Переводы средств между физлицами государство будет контролировать через банки

Все последние годы государство формулировало критерии, по которым можно отнести действия гражданина в части переводов собственных средств к категории нарушений Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Мы постоянно слышали, что в той или иной версии эти меры определены и вот-вот начнут применяться на практике.

В начале этого года заговорили об этом более определённо, хотя у градуса обсуждения природа немного нерациональная. Очень похоже, что новость об ужесточении требований к банкам по контролю за переводами денег частными лицами это дружно подхваченный инфоповод. Нет, гражданам пора проявлять осмотрительность, чтобы даже случайно не стать предметом интереса государства в следствии излишней активности при использовании банковских инструментов. Это связано с тем, что документ за № 16-МР от 06.09.2021 г., выпущенный ЦБ РФ (Банк России) с названием «Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов – физических лиц», действительно озвучивает набор признаков для банков, по которым могут быть применены ограничения по переводам средств через счета граждан. Но, каких-то точных указаний от Банка России, что, например, с 15 февраля 2022 г. эти правила стали обязательны, в виде какого-то циркуляра не появилось.

Если вернуться в сентябрьскому документу, то на пяти страницах этих методических рекомендаций изложены мотивы, которые заставили Банк России конкретизировать алгоритм для кредитных организаций по выявлению нарушений 115-ФЗ и средства, с помощью которых будут реализовываться ими мероприятия по вычленению из миллиардов транзакций тех, которые имеют признаки участия гражданина в нелегальных операциях. Кроме этого описаны технические аспекты контроля, список протоколов и программных средств, которые следует применять при организации этого процесса.

Но, главное для граждан не в технической части, а в критериях, по которым денежные переводы станут причиной интереса банка к конкретному гражданину.

Их всего восемь и подозрение должно родиться у банка, если у физлица:

1. - необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

2. - необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

3. - значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

4. короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

5. - в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

6. - в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

7. - операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) идивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

8. совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.

При выявление этих признаков банкам вменяется прибегать к правилам из письма ЦБ РФ № 60-Т от 27.04.2007 г., одно из которых гласит, что в случае сомнений банк вправе отказывать гражданину в транзакции и при втором, третьем и т.д. нарушении в течение календарного года в одностороннем порядке прекращать договор банковского счёта.

Письмо ЦБ РФ № 60-Т от 27.04.2007 г. оговаривает, правда, возможность для гражданина, в случае отказа в транзакции в электронной форме, право обратиться в отделение кредитной организации, приостановившей платёж, и банк имеет при этом возможность принимать от таких клиентов надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе. Другими словами, отказ в транзакции можно оспорить при личном обращении в отделение банка.

При том, что суммы переводов между счетами граждан за последний год составили более 4 трлн. Руб., трудно ожидать, что государство не начнёт применять меры контроля за движением этих средств в попытке вывести обороты в «белую» сферу.

Похоже, что это начало процесса и, если эта «технология» позволит собрать налоги и всё останется спокойным в социуме, эти меры будут уточняться.