Микрозаймы.

В чем их опасность

Госдума приняла закон, который вступает в силу с 1 июля 2023 года

"Займи до зарплаты" Микрозаймы под высокие проценты. В 2022 году жители России взяли в долг у МФО около 500 миллиардов рублей. Почти в трети случаев заемщики столкнулись с трудностями и не смогли погасить кредит. Еще сотни людей попали в сети мошенников. В результате тысячи людей "спасаются" от коллекторов, судебных приставов и бандитов.

Ситуация, с которой сталкиваются те, кому срочно нужны деньги, совершенно иная. Если вам срочно нужны деньги, у вас есть несколько вариантов: оформить банковскую кредитную карту, занять у родственников или друзей или обратиться в МФО. Последний вариант подходит для тех, у кого:

• У вас плохая финансовая репутация: вы просрочили платежи в банке и имеете много кредитов одновременно.
• Родственники и друзья не дадут вам денег в долг или будут плохо о вас судить. Ни у кого нет нужной суммы денег.
• У вас нет официального дохода или вы только начали работать.
• У банка нет возможности выдать справку о доходах.
• Нет времени ждать, пока банк рассмотрит и одобрит заявку.

Как правило, МФО выдают небольшие займы быстро и без лишних вопросов, справок и кредитной истории. Поэтому частыми клиентами таких компаний являются безработные, студенты, пенсионеры и фрилансеры. Добросовестные условия создают впечатление, что взять деньги в долг им легко, но это совсем не так. Прежде чем брать микрозайм, рекомендуется изучить, чем опасны микрозаймы, чтобы избежать неприятных ситуаций.

В чем опасность микрозаймов?

Микрозайм - это небольшой кредит под проценты на короткий срок. Обычно запрашиваемая сумма составляет от 5 до 15 000 рублей, но некоторые организации могут запрашивать и получать более крупные суммы, вплоть до 100 000 рублей. Занимаемая сумма относительно невелика, и ожидается, что она будет возвращена в течение одного-шести месяцев.

Хотя микрозаймы могут показаться привлекательными, но есть несколько факторов, которые следует иметь в виду при подаче заявки на получение займа, и какие риски существуют.

1. Процентные ставки. Главная опасность при получении микрозайма заключается в высокой процентной ставке; МФО взимают процентные ставки до 365% годовых (или 1% в день). Например, если клиент обращается за возвратом 15 000 рублей в течение одного месяца, он должен вернуть 19500. Для сравнения, средняя процентная ставка по банковским потребительским кредитам составляет около 10-20% годовых.

Процентная ставка "1% в день", которую рекламируют микрофинансовые организации в своих процентных ставках, может показаться очень мягкой и незначительной. Однако не стоит путать ее с процентной ставкой "1% годовых". - Это принципиально разные процентные ставки. Это стоит знать всем, кто интересуется, чем рискованны микрозаймы на карты онлайн. МФО с высокими процентными ставками обусловлены тем, что клиент получает деньги очень быстро (через 10-20 минут после подачи заявки), не выходя из дома. При этом, по сути, он не гарантирует, что вернет долг (не может подтвердить свой доход справкой, не привлекает поручителя).

2. Постоянное перекредитование. из первого пункта вытекает второй. Часто клиент, взявший микрозайм, но обнаруживший, что не может его вовремя погасить, бежит в другую МФО и погашает предыдущий заем за счет нового. Это не единичный случай последовательности займов, которая не заканчивается годами. Многие люди продолжают брать займы до тех пор, пока в городе не останется организаций, готовых их кредитовать. И становится понятно, что существуют и другие опасности онлайн (и офлайн) займов.

3. Штрафы за невыполнение обязательств. Если клиент просрочил погашение займа более чем на один день и не уведомил об этом МФО, на сумму долга сразу же начинает начисляться пеня. Таким образом, клиент должен выплатить фирме основную сумму займа, проценты и штраф.

4. Передать долг коллектору или в суд. Как правило, кредитные договоры, подписанные клиентом, содержат положения о возможности переуступки долга третьей стороне. Скорее всего, это будут коллекторские агентства; несмотря на то, что с 2016 года их деятельность регулируется законом № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов", звонки и визиты коллекторов все равно неприятны.

В некоторых случаях они носят агрессивный, угрожающий характер, словом, очень неприятны для должника и окружающих (к нам часто обращаются люди с такой проблемой). Если коллектору не удается добиться успеха, дело передается в суд. Тогда судебный исполнитель может конфисковать имущество для погашения долга. Чтобы избежать этой крайней меры.

5. Мошенники. Это главное, что делает онлайн-кредиты такими опасными. Люди, которые впервые сталкиваются с микрозаймами, не знают, куда обращаться. Они кликают на первую попавшуюся ссылку из поисковой системы, не читая отзывов и не проверяя лицензию организации.

Это увеличивает риск попасть на мошенников. Мошенническая МФО будет использовать личные данные в своих целях, скрывать реальные условия займа и вписывать невыгодные условия в договор в надежде, что его никто не прочитает.

Как вариант, они могут вообще не оформить договор. В результате в документах может оказаться, что клиент задолжал в два раза больше, не имеет права погасить кредит раньше срока или вынужден предоставить в залог имущество (квартиры, машины, технику).

Когда не следует брать кредит

Если вы не уверены в кредиторе или в том, сможете ли вы погасить кредит Перед подачей заявки на кредит следует подумать, готовы ли вы внимательно прочитать кредитный договор и понять его содержание. Уверены ли вы, что эта МФО является законной и уполномоченной? Не рискованно ли брать микрозайм онлайн? Где вы возьмете деньги на погашение займа? Если предположить, что у вас достаточно дохода, чтобы вернуть долг и проценты и не нужно брать новый кредит, чтобы "покрыть" его, так ли это на самом деле? И что делать, если срок погашения наступил, а у вас нет нужной суммы?

Если у вас есть хоть малейшие сомнения по любому из вышеперечисленных вопросов, лучше сказать "нет". Впоследствии может оказаться больше проблем, чем пользы от кредита.

Что нового в законе о микрозаймах?

В настоящее время предельная ставка по займам и кредитам составляет 365% годовых. Национальное собрание приняло новый закон, который снижает этот показатель до 292% годовых, то есть должники будут переплачивать меньше. А переплата в день составит 0,8% вместо 1%.

При этом лимит всех платежей, связанных с долгом, не может превышать 130% от общей суммы кредита (ранее-150%).

Кроме того, проценты, штрафы и комиссии по микрозаймам больше не будут начисляться, как только их общая сумма платежей достигнет 15% от суммы основного долга (ранее-30%).

➤ Зачем в стране столько банков

➤ Как наживаются банки

источник https://www.9111.ru/pubs/add/title/