Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — уменьшать срок или размер платежа?

По данным бюро кредитных историй «Скоринг бюро», россияне в среднем берут ипотечный кредит на 21 год. Конечно, в то же время заемщики стараются досрочно гасить ипотечные кредиты. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), более половины соотечественников погашают свои ипотечные кредиты в среднем за 3,2 года.

Ипотечный кредит может быть погашен частично или полностью - заемщик может выбрать более низкий ежемесячный платеж или более длительный срок кредитования.

Какой вариант более выгоден?

Большинство кредитов, как ипотечных, так и потребительских, погашаются аннуитетными платежами. Это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму денег. Однако в течение первой половины срока кредитования большая часть этих платежей идет на покрытие процентов, а меньшая часть на погашение самого кредита.

Во второй половине срока ситуация меняется, процентная часть ежемесячного платежа уступает место сумме долга. Чем дольше заемщик выплачивает кредит, тем больше процентов он заплатит. С этой точки зрения, выгоднее сократить срок кредита и оставить сумму взноса прежней.

Сократив срок кредита, заемщик сэкономит на процентах и уменьшит конечную переплату, при этом ежемесячная финансовая нагрузка может остаться неизменной.

Допустим, стоимость квартиры 10 миллионов рублей, первоначальный взнос — 20%, срок ипотеки — 20 лет, ставка — 7%, а ежемесячный ипотечный платеж — 62 024 рубля.

Если заемщик вносит досрочно 500 тысяч рублей и уменьшает ежемесячный платеж, в дальнейшем он будет платить банку 58 338 рублей в месяц. Сэкономить получится меньше 4 тысяч рублей в месяц. Правда, переплата процентов за весь срок ипотеки уменьшится на 478 139 рублей.

Выбирая вариант с сокращением срока ипотеки, заемщик сохранит размер ежемесячного платежа, зато итоговая экономия процентов снизится на 1 332 867 рублей. Это в 2,7 раза больше суммы досрочного платежа.

Поэтому ипотечные кредиторы с большей вероятностью сократят срок и не будут переплачивать банку.

Заказывайте лучшие (бесплатные) карты «МИР»:

• Дебетовая карта «Можно всё» от «Росбанка» (МИР)
• Дебетовая карта Opencard (МИР) от банка «Открытие»
• Дебетовая карта My Life (МИР) от «Уральского банка реконструкции и развития»