Проценты по ипотеке, кредитам и вкладам стали расти. Почему так происходит, ведь Центробанк не менял ключевую ставку?

Проценты по вкладам и кредитам обычно меняются банками после изменения ключевой ставки ЦБ. Но с конца сентября наблюдается нетипичная ситуация, когда банки начали активно повышать проценты как по кредитам, так и по вкладам, в то время как ключевая ставка ЦБ остается неизменной, а ближайшее заседание по ней планируется только в конце октября. Почему же так происходит?

На сколько поднялись проценты по вкладам и кредитам?

С конца сентября банки начали повышать проценты по ипотеке, и на данный момент уже в восьми финансовых учреждениях из топ-20 отмечается рост стоимости ипотечных кредитов.

В некоторых банках ставки уже перевалили за 11% годовых. Но самый существенный рост наблюдается в банке «Уралсиб», который повысил ставку по ипотеке сразу на 1,5 п. п., до 12,99% годовых. Сбербанк и ВТБ увеличили ставку на 0,5 п. п., до 10,4% годовых (Подробнее ➤).

С потребительским кредитованием происходит то же самое. Средняя ставка по таким кредитам выросла на 1,3 п. п., до 19,3% годовых. Необеспеченные кредиты подорожали сразу на 1,7 п. п., и средний процент по таким банковским продуктам сейчас равен 20,5%. Кредиты под залог автомобилей или недвижимости выросли на 0,5 п. п. и стали в среднем стоить 16,72% годовых (https://tass.ru/ekonomika/16015357).

Одновременно с этим наблюдается и рост ставок по депозитам. Так, в ВТБ проценты по вкладам выросли примерно на 1 п. п., в "Совкомбанке" доходность по ряду депозитных программ подняли до 7,5%, в "Сбербанке" – до 7,2%, в "Росбанке" – до 8% (Подробнее ➤).

Почему банки повышают ставки?

Главными причинами растущих ставок по кредитам при неизменной ключевой ставке ЦБ являются, прежде всего, политические обстоятельства, которые значительно увеличили после всем известных событий конца сентября риски невозврата кредитов.

После объявления частичной мобилизации банки стали повышать кредитные ставки, подстраховывая себя от вероятных убытков при невозврате ранее выданных займов.

Одновременно с этим с конца сентября в России резко вырос спрос на наличные деньги (Подробнее ➤). Люди массово стали снимать свои деньги с вкладов и счетов. Одни опасались негативных сценариев дальнейшего развития ситуации, другие снимали деньги, чтобы выехать за рубеж или перевести их в доллары или евро. По данным ЦБ, спрос на наличные в конце прошлого месяца вырос в 10 раз.

По данным финансовых учреждений, помимо массового вывода из банков наличных денег отмечается еще и тенденция перевода клиентами своих средств со срочных вкладов на накопительные счета и на карты, чтобы в любой момент при изменении ситуации они имели моментальный доступ к своим деньгам.

Очевидно, что в таких условиях у банков выросли не только риски невозврата, но и риски потери собственной ликвидности. Поэтому, чтобы привлечь деньги клиентов, банки одновременно с ростом ставок по кредитам стали повышать и ставки по вкладам.

Однако многие аналитики отмечают, что подобная мера сейчас вряд ли поможет банкам удержать вкладчиков. Для смены настроения потребуется определенное время, пока тревожность в обществе не снизится на фоне позитивных новостей. Но когда этими позитивными новостями порадуют российское общество, пока не известно.

Акции банков на фоне всего происходящего так же негативно отреагировали на возникшую ситуацию, показывая значительное падение с конца сентября. Так, акции Сбербанка с конца сентября упали на 23%, а Газпромбанка – на 34%.