Придерживайтесь своих финансовых целей, решая эти задачи.
Нет лучшего времени, чем сейчас, чтобы начать улучшать свои финансы. Активное управление капиталом может принести больше пользы, чем просто вашему банковскому счету: оно также может принести вам душевное спокойствие.
В наши дни трудно обрести душевное спокойствие в условиях высокой инфляции, растущих процентных ставок и нестабильности фондового рынка. “Это просто действительно странное время”, - говорит Николь Розен, зарегистрированный агент в Венатчи, штат Вашингтон, и владелец Boundless Advisors.
Хотя вы не можете контролировать эти вещи, вы можете сэкономить деньги на долгах, избавить от головной боли своих наследников и высвободить деньги на то, что вы хотите, совершив следующие 15 денежных ходов, поддерживаемых экспертами. Вы будете благодарны, что сделали это.
Составьте письменный план.
Бюджет на будущие расходы.
Увеличьте свои пенсионные сбережения.
Пролонгируйте свой старый пенсионный план.
Откройте план 529.
Сбалансируйте свой портфель.
Диверсифицируйте свои инвестиции.
Соберите свои инвестиционные потери.
Покупайте новую страховку.
Откройте сберегательный счет для здоровья.
Пересмотрите и обсудите ежемесячные счета.
Будьте стратегичны с благотворительными пожертвованиями.
Инвестируйте в себя.
Обновите информацию о бенефициаре.
Проведите ежегодный обзор.
Создайте письменный план
Прежде чем вы начнете вносить изменения в свои финансы, вам нужен письменный план, в котором изложена ваша инвестиционная стратегия и цели. Это особенно важно, учитывая нынешний бурный рынок.
“В прошлом году мы наблюдали некоторые большие колебания на финансовых рынках, и эта волатильность может заставить инвесторов почувствовать, что они мало контролируют свой инвестиционный успех”, - говорит Лена Хаас, директор и глава отдела консультаций и решений по управлению капиталом Edward Jones.
Но она также говорит, что со времен Великой депрессии было много спадов, и рынок каждый раз восстанавливался. “Важно избегать чрезмерной реакции на краткосрочные спады и предпринимать шаги, которые могут сработать против вашей долгосрочной стратегии”, - говорит она.
Наличие письменного плана должно выходить за рамки инвестиций и включать также расходы и сбережения. “Выясните, куда идут ваши деньги”, - говорит Розен.
Как только вы это узнаете, вы можете начать вносить коррективы, например, перераспределять наличные на разные счета, что приблизит вас к вашим целям.
Бюджет будущих расходов
Каждой семье нужен бюджет, и это начинается с понимания того, сколько вы на самом деле можете потратить.
“Все знают, сколько они зарабатывают, но то, что в итоге попадает в вашу зарплату, может быть совсем другим”, - Говард Дворкин, сертифицированный бухгалтер и председатель Debt.com , говорит. Просмотрите свои отчеты о доходах, чтобы определить свой чистый заработок после уплаты налогов и вычетов, затем составьте план расходов на основе этой цифры.
Когда дело доходит до составления бюджета, подумайте о том, как вы используете свой доход. Сосредоточьтесь на расходах, которые соответствуют вашим ценностям. В дополнение к дополнительным выплатам по долгам, приготовьтесь к ежеквартальным и ежегодным расходам, таким как страховые взносы, отпуск и праздничные расходы.
Вы можете отслеживать свои расходы с помощью таких приложений, как Mint или PocketGuard. Когда вы достигнете установленного в бюджете лимита для каждой категории, прекратите тратить.
Увеличьте свои индивидуальные пенсионные счета
“Сейчас самое время увеличить свою IRA”, - говорит Ник Хоулман, директор по финансовому планированию в Betterment.
У людей есть время до истечения срока подачи налоговых деклараций, чтобы внести взносы за предыдущий год, а те, кто уже достиг годового лимита за прошлый год, могут получить преимущество по взносам в этом году. “Чем раньше вы внесете свой вклад в IRA, тем лучше”, - говорит Хоулман.
Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), вы должны внести как можно больше. Традиционные планы 401 (k) предлагают немедленный налоговый вычет по взносам, в то время как Roth 401 (k) s позволяют вам снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.
В 2023 году лимит взносов на счет 401 (k) составляет 22 500 долларов США и 6 500 долларов США для взносов в IRA. Работники в возрасте 50 лет и старше имеют право вносить еще больший вклад.
Многие работодатели будут соответствовать части взносов работников – до определенной суммы. Если вы не уверены, какую сумму внести в 401 (k), внесите хотя бы столько, чтобы получить максимальное соответствие работодателю. Затем постепенно увеличивайте свои взносы, когда сможете себе это позволить.
Пролонгируйте свой старый пенсионный план
Многие работники уволились с работы ради новых должностей в конце 2021 и начале 2022 года – тенденция, которую некоторые назвали "великой отставкой". Если вы сменили работу, не забывайте о пенсионном плане, который вы, возможно, оставили позади.
Переведите деньги на свой новый план 401 (k) или IRA – чтобы избежать уплаты каких-либо налогов на средства, попросите вашего предыдущего администратора плана отправить деньги непосредственно на ваш новый план.
Откройте план 529
В течение многих лет семьи открыли 529 планов для финансирования обучения своих детей в колледже. Деньги на 529 счетах растут без уплаты налогов, и вы можете снимать их без уплаты налогов на квалифицированные расходы на высшее образование. Некоторые штаты, такие как Мичиган и Иллинойс, также предоставляют налоговые вычеты для квалифицированных взносов.
Недавние изменения в налоговом кодексе теперь позволяют использовать деньги на этих счетах для оплаты обучения учащихся в детском саду до 12–го класса, а также обучения в колледже и даже некоторых студенческих кредитов. Для родителей, которые планируют отправить своих детей в частные начальные или средние школы, это еще одна причина открыть льготные планы 529.
Сбалансируйте свой портфель
После длительного периода устойчивого экономического роста в последние годы рынки сильно изменились. Это означает, что портфели теперь могут быть несбалансированными, потому что агрессивные и консервативные фонды росли и сокращались с разной скоростью. Сейчас самое время переоценить остатки ваших средств, следя за тем, насколько вы близки к выходу на пенсию.
“Колебания рынка могут по-разному повлиять на различные инвестиции и классы активов”, - говорит Хаас. “Перебалансировка гарантирует, что вы придерживаетесь плана”.
Для распределения акций эмпирическое правило состоит в том, чтобы вычесть ваш возраст из 100; это число представляет собой процент денег, которые вы должны рассмотреть возможность хранения в акциях. Однако специалист по финансовому планированию может дать более подробную рекомендацию, основанную на вашей терпимости к риску и личных целях.
“Сейчас главное - не позволять страху руководить вашими решениями”, - говорит Хаас.
Диверсифицируйте свои инвестиции
Владение несколькими инвестициями, известными как диверсификация, является важным способом минимизации риска.
Однако люди не всегда понимают, что значит диверсифицировать портфель. Например, инвесторы могут купить несколько взаимных фондов, содержащих одинаковый набор акций, но как частное лицо вы фактически не диверсифицировали свой портфель, если ваши деньги инвестированы в одни и те же компании.
“Вы не станете Уорреном Баффетом в одночасье – и вам не нужно этого делать”, - говорит Хоулман. Он говорит, что технологии упростили практически любому человеку создание портфеля с низкой оплатой и глобальной диверсификацией.
Такие фирмы, как Betterment и Wealthfront, известные как robo advisors, используют технологии для автоматизации диверсификации. Обращение к финансовому консультанту за личной консультацией - это еще один способ убедиться, что у вас есть правильное сочетание средств в вашем портфеле.
Соберите свои инвестиционные потери
Инвестиции, отличные от 401 (k) s и IRA, облагаются налогом на прирост капитала, который составляет максимум 20%. Однако, если вы продаете инвестиции с убытком, вы можете использовать эту сумму для компенсации прироста капитала или подоходного налога. Опытные инвесторы сбрасывают убыточные акции и используют их для снижения налогового бремени.
“Когда рынки пугающие и нестабильные, это именно те времена, когда больше всего важно соблюдать баланс и собирать убытки”, - говорит Хоулман.
Однако имейте в виду правило о срочной продаже, которое запрещает инвесторам, их супругам или их личным компаниям покупать практически идентичные акции в течение 30 дней до или после продажи. Это исключает возможность налогового вычета за потерю.
Покупайте новую страховку
Страховые тарифы могут различаться у разных перевозчиков, поэтому стоит покупать новые каждый год или два. Сравните предложения нескольких компаний, чтобы узнать, сможете ли вы найти более дешевые (но сопоставимые) полисы страхования автомобилей, домовладельцев и жизни.
“Кроме того, важно продумать страхование по инвалидности и, начиная примерно с 50 лет, страхование на длительный срок”, - говорит Хаас.
Простой способ снизить ставки - повысить свои франшизы. Если вы меняете политику, убедитесь, что у вас есть новый план, прежде чем отменять старое покрытие.
Кроме того, у вас есть ежегодный открытый период регистрации для покупки нового полиса медицинского страхования. Независимо от того, получаете ли вы страховку через работодателя, Medicare или правительство, используйте это время, чтобы сравнить планы и найти тот, который соответствует вашим потребностям с лучшей сетью и наименьшими расходами из собственных средств.
Откройте сберегательный счет для здоровья
Вы можете использовать HSA для оплаты текущих медицинских расходов деньгами, не облагаемыми налогом, а также откладывать наличные на будущее. Те, у кого есть квалифицированные планы медицинского страхования с высокой франшизой, имеют право на открытие HSA, которые имеют тройные налоговые льготы.
Деньги, которые вы вносите на эти счета, не облагаются налогом, рост средств не облагается налогом, а снятие средств не облагается налогом, когда вы используете деньги на медицинские расходы.
Люди с индивидуальными полисами медицинского страхования могут внести до 3850 долларов в HSA в 2023 году. Семейные планы имеют лимит взносов в размере 7 750 долларов США, а те, кому 55 лет и старше, могут внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США. Бонус: деньги HSA переходят каждый год, и вы можете их инвестировать.
Пересмотрите и обсудите ежемесячные счета
У вас будет больше денег в кармане, если вы потратите время на урезание ежемесячных счетов. Кабельное телевидение, потоковое вещание, услуги мобильной связи и Интернета - все это лучшие места для экономии благодаря конкурентному рынку. В некоторых случаях вам, возможно, даже не придется менять компанию, чтобы получить более выгодные тарифы.
Свяжитесь с действующими поставщиками, чтобы узнать, можете ли вы получить сниженную цену в обмен на продолжение вашего бизнеса. Такие приложения, как Trim и BillCutterz, также будут вести переговоры от вашего имени (их оплата - это часть ваших сбережений). После того, как вы сократили расходы, направьте эти деньги на то, что имеет смысл в вашей ситуации.
Будьте стратегичны с благотворительными пожертвованиями
На 2022 налоговый год стандартный налоговый вычет для супружеской пары составляет 25 900 долларов, и большинство налогоплательщиков могут сэкономить больше, взяв эту сумму вместо перечисления своих вычетов. Поскольку списывать благотворительные пожертвования могут только те, кто перечисляет их по пунктам, вам, возможно, придется действовать стратегически, когда вы даете, чтобы получить вычет.
Одна из стратегий заключается в переносе пожертвований, которые вы обычно делаете в январе, на декабрь, чтобы максимизировать сумму пожертвования за данный год. Или, возможно, вам будет проще делать более крупные взносы раз в два года. Просто имейте в виду, что, как правило, вы можете перечислять взносы только в размере до 60% от вашего скорректированного валового дохода.
Если вы на пенсии и вам нужно получать требуемые минимальные выплаты, вы можете избежать налогов, сделав квалифицированный благотворительный взнос. Просто убедитесь, что ваш RMD отправлен непосредственно из вашего пенсионного фонда в квалифицированную благотворительную организацию.
Инвестируйте в себя
Экономия денег может улучшить ваше финансовое положение, а значит, и увеличить доход. Поскольку многие работники переоценивают свою работу, возможно, сейчас самое время подумать о дальнейшем обучении или приобретении новых навыков.
Возвращение в школу может иметь смысл, даже если вы не планируете менять работу. Это может сделать вас более ценным для вашего нынешнего работодателя и, возможно, привести к повышению зарплаты. Некоторые работодатели даже предлагают компенсацию за обучение или аналогичные программы, чтобы побудить работников расширять свои навыки.
Открытие бизнеса на стороне – будь то приложение для совместного использования или фрилансер в своей области знаний – также может быть разумным способом инвестировать в себя. Это не только принесет больше дохода, но и откроет двери для налоговых льгот, доступных только самозанятым.
Обновите информацию о бенефициаре
Ваши близкие будут благодарны, если вы уделите время проверке своих бенефициаров – тех, кого вы назначаете для получения денег по полисам страхования жизни, пенсионным фондам и банковским счетам после вашей смерти. Эксперты предлагают проверять бенефициаров, по крайней мере, на ежегодной основе.
Указание бенефициара отменяет любые другие финансовые указания, которые вы дали. Например, если вы забудете исключить своего бывшего супруга из числа бенефициаров по страхованию жизни, он получит пособие в случае смерти независимо от того, что говорится в вашем завещании.
Если вы не назвали бенефициаров, вашему имуществу, возможно, придется пройти дорогостоящий и длительный процесс оформления завещания, прежде чем средства смогут быть переданы наследникам.
Проведите ежегодный обзор
Легче совершать разумные денежные перемещения, если вы хорошо понимаете свою общую финансовую картину. Это означает, что по крайней мере раз в год нужно проводить обзор своих активов и обязательств, таких как долги и расходы. В рамках этого процесса просмотрите свои кредитные отчеты и кредитный рейтинг.
Потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Вы можете запросить их, посетив AnnualCreditReport.com . Между тем, вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через эмитентов кредитных карт, таких как Discover, или такие сервисы, как CreditWise от Capital One.
Мониторинг вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов гарантирует, что ошибки не проскользнут и не повлияют на ваши шансы на получение хорошего кредита или более низкой процентной ставки. Более того, это может помочь вам обнаружить кражу личных данных на ранней стадии.
Не каждый чувствует себя способным проанализировать и оценить свою финансовую картину, но есть способ исправить это. “Если у вас нет инструментов или знаний, обратитесь за помощью”, - говорит Дворкин.
Веб-сайты о личных финансах полны статей, калькуляторов и видеороликов, помогающих людям, которые хотят управлять деньгами самостоятельно. В противном случае найдите надежного финансового специалиста, который поможет вам.
