а оценку квартиры осуществляет финансовый управляющий.

В ситуациях, если средств от продажи квартиры не хватает для полного погашения долга, то он будет списан самим банком.

Выгода и недостатки банкротства для заемщика

Главным плюсом банкротства при ипотеке для заемщика является возможность облегчить финансовое бремя с минимальными потерями для себя. К примеру, если квартира будет реализована по стоимости ниже рыночной и средств не хватит для того, чтобы закрыть ипотеку полностью, то долги будут списаны. Альтернативные методы такой привилегии не дают.

Однако банкротство при ипотеке имеет и свои определённые нюансы, о которых обязательно нужно помнить:

• В течение 5 лет нельзя проходить процедуру повторно;
• В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности и заниматься собственным бизнесом;
• В течение 10 лет нельзя занимать руководящие должности в организациях, деятельность которых связана с финансами и экономикой;
• В течение 5 лет нужно обязательно оповещать кредитные организации о своем статусе.

Также во время получения статуса банкрота заемщик не сможет выехать за пределы РФ. Исключения составляют только официальные рабочие командировки и получение лечения.

Выводы и рекомендации от экспертов

Банкротство при ипотеке – это достаточно распространённая ситуация, которая в широком перечне случаев является единственной возможностью для должника выбраться из долговой ямы с самыми минимальными потерями и даже списать часть долгов. Впрочем, прежде чем приступать к процедуре получения статуса банкрота, обязательно нужно взвесить все плюсы и минусы решения.

Еще один очень важный аспект – поддержка опытного консультанта по финансовым вопросам, который поможет понять, как будет лучше всего поступить именно в вашей ситуации.