8 800 505-92-64
Автор публикации
Россия, г. Санкт-Петербург
Рейтинг
4,5

Можно ли изменить кредитный договор из-за потери работы или девальвации рубля?

просмотров: 39 687  |  комментариев: 65

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, что должны учитывать суды при рассмотрении требований граждан об изменении условий кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, в частности, непредвиденными колебаниями курса валют или потерей работы.


Пересчет валютной ипотеки – «подрывная» практика

Валютные заемщики, наиболее пострадавшая часть экономически активного населения, уже не ждет содействия от государства и все чаще прибегает к судебным способам защиты своих прав. Наибольшего успеха в этом добилась многодетная заемщица из г. Сочи, взявшая в докризисный период 1 миллион евро в кредит, а затем потерявшая работу. Суды первой и апелляционной инстанций не только обязали банк удовлетворить ее требования о перерасчете основного долга и процентов за пользование кредитом по курсу евро, действующему на дату выдачи кредита (июль 2013 г.), но также признали недействительными договоры залога имущества, которые были заключены в обеспечение кредита.

Эти решения вызвали бурное обсуждение проблемы на различных уровнях, в том числе в СМИ, а в Верховный суд РФ поступила не только кассационная жалоба от банка, выдавшего кредит, но и официальное письмо на имя Председателя ВС РФ от Ассоциации российских банков, которая предупреждает о подрывном характере такой судебной практики. Несмотря на напряженное ожидание, Определением ВС РФ по данному делу точка в нем поставлена не была. Дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение, при этом Верховный суд дал ряд важных разъяснений, которые будет необходимо учесть при разрешении спора (см. Определение Верховного Суда РФ от 13.09.2016 N 18-КГ16-102).

Могут ли долги по ЖКХ списать с банковской карты?


Когда изменение обстоятельств признается существенным?

Требования заемщика об изменении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств основаны на нормах ст. 451 ГК РФ. В частности, в п.2 ст. 451 ГК РФ перечислены условия, при одновременном наличии которых изменение обстоятельств признается существенным:

  • изменения были непредвиденными;
  • изменения не могли быть преодолены заемщиком при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора;
  • исполнение договора на прежних условиях повлекло бы нарушение баланса имущественных интересов сторон и такой ущерб для заемщика, что он в значительной степени утратил бы то, на что был вправе рассчитывать при заключении договора;
  • из договора не следует, что риск изменения обстоятельств несет заемщик.

Как банки обманывают заемщиков?


Что должны принять во внимание суды?

Верховный суд в своем определении указал не только на нарушения в применении указанных правил нижестоящими инстанциями, рассматривавшими данное дело, но и выявил ряд других серьезных недочетов при принятии решений судами, а именно:

  • суды не указали мотивы в решениях, по которым они пришли к выводам о том, что стороны не могли предвидеть повышение курса евро;
  • ошибочно сослались на увольнение по собственной инициативе как на свидетельство лишения истицы того, на что она вправе была рассчитывать при заключении договора;
  • фактически возложили на кредитора риск изменения курса валюты долга и риск изменения имущественного положения должника;
  • фактически заменили договор займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для займа в иностранной валюте;
  • не исследовали вопрос о наличии либо отсутствии у должника иного дохода и имущества, реализация которого обеспечит исполнение обязательства.


Какие перспективы у заемщиков?

К настоящему времени для заемщиков-физлиц судебная практика по изменению условий кредитного договора или его расторжению на основании ст. 451 ГК РФ полностью отрицательная в следующих случаях:

  • значительное изменение курса иностранной валюты по отношению к российскому рублю (см. Апелляционное определение Московского городского суда от 10.08.2016 по делу N 33-30723/2016);
  • приобретение заболевания или инвалидности (Апелляционное определение Пермского краевого суда от 16.05.2016 по делу N 33-5145/2016);
  • потеря работы (Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 12.01.2016 по делу N 33-41/2016).

Предпринимателям или юрлицам удавалось признать в суде введение международных экономических санкций обстоятельством непреодолимой силы и расторгнуть договор только если они оказывают непосредственное влияние на возможность надлежащего исполнения лицом своего обязательства (например, если предметом заключенного договора является товар, запрещенный к ввозу или вывозу - апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 08.04.2013 по делу N 33-1096). В соответствии со сложившейся судебной практикой падение курса национальной валюты и введение международных санкций не находятся в прямой причинно-следственной связи.

Кому банк простит долг по кредиту?

Обязательно присоединяйтесь к нашим сообществам в социальных сетях: ВКОНТАКТЕ, FACEBOOK, ОДНОКЛАССНИКИ.

Интересна ли Вам публикация?
Оценили 0 человек
4,50

Автор публикации:  

НИАН
НИАН

Народное информационное агентство новостей (НИАН) – зарегистрированное средство массовой информации, работающее на базе юридической социальной сети 9111.ru. На страницах НИАН каждый день публикуются новости, статьи, интервью, юридический юмор и другие полезные и интересные материалы. Всего опубликовано — более 9 тысяч материалов.

Обсуждение по теме: Можно ли изменить кредитный договор из-за потери работы или девальвации ...
Ксения г. Балашиха
Рейтинг:  Монета330 местоПодписаться

ну никто и не сомневался.. взялся за гуш...

Комментировать
+9 / -1

Уже давно сложилась и устоялась практика, согласно которой повышение курса валюты не может являться основанием для расторжения кредитного договора.

Решение, которое было вынесено в Сочи, выглядит как "белая ворона" среди других решений по подобным делам. И вполне очевидно, что оно подлежит отмене.

Не хотелось бы никого ни в чем подозревать, но судя по всему, кто-то с кем-то до конца не договорился относительно этой проблемы, пообещав "решить вопрос на самом высоком уровне". Сумма долга в 1 млн. достаточно большая.

Когда человек берет валютную ипотеку он должен понимать под чем он подписывается.

А если бы курс изменился в меньшую сторону в том же ключе? Почему-то такие моменты никто не учитывает.

Примеры из судебной практики однозначно говорят о том, что никакого расторжения договора не может быть.

Так, например, в определении Челябинского областного суда от 23.12.2015 по делу N 11-15302/2015 говорится следующее:

"...Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку, как правильно указано в решении, заключая кредитный договор с банком, истец, должен был предвидеть, помимо прочих, и обстоятельства возможного изменения материального положения и повышение курса доллара США. Истец в данном случае не проявил необходимой осмотрительности, какая от него требовалась по характеру кредитного договора, в связи с чем, суд пришел к правильному выводу о невозможности отнесения к исключительным указанных истцом обстоятельств, при которых вышеуказанный кредитный договор может быть расторгнут.

Исходя из положений ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица вправе вступать или воздерживаться от вступления в любые договорные отношения на тех или иных условиях, учитывая, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность производить выплату кредита в долларах США, истец согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре, сумма кредита выдавалась в долларах США, что бесспорно свидетельствует о намерении истца получить кредит именно в долларах США..."

В определении Московского городского суда от 20.08.2015 по делу N 33-29097/2015 также говориться о том, что:

"...Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку, как правильно указано в решении, заключая кредитный договор с банком, истец, должен был предвидеть, помимо прочих, и обстоятельства возможности изменения материального положения и повышение курса доллара США. Истец в данном случае не проявил необходимой осмотрительности, какая от него требовалась по характеру кредитного договора, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о невозможности отнесения к исключительным указанных истцом обстоятельств, при которых вышеуказанный кредитный договор может быть расторгнут..."

И этот список можно продолжать до бесконечности.

Комментировать
+13 / -2
Александр г. Санкт-Петербург
подписаться

Оптимист - в меньшую сторону курс уже никогда не изменится.

Комментировать
+17 / -1
Сергей г. Ростов-на-Дону
Рейтинг:  Монета4510 местоПодписаться

Как быть с тем, что ЦБ РФ не выполняет свои Конституционные обязанности(п.2 ст.75 КРФ), а так же обязанности прописанные в ст. 3 ФЗ о ЦБ РФ?

В Конституции сказано, что "защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция ЦБ РФ".

А в ФЗ прописано "основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля".

На данный момент ЦБ явно свои обязанности по данным статьям не выполняет.

Разве это не может являться тем самым "обстоятельством непреодолимой силы" которое позволяет заемщику приостановить выплату по кредитному договору до момента устранения данного обстоятельства? При написании соответствующего заявления, конечно.

Комментировать
+51 / -3

"до момента устранения данного обстоятельства" - это Вы себе как представляете? навсегда что ли приостановить выплату?

Живите в реальности и не притягивайте за уши то, что притянуть невозможно.

Комментировать
+9 / -28

Кредит берется на что-то и если ты не сможешь заплатить то это что-то забирают и нет проблем.

Комментировать
+6 / -14
Наталья г. Абакан на сайте
подписаться

Центрбанк нужно привлекать и тогда не будет таких решений.

Комментировать
+35 / 0
Сергей г. Ростов-на-Дону
подписаться

u="Калашников Владимир Валентинович" msg_date="27.10.2016 в 07:31" msg="571615"]"до момента устранения данного обстоятельства" - это Вы себе как представляете? навсегда что ли приостановить выплату?[/quote]

Я так понимаю, что ирония от вас ускользнула.[quote

Комментировать
+12 / -4
Ольга г. Санкт-Петербург
подписаться

не тратьте Вы время, плевать им на нас и их их приспешникам.

Комментировать
+18 / 0
Алла г. Сочи
подписаться

Я согласна , если на уровне государства не будет конкретного реагирования, банки будут делать всё что захотят . Они только на свой закон будут ссылаться О банках и банковской деятельности. А нарушение прав потребителя их интересовать не будет, вот в чём беда.

Комментировать
+20 / 0
Игорь г. Санкт-Петербург
подписаться

Устранение данного обстоятельства это создания условий, при которых оформлялся заём: 1 USD= 35 руб. Это в моём случае. А сейчас 1 USD = 62 руб. Потребительская корзина подорожала кратно, инфляция за 15 год- 17.3%. А з/п увеличилась за 14-16 годы выросла всего на 10-15%. А суммы платежей по кредиту не уменьшились ни на копейку!!! А ни хо-хо себе? Ну ка , любезный, расскажите ка народу - КАК прожить? Судя по всему, Вы являетесь одним из представителей банкиров. Если не сами банкир. Очень хитро............. сделанный контингент. При инфляции в стране в среднем 15%, Вы принимаете вклады максимум под 10%!!! И теперь становится понятно Ваше высказывание:"Живите по средствам". Мои средства составляют 40000 руб за 12 часовой рабочий день, шестидневка, оборонная промышленность. Работа физически тяжёлая. А за какие такие заслуги перед Родиной банкиры получают до полутора миллионов руб в месяц?

Комментировать
+41 / 0
Глафира г. Качканар
подписаться

на жизнь...то забирают ту самую жизнь?

Комментировать
+12 / 0

ИгорьПишет 27.10.2016 в 22:13
Устранение данного обстоятельства это создания условий, при которых оформлялся заём: 1 USD= 35 руб. Это в моём случае.

ИгорьПишет 27.10.2016 в 22:13
Ну ка , любезный, расскажите ка народу - КАК прожить?

Милейший, Вас кредит в валюте заставляли брать? Может быть ЦБ установил запрет на выдачу кредитов в рублях?

Расскажите лучше народу о мотивах, которыми Вы руководствовались когда брали кредит в валюте.

Давайте угадаю. Процентная ставка была ниже. И Вы, просчитав всё, пришли к выводу о том, что те кто берут кредит в рублях по высокой процентной ставке являются некими идиотами, которые не видят выгоды.

Может, стоило задаться вопросом перед тем как подписывать документы почему процентная ставка ниже? Наверное это не просто так. Наверное, в банке сидят не идиоты,которые берут цифры с потолка быть может они учитывают какие-то риски...

Комментировать
+9 / -23
Анастасия г. Сергиев Посад
подписаться

А Вы не задумывались,что есть люди которым навязывали кредит в валюте? Не надо умничать ,ведь Вы не знаете в какой ситуации можете оказаться.Нужно уметь сочувствовать людям!

Комментировать
+27 / -1
Показать все комментарии (34)
Антон г. Санкт-Петербург
Рейтинг:  Монета445680 местоПодписаться

Добрый день уважаемые юристы, а что вы думаете об этом деле?

•приобретение заболевания или инвалидности (Апелляционное определение Пермского краевого суда от 16.05.2016 по делу N 33-5145/2016);

почему суд, не расторгнул договор? если он получил инвалидность? Пишут отрывок из дела (При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;)

Так разве инвалидность не является причиной которая сторона не может преодолеть?

Комментировать
+25 / 0
Адвокат Ковшова Ирина Александровна г. Нижний Новгород
ПодписатьсяРейтинг: — Оставить отзыв

Можно сделать вывод что по физ лицам некому лоббировать интересы и пробивать "положительную" практику.

А ведь многие валютные кредиты "серые" когда дают физ лицам. но банку известно,что деньги будут потрачены на бизнес этого физ лица.

Иногда и само юр лицо, хозяин которого взял валютный кредит, заемщик в этом же банке од все имущество по залог 1 руб банка к 10 руб заемщика.

Комментировать
+9 / -1

Вся загвоздка в том, что именно можно считать существенным изменением обстоятельств в тексте ст. 451 Гражданского кодекса РФ, которое может быть основанием для удовлетворения требования об изменении договора. Судебная практика всегда шла по пути того, что учитываться могут не любые изменения, а нечто экстраординарное, т.е. изменения, которые при нормальном планировании нельзя предугадать. Соответственно, изменение курса валюты, которое в той или иной форме происходит постоянно, таким существенным изменением обстоятельств быть не может. Если вспомнить, то когда-то доллар стоил вообще 6 рублей (правда не нынешних, но все же). Также можно вспомнить август 1998 года, когда за сутки рубль более чем значительно обесценился. Соответственно, даже сравнительно недавнее время показывает, что скачки валюты вполне возможны. А это значит, что заключая договор в иностранной валюте, клиент заранее берет на себя риски, связанные с указанными событиями. Поэтому я не очень понимаю причин, по которым суды всех инстанций в рассматриваемом случае дружно встали на сторону заемщика, но допускаю, что материалы дела содержат информацию, которой нет в СМИ.

В то же время представляется, что действующее законодательство недостаточно регулирует подобные сделки. Из имевшейся у меня в прошлом практики заключения внешнеторговых контрактов я четко помню, что стороны при заключении каких-то длительных по времени соглашений всегда старались договориться о дополнительном согласовании порядка действий при изменении курсов валют более чем на указанное в самом контракте значение (10-30%). В этой связи неплохо бы нашим депутатам подумать и над вопросом обеспечения интересов и заемщика и кредитора при указанных колебаниях курсов валют.

Например, можно обязать при наличии требования одной стороны проводить реструктуризацию кредита, а также установить некие алгоритмы для расчета этой реструктуризации. Введение обязанности проводить реструктуризацию существенно уменьшит злоупотребление тех же банков, которые в настоящее время, если и согласовывают реструктуризацию, то делают это только после появления у клиента просрочки в выплатах, а потом при реструктуризации кредита всю неустойку банк включает в основной долг в рамках изменившегося обязательства, что может в итоге привести к тому, что несмотря на все платежи, совершенные ранее, размер долга клиента не изменится.

Комментировать
+15 / -1
Антон г. Санкт-Петербург
подписаться

Искендеров Эмиль ЭльдаровичПишет 27.10.2016 в 12:48
Судебная практика всегда шла по пути того, что учитываться могут не любые изменения, а нечто экстраординарное, т.е. изменения, которые при нормальном планировании нельзя предугадать. Соответственно, изменение курса валюты, которое в той или иной форме происходит постоянно, таким существенным изменением обстоятельств быть не может

Это ладно, с валютой более менее понятно, а как же инвалидность?!

Или с потерей работы.

Комментировать
+11 / 0
Ольга г. Санкт-Петербург
Рейтинг:  Монета597940 местоПодписаться

держаться подальше от банков, это же порождение сатаны.

Комментировать
+31 / 0

"...Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку, как правильно указано в решении, заключая кредитный договор с банком, истец, должен был предвидеть, помимо прочих, и обстоятельства возможности изменения материального положения и повышение курса доллара США. Истец в данном случае не проявил необходимой осмотрительности, какая от него требовалась по характеру кредитного договора, в связи с чем суд пришел к правильному выводу о невозможности отнесения к исключительным указанных истцом обстоятельств, при которых вышеуказанный кредитный договор может быть расторгнут..."

Все правильно, кредит в любом случае - это кабала и огромный риск, здравые люди это понимают...

Комментировать
+8 / -3
Игорь г. Москва
подписаться

Господа, это не правильно. Это не курс вырос, а отменили валютный коридор! Как можно предвидеть то, что ЦБ отменил ВАЛЮТНЫЙ КОРИДОР!!! Как заемщик мог это предположить. А когда оформляли кредит, все понимали, что валютный коридор потихоньку поднимают (низ и верх), но не расширяют его границы! Вот это ВАЖНО, а не то, что курс доллара вырос! В связи с этим это изменение существенных условий договора со стороны ЦБ в одностороннем порядке. Если бы не отменили валютный коридор - не было бы такого кратного роста валюты.

Комментировать
+12 / 0
Юрист г. Москва
Соколов Дмитрий Геннадиевич г. Москва
подписатьсяРейтинг: 5.1

ИгорьПишет 12.12.2016 в 13:50
Как можно предвидеть то, что ЦБ отменил ВАЛЮТНЫЙ КОРИДОР!!! Как заемщик мог это предположить. А когда оформляли кредит, все понимали, что валютный коридор потихоньку поднимают (низ и верх), но не расширяют его границы!

Хм, а кто мешает, скажем установить этот коридор между 90 и 100 рублями? :) И кому будет легче от такого коридора?

Разве ЦБ РФ брал обязательства поддерживать этот коридор именно в определённых цифровых значениях?

Комментировать
+4 / -6
Геннадий г. Иркутск
подписаться

значит истец не обладающий проф знаниями в этой области должен был предвидеть а банк как бы и не специалист в этой области и не должен. а если он все это знал в силу проф знаний то это же заведомо мошенничество. мошенничество от слово моше-моиссей

Комментировать
+13 / 0
Обсуждение:
Поделитесь этой статьёй: